网上借款哪个软件好借？我踩了三年坑才搞明白这几点

说真的，在网上借钱的时候用什么软件比较好这件事情我已经想了很久了。当时我刚刚生意失败，欠了很多债务，需要三千元来周转一下。那时候年纪小不懂事，看到广告就会点击，那么怎么样呢？没有借到多少钱，但是征信却被查出来了。回头来看市场上各种各样的软件，很多都是一副很吸引人的样子，实际上却漏洞百出。

我是普通的市民，并没有金融方面的专业知识也没有什么显赫的社会地位。但是这几年由于缺少资金，我试过了市面上所有的借贷平台。有些软件借钱的速度很快，而有些则是真的让人很烦。今天我就把事情经过说清楚了，让大家不要再走我当年所犯过的错误。

这些年我走过的弯路，你们不要再走了

说实话，在一个不知名的平台上面我第一次借到了钱。广告声很大，说的就是“用身份证就能马上贷款”。当时我很着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样没有过多考虑就把信息填写上了。那么最后的结果是什么呢？款项已经到账，为2000元。但是拿到手只有1800元，并且说是扣除了一部分“服务费”。

还没有结束呢。还款时我已经惊呆了，七天之内要还两万五千块！当时我就很迷茫，这不是借钱而是抢夺钱财。后来我才明白这是典型的“714高炮”，专门针对急需资金但是又缺乏专业知识的人进行诈骗。这段时间里，我的手机每天都会接到很多催收电话，睡眠质量很差。到现在我还记得催收员说过的话：“你在借钱的时候为什么不看清楚合同上的内容？”也就是欺负我们这些普通老百姓不知道而已。

后来我就变得聪明起来，在网上寻找正规的服务商。但是正规的平台真的就很好了吗？并不是这样的。前年一个朋友向我推荐了一款知名的借贷产品的使用方法，并且说它的利率很低。我去申请的时候，额度只有一百五十元。那么五百块钱可以用来干什么呢？塞不进牙缝里去。并且每次申请都需要查询一次征信，如果申请次数多的话，征信报告上面就会留下很多条查询记录，看到都会觉得心里发慌。

那么在网上借贷的时候应该选择哪一个平台比较好呢？我总结的经验如下

用户吃了很多次亏之后，我就开始总结一些规律了。接下来我要回答的是在网上借钱的时候用什么软件比较好可以把软件分作三类来考虑。

第一种就是银行系的，比如招联金融、中银消费金融等等。这样的平台背后有大树撑腰，所以利率很公开，并且不会出现各种各样的隐形费用。去年我在招联金融借款了1万元，分成12个月来偿还，每个月要还的钱都明明白白地列出来了，并且没有任何其他的附加服务费用。但是这些平台有一个缺点就是门槛比较高。要有较好的信用记录，并且最好是参加过社保和公积金。如果你的征信有问题或者是没有稳定的收入来源的话，基本上就很难被批准了。

第二种就是各大互联网公司的产品了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。其实这是我自己使用之后觉得最棒的一个。是什么原因呢？因为他们会查看你家里的消费情况以及你的信用分数。我在京东买过很多东西，其中就包括两条金条，总价值二万元左右。我已经用借呗好几年了，额度由原来的3000元提高到现在的一万五千元左右。该类产品的特点是没有需要填写任何资料就可以完成操作，并且可以快速到账，在半个小时之内就会到达账户中。关于利息的问题，借呗的费率是万分之一到万分六之间，根据借款人的资质不同而有所差异。我现在利率为万2，借一万元一天要付两块钱的利息，还可以接受。

第三种就是一些小有名气但是知名度并不高的小额贷款公司。目前我的态度是：坚决不做。不要傻了，这些平台表面上看门槛很低，其实里面有很多陷阱。有的收取很高的“担保费”、“服务费”，有的泄露通讯录信息，还有的会把你的信息上传到征信系统上，但是上面只显示一些杂七杂八的小额贷款公司的名字，并且会影响到你以后申请房贷、车贷等事情。

借呗是什么样的贷款产品？其中包含一定的技巧

用户经常问到的问题是：哪些借贷平台可以快速放款？问题的答案会根据人的不同而有所不同。我的一个做餐饮的朋友征信不是很好，但是因为微信使用频率高，所以微粒贷给他三万元的额度。我自己的话，用得比较多的是支付宝，借呗也就比较方便了。因此，并不存在什么“最好借”的软件，只存在“最适合你的”软件。

