app现金借款怎么样？持证理财师说点大实话

先给结论：使用APP进行现金借贷的情况如何问题的答案会根据你借多少钱、借多长时间以及从哪里去借来决定。正规平台上的现金借贷其实就是一个工具，如果使用得当可以解燃眉之急，反之则会成为陷阱。见过很多人因为点击了几下鼠标之后就背上了无法摆脱的债务。也有人通过一笔及时到帐的资金周转了自己的生意。不同的是什么？在借钱前是否了解了这个游戏规则。

说到底，APP借钱本身并没有什么不对的地方，问题出在一些打着“科技金融”的幌子收取高利贷、把借款当作工资发放的人身上。

现金借款APP可信吗？第一点是

用户经常有人问我某一个具体平台是否可以使用的问题，我会反问道：有没有查到该平台的牌照呢？计算利息的时候没有考虑进去吗？逾期之后有什么后果你考虑到了吗？如果不能回答上面三个问题的话，就不应该急于去借债。

牌照的问题可以先不提。有牌照的消费金融公司和小贷公司在APP上都可以查询到放款机构的名字。把该名字输入到地方金融监管部门官网进行搜索，如果能找到的话就是正规军，找不到就不应该接触。去年有一位客户的债务问题需要解决，他通过一个应用程序向某家“科技公司”贷款了五万元，但是发现这家公司的资质并不符合要求，并且合同中并没有提到借款二字，只写了“服务费”。这样的官司打起来都很困难。

再来说一说利率的问题。监管部门规定所有的借款类产品都要标明年化利率(APR)，不能用日息或者月息来表示，而要以年化的方式呈现出来。有的平台把日息0.05%写得很夸张，计算一下年化就是18.25%，还可以接受。但是有些平台的日息为0.1%，并且收取服务费，这样一年下来能达到四十几甚至五十几倍。这件事情我会在后面慢慢讲给你听。

很多人认为使用APP借钱很方便，但是其中的风险却隐藏在细节之中

方便就是方便。我的手机上有好几个常用的借贷软件，在上面测试额度只需要点击一下就可以得到结果，并且只用几秒钟的时间。到账的速度很快，有些声称可以做到“30秒到账”，但是经过测试之后发现基本上都能达到这个效果。但是便利的背后又是什么呢？就是更低的决策标准、更易冲动地去借债。

以前你要向银行借一笔款的话，要到网点去填写表格、等待审批，在这期间你可以有足够的时间来思考“我到底是不是真的需要这笔钱”。那么现在的状况又是怎样的呢？半夜睡不着的时候刷手机，看到一条“最高20万元”的信息，点击之后进行人脸识别操作，然后就把钱打到了你的账户上。第二天起来会后悔吗？已经很晚了。

说实话，在我接触到的借款人当中，有三分之一是冲动型借款者。一个女生去年双十一通过某款借贷软件借到了八千元用来买包包，并且分成了十二个月来偿还。到今年三月份来找我的时候，已经不能按时还款了，产生的滞纳金也达到了一千多元。问我当时的感受是什么样的，她说“就是点了下，钱就到账了，并没有过多考虑”。

APP借的钱的利息是多少呢？不要让日息来欺骗你

这是最容易出问题的地方。许多APP借款产品在宣传页面上都标榜着“日息低到万分之二”，但是当你计算一下时就会发现，借一万块钱一天只需要两块钱的利息，很划算吧。但是“低至”二字就是一种套路，真实的利率可能会比这个数字高得多。

正确的方法就是计算出年化收益率（APR）。根据监管部门的要求，所有的借款类产品都需要在明显的地方标明年化利率。找到这个数字之后与24%，36%这两条线进行比较：

• 年化利率不超过24%，受到法律保护，在这个范围内是正常的
• 年化利率为24%-36%，已经不能够再进行追讨了，而没有欠款的话就不需要偿还
• 年利率大于等于36%的部分是无效的，即为高利贷

去年为一位客户的债务进行过整理，在三款APP里一共借到了六万元，当时只看到日利息就觉得还可以。之后我计算出年化利率分别为28%，32%，41%。第三种方式就是高利贷，超过36%的部分我们会帮助他们和平台进行协商来减少这部分费用。这件事情花了两个月的时间才解决好。

除了利率以外还有什么其他的费用呢？

有的平台收取“服务费”、“担保费”、“咨询费”，虽然没有写入到利率中去，但是实际上还是要从你的身上扣除掉的。最荒唐的一例就是借款合同上的年化利率为18%，而各种名义的服务费加起来之后的资金成本已经超过了50%。行业内称为“息费分离”的做法，在监管部门的整顿之下，并未被彻底禁止。

