7到30天的借款哪个好？调查了40个案子后，我的答案可能让你意外

上个月我去城西一家苍蝇馆子吃飯的时候遇到了老張。这位哥们的三年前就是我所采访的对象之一，在那时为了筹措一笔货物的钱财，差点将自己的房子也抵押出去了。这次会面之后，他的体重减轻了一些，脸色也好了很多，说起当年那笔交易时也是眉开眼笑的7-30天的借款哪一个比较好选择题中夹着一筷子回锅肉对我说：“如果早知道这些事情的话，我就不会把几千块钱用来交学费了。”

说实话，在过去的几年里，我采访过四十余位和老张一样的借款者以及十几名信贷员、经纪人，并且还接触到了一些催收公司老板。大家都在讨论短期周转的问题，但是我发现很多人都在一开始就走错了路。他们只注意到了利息的问题，却没有注意到更严重的事情。

短期借款为7-30天之间，在争夺什么呢？

人们认为这是为了比较利率大小。胡说八道。

本周期内的借款主要是因为“容错率”问题，并非是为了降低利息。七天与三十天对你的资金运转来说，性质完全不同。7天就是刀尖上的舞蹈，而30天可以稍微放松一下。见过很多人为了节省几十元的利息选择7天期产品，在第六天的时候资金还没有到账就出现了逾期的情况，再加上罚息、违约金等费用之后，总金额甚至超过了本金本身。

上一年有一个做服装尾货生意的人叫陈先生。他要进货十五万元，并且约定下家一个星期之后付款。为了省点钱，他就用了一个七天期的“极速贷”。结果下家拖延了三天才把钱打过来。就是这三天的时间内，违约金是按照每天来计算的，并且还要加收催费费用，原本只需要几百元的利息最后却多出了四千多元。我当时拍大腿的样子到现在我还记得很清楚。

没有写进合同中的“暗门”

经过对很多家公司的了解之后，我也有了一些心得。有的事情你不去问的话，他们是不会告诉你答案的。

比如说银行的“过桥贷”或者是消费金融公司的一些短期周转的产品，表面看年化利率都写得很明白。但是有一种叫做“服务费”或“担保费”的东西，在很多情况下就是砍头息，直接从本金中扣除。借款一万，拿到手的是八千五百元，合同上写着一万，还款的时候也是按照一万来还。其中的价格差距如果用实际利率来计算的话就更可怕了。

我曾经采访过一位离职的信贷经理，他说：“公司内部有一个不成文的规定，在七天以内进行的短期贷款业务中，由于借款人很难按时还款，所以公司将把‘展期费’当作最主要的收入。”什么是展期呢？就是说到了期限没有还钱的话就去申请延期。该笔费用一般不会出现在最初的应用程序界面中，在你需要使用的时候才会出现。

这件事情很让人头疼。

是选择七天还是三十天呢？不要相信销售人员的话，要相信自己

关于7-30天的借款哪一个比较好我给的意见是：如果没有拿到确定的还款证明（例如已经盖章的应收账款确认书）的话，那么就不要去购买7天期限的产品了。

即使销售人员说得天花乱坠，声称可以随时提前还款并且没有违约金，你也要留个心眼。提前还款的话是没有违约金的，但是可能会有“手续费”。一个读者去年向我反映，在某平台上借了三个月的钱，第十天想要提前归还时，发现APP上显示如果要提前还款的话需要扣除剩余本金的百分之三作为手续费。连隔壁省的人都能听到我打的算盘。

30天产品虽然总的利息比其他产品要高一些，但是它给你留出了一个缓冲的时间。缓冲期就是用来对付突发事件的。无论是做买卖还是个人使用，遇到问题都是常有的事。怎么能够保证每一分钱都在当天就回到银行账户里呢？

被忽视的正常途径

很多着急用钱的人只会随便在手机上点击一些APP。有的银行会为社保、公积金缴纳稳定的客户推出短期消费贷款产品，年化利率只有6%-8%，并且可以随时取现还款，按照每天计算利息。相比起外面那些标榜“日息万分之五”的网贷平台，实际收取的综合费率已经超过了36%。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：某大行的“工薪贷”，如果公积金基数超过八千元的话，可以批到十万额度的问题不大，用一天按一天计算利息，不用就不用花一分钱。这就是真正意义上的短期周转神器。但是由于人们觉得去银行办理手续太繁琐，或者是认为自己无法通过审批而没有去尝试。

三要弄明白的问题

不管你怎么选择，签订合同时之前都要弄清楚以下三个问题：

• 拿到的钱和合同上约定的一样吗？不一样的地方在哪里呢？差额去哪里了？
• 逾期之后的利率是如何计算的呢？是按照剩余本金来计算罚息，还是全部本金都进行罚息？
• 提前还贷有手续费吗？如果是固定的数额的话，那么就是按照一定的比率来收取的吧？

不可以不好意思提问。如果销售人员不耐烦地回答“系统自动计算”，那么这个产品的可信度就很低了，应该马上更换其他公司的产品。正规的金融机构，这些条款都会放在明处。

最荒唐的一例是借款人的合同没有看过就点了一下同意按钮，在其中隐藏着一条“必须购买保险”的规定，借款五万元之后还要支付四千多元的保险费。等到了还钱的时候才发觉有问题，于是去投诉，对方拿出合同来，上面有双方签字盖章，最后只能作罢。

不要用“急”来蒙蔽自己的眼睛

短期借款本身就是一个高风险的金融活动。因为它的默认设置就是你资金紧张的状态。任何一环出现问题都会造成连锁反应。

我采访了很多的人，但是能够把短期借款用好的人，都有一样的特点：他们从不把短期借款当作救命稻草来使用，而只是把它当作一种手段。工具可以被控制住，但是救命稻草却很难抓住。

如果你正在看手机发呆，犹豫7-30天的借款哪一个比较好那么我的一句话就是：选择能够让你晚上睡好的那一款，而不要是利率最低的那一款。虽然几百块钱不能换来一个安眠的好梦，但是可以给你的企业留出一点喘息的空间。

老张之后告诉我，他现在周转资金的时候即使对方答应三天之内还款，也会按照一个月的时间来借款。多余的利息可以当作一份保险。这句话虽然粗鲁但是有道理。

如果你要问具体哪些渠道可以推荐的话，那么不同的城市可能会有所不同，我也会担心会给你带来误导。但是有一个笨方法挺有效的：先到你的工资卡开户行咨询一下，再到你的社保、公积金缴纳银行询问一下，一般这两个地方给出的额度最实在、费率也最公开。不要嫌麻烦了，跑两次银行要比每天接到催款电话好得多。