网黑征信黑当前有逾期能下款口子？说点同行不敢说的实话

昨天晚上十一点左右的时候，我正要入睡的时候，我的手机就响了起来。是一个陌生的电话号码，接起之后对方的声音都在发抖，说他是老李介绍过来的，征信很差，还有一笔目前没有结清的逾期贷款，请问有没有什么办法可以用来周转一下资金。这样的电话我一个月就能接到几十个，都是被逼到了绝境才会四处乱撞。人们认为我们做中介的人手里面一定有东西网黑征信黑目前可以下款的口子只要有钱就可以贷款。其实这样的想法很幼稚。

“不要因为有‘目前逾期’这几个字就害怕了，也不要觉得无所谓。”

第一件要做的事情就是。上个月有一个做餐饮的小老板来找我，姓周，人很实在，但是运气不好。前两年因为疫情欠了很多债务，在征信上面都是逾期的状态，属于典型的“网黑”。更糟糕的是他还有一笔五万元的网络贷款没有归还，现在已经逾期两个月了。他说只要能把钱批下来就可以，不管手续费是多少都可以。看到他征信报告之后就给他浇了一盆冷水：现在还有逾期的话还能在正规银行里申请贷款吗？一点希望也没有。

但是我没有说得很坚决。是什么原因呢？“当前逾期”这个东西也是有不同情况的。有的是真的没有钱还款，有的是因为忘记了还款时间而忘记还款，还有的是因为和平台产生了纠纷还没有得到解决。周老板属于第一种人，但是他有一辆车，尽管这辆车已经进行了第二次抵押，但是总归还是个资产。我的建议就是先把这笔目前逾期的钱还清，即使要向亲朋好友借钱、甚至卖掉自己的车子来偿还的话也要把征信上“当前”的字样去掉，在一个月之后再试着去接触一些村镇银行的产品。

当时他就拍着大腿说，早知道就不会随便去借这些网贷了，把征信弄坏了。其实很多人都会这样，等需要用钱的时候才会想起征信的重要性。不管是网络攻击还是征信黑名单的问题，归根结底就是个人信用出现了问题，但是问题的程度以及性质就不同了。并不是所有的黑户都会被判死刑，也不是所有的逾期都可以挽回。

所谓“必下口子”是否存在呢？

市场上标榜“不问对错”、“必定中奖”的广告里有九成都是骗人的。那么剩下的就是谁呢？那就是诈骗分子用来钓人的。我已经做了八年的工作了，所签合同数以万计，从来没有见过任何正规的产品是用来对付现在逾期客户的。银行也不是慈善组织，它放贷的目的就是为了盈利，并不是来做公益活动的。你现在连现有的债务都无法偿还，银行又怎么敢相信你会去申请新的贷款呢？

但话说回来，网黑征信黑目前可以下款的口子该说法并不是没有根据的。它是存在的，但是和你想象中的样子大相径庭。这样的“口子”一般具有以下特点：额度很小、利率很高、时间很短。其实就是一种高利贷或者是套路贷的形式，在走投无路的人身上做文章。见过因为几千元而损失数万元到数十万元的情况。

去年有一位叫王的老顾客，在做装修的时候遇到了一些问题。由于工程款没有及时支付到位，导致公司出现资金短缺的情况，并且在征信系统中出现了多次逾期记录。在网上找到了一个“无视征信”的平台借款2万元，拿到手只有1.5万元，三个月之后需要归还款项3.5万元。那么结果是什么呢？利滚利到最后就变成几十万的负债了。当他来找我的时候已经很颓废了。为他进行债务重组，并且和各个债权人的负责人一个个地沟通、谈判，花了将近半年的时间才把窟窿填满。这样的惨痛教训很多。

目前逾期的情况下想要申请贷款的话，唯一的方法是什么呢？

不可以走捷径。目前逾期的状态相当于你的信用账户处在“违约”的状态，在任何一家正规银行或者金融机构的风控系统中都会被拒之门外。这是强制性的规定，没有人可以改变它。那么就没有办法了吗？不正确的是。唯一的方法就是先把现在的逾期问题给解决了。

怎样做呢？分成两个阶段进行。第一件事情就是弄明白自己目前所欠下的债务数额以及相关的借贷平台。对于一些小额度的逾期情况，几百到几千元之间的话可以先借些钱来偿还一下。第二步就是等到征信更新之后再进行下一步操作。一般为T+1即还款日后的第2天或第3天，在此期间内，“逾期”会被改为“已结清”。此时去申请贷款的话，虽然征信还是有污点，但是已经不再是“当前逾期”的状态了，通过的概率也会提高一点。