该怎么办呢？用IRR来表示。有的APP会显示IRR口径下的年化利率，这样的数值比较接近你的实际支出。只有把“费率”和“利率”都给出来的话，才有可能是正常的。

什么样的情况下可以使用APP上的现金借贷功能呢？

回到使用APP进行现金借贷的情况如何我认为这个事情可以这样处理：短时间内的小金额紧急情况下的使用是可以的。长期的大额消费最好避免。

什么是短时间呢？三个月之内可以偿还的。小钱是什么意思？使用你的月收入在30%以下的部分。什么是应急呢？看病、修理车辆以及暂时需要的资金等不能不花费的地方。而购买手机、旅行、请客吃饭这样的消费型开支，则应该选择使用信用卡来分期付款，并且不要借用现金进行借贷。

我的一个做小生意的朋友，在去年底的时候因为进货缺少了三万元钱，而周转期大约为四十五天左右。他在某个正规平台上用APP借了三万元，年利率是百分之十五，四十几天之后就全部还清了，本金加利息一共三千零五十五元左右。利息是五千五百元，但是这批货物却赚到了八千多元。这笔账是可以算得过来的，借钱就是找人帮忙。

同一个人，在今年初又通过另外一个APP借了两万元用来购买最新款的手机，并且是分期付款的方式，年化利率为21%。每月要还1800多元钱，到了第六个月的时候就出现了资金链断裂的情况，之后六期全部都逾期了。这样就会形成一种债务关系。

同一样钱，在可以带来收益的地方就叫作杠杆，在纯粹消费的地方则叫做负债。道理很明白，但是很多人都分辨不出来。

申请APP贷款的时候最容易犯的三种错误

第一种错误就是同时在多个平台上进行申请。曾经看到过有人急需用钱时，会一次性打开好几个借贷APP，并且给每一个APP都点了“测额度”的按钮。那么最后的结果是什么呢？每次点击都会产生一条关于“贷款审批”的征信信息。查询次数过多的话，在之后申请房贷或者车贷的时候就会被银行判定为“资金紧张”，从而影响到审批结果。

正确的做法是选择一个或者两个正规的平台，查询清楚利率、额度之后再进行借款申请。不确定的时候不要随便点击。

第二错就是只考虑额度而不考虑还款方式。有的APP借款采用的是“等额本息”的方式，即每月偿还一部分本金和利息，这样可以减轻负担。有的是“先息后本”，即每个月只需要支付利息，并且在最后一个月一次性归还所有的本金。前者的月供较低，但是最后一期的还款压力很大，很多人的就是在这个时候崩溃的。

第三种错误就是逾期后不闻不问。当平台找到你的时候没有接听电话也没有回复信息，认为时间长了就会自动解决。逾期记录会出现在征信上，如果逾期超过90天的话就属于“不良记录”，并且五年之内都无法消除。现在很多平台都接入了央行征信系统，想要跑也是不可能的事情。

怎样来判定一个APP借款平台是否可以使用呢？

给我的客户提供服务时，我会考虑以下四个方面的问题：有没有牌照、利率是不是公开、有无大量投诉、催收行为是否合法。前两个可以自行查询，后两个到“黑猫投诉”等网站上搜索就可以知道了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是大概的趋势就是：头部平台的投诉率比小平台低很多，银行系的产品比纯粹的互联网平台也要低一些。并不是为了给大的平台做广告，而是因为实际情况就是这样。大平台要考虑自己的品牌形象问题，而小平台则可能会赚到钱之后就跑了。

另外，在正规平台上签订的借款协议也是可以下载并查看到内容的，上面的内容非常明确。如果某个APP的借款合同找不到了，或者是条款模棱两可的话就直接卸载掉。

再说一些行业内的事情

很多借款APP都会给用户一个“授信额度”，例如显示为“最高可以借到20万元”。这个数据可以看一下，但是不要把它当回事。能够借到多少钱是由你的征信、收入和负债状况来决定的。曾经有人大概看过“授信20万”的字样后便认为自己可以借到20万元，但是去申请时却只被批准了2万元，并且留下一条查询记录。

另外，APP借款的利率也是会变化的。同一家平台，在早上提交申请与晚上提交申请之间，或者在工作日提交申请和节假日提交申请之间，利率可能会有所不同。不同的时间点、不同的资金成本所造成的波动，并不是平台会告诉你的，但是它确实存在着。如果不是很急的话，可以等几天之后再提出申请。

说到底，使用APP进行现金借贷的情况如何主要看你是否会使用。会用的人把它们当作工具，不会用的人则把它们当成韭菜。在借钱前要问自己三个问题：为什么要借这个钱呢？怎么还款？还不上的时候该怎么办呢？确定好之后再点击“申请”按钮。

不要等出现逾期问题的时候再去寻求专业人员的帮助。当时可以做的事情很少。