但是有一个很多人都不知道的经验是：申请的时间也很重要。经过一段时间的观察之后我发现，在每个月初、月中时分的时候，通过率比较高。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。另外晚上十点钟之后提交的话，有时系统的审批就会宽松一些，因为那时的人工审核人员已经下班了吗？不同的平台可能会有所不同，大家可以试一试。

另外一点也很重要，那就是不能过于频繁地提出要求。当年我也犯了同样的错误，在一个月之内在十多个平台上提交了借款申请，最后留下了十几条征信查询记录。之后我去银行办理业务的时候，客户经理就对我说：“你最近查询次数太多了，系统会认为你的资金链出现了问题。”从此以后，即使再需要钱我也只能每个月申请一次。

怎样来判定一款软件好与坏呢？

该问题非常严重。我现在判断的标准就是看车牌、看利率、看合同。

牌照如何查询呢？到应用商店搜索该款软件的开发公司，在国家企业信用信息公示系统上查看其经营范围。正规的消费金融公司的名称中会包含“消费金融”四个字，或者在经营范围中有“发放个人消费贷款”的字样。如果查不到的话，或者是公司的名字听上去就不太正规的话，那么就直接pass掉。

利息方面有一个简单的方法来判断：如果年化利率大于24%，就应当谨慎对待；而当年化利率达到或者超过36%的时候，则可以认定为高利贷了，因为法律规定不予以保护。有的平台喜欢玩文字游戏，“日息万五”听上去好像不多啊？计算下来，一万五千块钱乘以三百六十五天就是百分之十八点二五，这是名义上的利率，实际上可能会达到三十六个百分点以上！不要被“借一千块一天只需要几毛钱”的广告所欺骗，要自己去算一算才是正确的。

关于合同方面的事情，在每笔借款之前我都习惯先查看一下借款协议。尽管字体很小，很累人地看，但是我会特别注意的地方是：是否有服务费、担保费、手续费以及提前还贷是否要交违约金。有一次我差一点就借到一个产品了，结果在合同中发现了每个月0.5%的“账户管理费”，这样算下来一年多了6%的利息，这不是坑人嘛？

我所遵循的借款原则也和大家分享一下

折腾了好几年之后，现在我借钱的时候都会遵守几个原则，别人怎么劝都没有用。

第一，可以向亲戚朋友借钱的就不要去平台借款了。人情债很难偿还，但是比利滚利要好得多。去年买房子缺五万元的时候，我是向表哥借来的，尽管很不好意思，但是节省下来的钱足够我去请他吃一顿好的了。

第二点就是必须通过网络借款的时候，优先选择蚂蚁花呗和借呗这样的大公司产品。另外还要考虑到银行系的消费金融。小平台是什么样的呢？没有希望了。

第三点就是借款数额要控制在自己的承受范围之内。现在我每月的还款额度已经严格限制在了我的月收入的百分之三十之内。再高的我也不会借了，宁愿过着节俭的生活。见过很多人为了解决眼前的问题而把钱挪用到别的地方去，结果越积越多，窟窿也越来越大，这是很不划算的事情。

第四、绝不使用“以贷养贷”的方式。这就是最低的要求。曾经有一段时间我也想走这条道路，但是最后还是忍住没有去走，而是向家人坦白，并且把漏洞给弥补上。虽然被批评了一顿，但是总是好过越来越糟糕吧。其实不能指望用新的来偿还旧的可以解决这个问题，那样只会使问题更加严重。

再说一些实在的话

网上借贷其实就是一个锤子，用得好可以帮你渡过难关，用得不好就会砸到自己的头上。目前我的手机上只保留了借呗、金条这两个借款软件，其他全部都已卸载。并不是因为我有多有钱才这样做的，而是因为我知道：好的借款软件不在于数量而在于质量。

你问我现在在网上借款哪个平台比较好借的话，我依然会说：看你的实际情况。经常网购的人使用电商系的产品，有公积金的人使用银行系的产品，征信一般的人……先把征信搞好再说。不要抱有任何“黑户也可以贷款”的希望，因为这要么是诈骗分子，要么就是高利贷，碰到它一定会后悔莫及。

另外一点没有忘记说的是，在借钱时要看清还款的方式。有的采用的是等额本息的方式，而有的则是先息后本。以前我用过一次先息后本的产品，每个月只需要支付利息就可以很轻松地度过还款期，但是到了最后一个月却要一次性偿还所有的本金，差一点就让我破产了。不同的理财产品有不同的规则，在申请之前要弄清楚。

好的，说完了。如果要借的话，就把今天说的话好好想想。不要等踩到坑的时候再拍大腿后悔莫及，那样已经太迟了。