有一个很多人都不清楚的小细节：有的小贷公司不上传到征信系统，或者是只上传百行征信而不上传央行征信。你目前逾期的如果是这样的平台的话，那么对你的银行贷款申请影响就比较小。但是反过来，如果逾期的是银行或者持牌消费金融公司借的钱的话，就麻烦了。这样的差别很多的人并没有概念，白白浪费了处理的时间。

真的存在可以被网络攻击的产品吗？

说实话是有，但是要求很高。我所说的并不是各种各样的网络借贷平台，而是在一些特定情况下所涉及的金融产品。有的汽车金融公司更加重视抵押品价值，并且对于征信的要求比较低。只要你车子值钱的话，即使征信有一点问题也可以拿到一定的贷款额度。但是利率方面肯定是高于银行的，并且额度也会被压得很低。

另外一种方式就是抵押贷款。如果您的名下有房产，并且该房产的价值可以抵消掉债务的话，那么一些机构可能会给您提供贷款。但是这些产品的本质都是“过桥”的性质，利率高、期限短，只能够作为临时资金周转之用，并不适合做为长久的资金来源。曾经帮助过一位客户的例子：他的房子市场价为200万元人民币，已经向银行办理了120万元人民币的抵押贷款，并且把所有网络借贷以及信用卡欠款全部结清之后，在接下来的一年里逐步改善自己的信用状况，最后通过银行获得了较低利率的贷款。这就是所谓的“以时间换取空间”，如果做得好就可以上岸，否则就会更加困难。

另外，在行业里有一个小秘密是：每年年底或者是季度结束的时候，有的银行或者消费金融公司没有完成放款的任务，风控就会稍微放松一些。上个月底为一位信用记录不佳的客户提供了一笔消费贷款，并且顺利通过审批，金额为5万元。这样的“窗口期”很难遇到，并且每年的情况都不一样，去年可以过去的话今年就未必能够过了。什么时候才能放松下来呢？要看当时的具体政策了，我对咱们这里几家机构比较了解，但是对别的地方就不敢随便说了。

“黑户必下”的广告不要点击

我说的是这样的情况：任何声称“不用查征信、黑户也能下”的都是骗子或者是高利贷。正规金融机构不会出现亏本的事情。那么，假如有人连银行的钱都不肯偿还的话，平台又怎么敢借给他钱呢？难道他们是愚蠢的人吗？

所谓“口子”的后面就是一整套收割的方法。第一种就是诈骗信息的，把你身份证号、银行卡号和手机号填写上去后，马上就会被倒卖出去，到时候你的手机里会收到大量的骚扰电话。第二种是以收取前期费用的方式进行诈骗，在你缴纳几百元或者上千元的服务费之后便销声匿迹。第三种最凶残的就是直接发放高利贷，借出一万元只能拿到七千元，还款时却要归还三万元，并且不还的话还会公布你的联系方式来上门讨债。

见过很多因为“口子”而倾家荡产的人。上个月有一个刚毕业的年轻人，由于没有工作经验，在网上申请了五到六万元的贷款，并且已经出现了逾期的情况。在网上找到了一个叫做“黑户贷款”的广告，借了两万元之后三个月就变成八万元的负债。催收电话打到了他的公司、打到了他父母家里，最后工作也丢了，家里也因此变得很乱。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子坐在我的办公室里面哭个不停。

掏心窝子说的话

从事多年贷款中介工作的我见过各种各样的人。有些是由于突发状况而暂时陷入困境的，也有些则是自寻烦恼、寅吃卯长，最终把自己逼入绝境。对于第一种情况，我可以帮助的一定会去帮忙，即使少收一些手续费也没关系。对于后者，则我会直接劝退，因为帮了也是白帮，过不了多久又会来找我。

不管是网络上的恶意攻击、还是个人在银行留下的不良记录、或者是目前出现的逾期情况等等，其实都属于信用出现了问题。解决根本问题的办法并不是去寻找所谓的“下款口子”，而应该面对自己所欠下的债务，并且制定出一份实际有效的还款方案。你现在正处于逾期的困境中吗？那么我的建议是：不要急于向别人借钱来偿还债务，首先要考虑的是如何筹集资金以偿还债务。把小的问题解决掉，把紧急的事情拖延一下再做。征信这种事情，不继续添新的伤口的话，在两三年之后就可以恢复了。不能寄希望于有神明指点可以拯救你的人，能够拯救你的只能是你自己。

如果你真的急需资金的话，先解决好目前的逾期问题，然后利用自己的房产、汽车和保险等资产去向正规公司咨询。没有财产还想要空手套白象的人，赶紧打消这个念头吧，否则会被骗子剥掉最后一层皮。