五千小额借款口子：别被网上那些-秒批-广告忽悠了

昨天晚上十点左右，有一个小伙子给我发了信息说，“请问有不需要查征信的吗？”五千元的小额贷款渠道。看到这个头像之后再看看他的朋友圈，都是各种各样的借款广告、彩票截图等等。说实话，这样的客户一年内我能见到几百个，基本上都已经掉入陷阱之中了。他认为自己在隐瞒事情而不告诉别人，实际上又是怎么样的呢？市场上根本没有所谓的“不查征信”的正规途径，敢这样宣传的人要么就是骗子，要么就是利率太高让人觉得不可思议。我是做房地产中介行业的，在过去的十二年中所经手的交易量大概有八千宗左右，今天我就把这件事说出来。

为什么小额借款5000元的时候总是被拒绝呢？

扎心的事实是：很多被拒绝的人，并不清楚自己的死因是什么。上个月有一位做装修的老李来找我，因为家里出了事情需要马上用五千元来解决一下。他的手机上有七八个借款软件，一个接一个地去申请，一个接一个地被拒绝。查看他的手机之后发现，在一个月之内有20多次查询记录。这就是告诉银行“我要借钱了”吧？

银行以及平台的风险控制体系要比人们想象中的要先进得多。你经常申请的话，系统就会认为你的资金链条有问题、风险大而拒绝你。老李这样的情况，正确的做法就是先把征信养好，把那些杂七杂八的查询消除掉之后再去寻找合适的途径进行贷款。但是他不能等待了，所以越是去申请就越容易被拒绝，形成一个恶性循环。

说白了，五千元的小额贷款渠道看着门槛很低，但是里面其实也有些门道。并不是打开APP填写一些信息就可以马上拿到贷款的。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

网络上有很多广告，比如“内部渠道”、“百分百放款”、“黑户也可以贷款”。别傻了，如果有这样的事情发生的话，人家自己不会去借的吧？我的一个同行，在两年前就开始做这样的“包装贷”，收取客户的费用，并且声称可以解决所有问题。那么最后的结果是什么呢？去年进去之后被判了三年。

真正的“内线”又是什么呢？其实是一些平台在某个时期所实行的放水政策。例如季度末为了完成业绩指标而进行突击销售、或者是新的服务平台刚刚推出就急于抢占市场份额的时候，这时审核就会比较宽松一些。但是这个窗口期非常短暂，并且从不对外公布。我的一个做电商的朋友，在今年双十一之前向某平台申请了五千元的资金，很快就通过了审批。他认为自己的资质比较好，实际上那时候平台是在冲量。现在的申请结果很难说会怎么样。

不同的平台和时间点差别很大，什么时候放水要靠自己去摸索或者是有人提示。对于其他一些平台的情况我不太清楚，不敢随便猜测。

真实的例子是这样的人和那样的结果

我亲自经历过的两个例子给大家展示一下。

第一人就是小张，今年二十四岁，刚刚开始工作不久。上个月三月份的时候向我要了五千元用来买一台笔记本电脑。他的征信是一片空白，并且没有任何贷款的历史。人们认为白户比较好，但是实际上并不是这样——因为银行无法看到你之前的还款情况，所以也不敢给你借钱。让其先办理一张信用卡进行正常的消费和还款三个月之后再去申请某消费金融机构的产品。那么最后的结果是什么呢？5000元当天就可以到帐，并且利率也很公道。

第二个人就是老王，四十多岁的样子，在做小本生意。他的征信上有七八条逾期记录，并且有一笔呆账。来见我的时候就说，“有没有不需要查征信的？”他说的是“没有”。不相信就去网上找所谓的“黑户贷”，结果被骗去了1000元的“保证金”，但是钱没拿到，反而被拉黑了。到现在我还记得他当时的神情，又生气又着急，但是又能怪谁呢？

正规途径其实要比你想得要多

说这么多坑的话，那么去哪里借比较好呢？给出一些实际的意见。第一，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台的利息是公开透明的，并不会坑你。第二，很多银行的消费贷款产品都可以在网上办理了，利率要比网络借贷要低得多。第三种情况就是急需的时候去找正规的消费金融公司，招联、马上、中行等等都是有牌照的，至少不会乱收钱。

有一件事情很多人都不清楚：银行对于“小金额”与“大金额”的审核标准是不一样的。几千块钱这样的小数目，在一些银行里反而会受到更加严格的审查，因为它认为如果你要借钱这么多钱的话，那么你的目的一定有问题。但是消费金融公司的不同之处在于，只要你不被列为黑名单，并且有一定的稳定的收入来源的话，基本上就可以通过审核了。具体的数字我已经记不清了，大致是这样的：消费金融公司的放款成功率可以达到六成以上，而银行则只能做到三成出头。

申请之前要弄明白的三件事情

不能一见到伤口就去碰它，要先问问自己三个问题。

第一、利息是多少？许多平台宣称“日息万分之二或者万分之三”，听起来很便宜，但是你要计算一下年化率吗？每天按万分之三点五计息的话，一年下来就是百分之十点九五了，这是采用的是等额本息的方式，真实的利率会更高一些。有的不靠谱的平台，实际年化可以做到36%以上，借五千还八千，你会去借吗？

第二，是否有其他的费用呢？手续费、服务费、担保费、会员费等等各种各样的收费项目加在一起可能会比贷款利率还要高。上个月有一位顾客从某个平台上借款五千元，并且被收取了五百元的“会员费”，最后只拿到四千五百元，但是仍然要按照五千块钱来还款。这是故意坑人的吧！

第三、能否按期还款呢？借钱之前要确定好自己的还款方式。很多人在借款时并不考虑这个问题，在到期无法偿还的时候就开始用借贷来维持生活，越积越多最终形成数万元甚至几十万元的债务。见过很多次了，是的。

五千块多了点，少了点，但是不好的话就会把你拉入泥沼中。不要认为我说的是危言耸听，在这个行业里工作了那么多年，各种各样的惨状我都见识过。

如果是借的钱的话，先查一下自己的信用报告，计算出利息之后再决定是否借款，并且要想好如何还款。不要等出现逾期的时候才去懊悔，那时已经来不及了。