别瞎跑了，从哪个银行借款利率低其实看这三点

先说结论：哪个银行贷款的利息比较低问题的答案并不是某一个固定不变的银行名称，而要看你自己的条件能够达到哪个等级。四大行的利率最低，但是门槛高会把人劝退；股份制银行的利率比较合适，审批速度快；城商行、农商行的利率弹性最大，在谈判的时候可以得到意外的价格优惠。我是持证上岗已经七年了，为几百位客户提供过融资规划服务，并且从来没有出现过两个完全相同的方案。也就是说，利率高低主要取决于个人的资质以及是否懂得选择。

银行借款利率低的原因并不是因为银行选择你了，而是因为你没有找到合适的途径

很多人的第一句话就是“哪家银行的利息最低”，这样的问题本身就存在问题。你可以向工商银行咨询，工商银行会告诉你年化利率为3.45%；也可以向招商银行询问，招商银行则会告诉你年化利率为3.2%；再转而向农村商业银行打听一下的话，说不定还能听到2.8%的答案。那么你就会很迷茫：到底是谁在说实话呢？其实他们没有骗你，但是没有把话说全。利率是由银行按照你的信用状况、收入水平、财产情况以及工作性质来计算得出的，同样的金额对于张三是3.2%，而对于李四是5.6%。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小王是一名IT从业者，月收入大约为两万元左右，并且他的征信状况良好，想要申请20万元用于房屋装修。自己去某国有大行咨询的时候，被客户经理看了一眼银行卡上的流水后就说，“你的情况恐怕不行。”小王当时拍了一下自己的大腿，心想我的工资也不低呀，为什么就不能呢？之后他就来找我了，我说给他换成一家股份制银行吧，用一样的资料三天之内就批下来了，年利率是3.65%。哪里不好呢？差的就是那家国有大行，在那个时候它主打的是经营贷款和消费贷款，但是这两项业务都比较吃紧，所以客户经理根本不愿意接手这样的小额订单。

哪个银行的利息最低呢？用三个等级来表述

把主要的几家银行分成了三个等级，并且把各个等级对应的利率范围以及适用的人群也列了出来。该数据是按照最近半年内实际发生的案例来汇总得出的，在不同的城市之间可能会有所不同，请大家作为参考使用。

第一档为四大行，利率最低但是门槛也最高

工商银行、农业银行、中国银行和建设银行的消费贷款利率可以做到年化3.0%-3.5%，而有的经营贷款网点可以做到2.8%以下。听上去挺香的吧？别傻了，能够拿到这么高的利率的人，或者是公务员、事业单位或者国企职工，或者是银行认可的“优质客户”，也就是在本行有大额存款、理财产品以及住房按揭贷款的人。普通的打工者去申请的话，利率会提高到4.5%以上，并且有可能会被拒绝。

用户我的一个做医生的朋友在中行有五百万的理财产品，去年向中行申请了消费贷款，年利率为2.9%，三百万的额度马上就被批准了。另外一个做销售的朋友收入比医生还要高一些，但是他的工作单位是一家私营企业，并且在同一家银行申请贷款时得到的是4.8%的利率批复。公平不公正呢？银行认为很公平，因为医生工作比较稳定，违约的风险小，而销售人员的收入起伏很大，职业的风险也比较高。利率定价实际上就是一种风险定价，银行并不是慈善机构。

• 适用对象为体制内的工作人员、国有企业人员或者大中型外资企业员工，在我行已有存款的客户
• 利率范围为年化2.8%-4.5%
• 缺点是审批时间长、手续复杂、对职业以及单位有严格的限制

第二档为股份制银行，利率适中、审批速度快

招商银行、平安银行、浦发银行、中信银行、兴业银行等，利率要比四大行稍高一些，在3.5%-5.5%之间，但是审批速度很快，线上申请当天就可以拿到额度。这样的银行对于客户比较宽容，私企员工和自由职业者也能够被接纳。平安银行还可以用保单来申请贷款，虽然利率比较高（5%-7%），但是门槛很低。

说到这儿我要吐槽一下了，很多人都认为股份制银行“不可靠”，这是不公平的看法。在所涉及的案件中，股份制银行放款的速度和服务质量都比四大行要好很多。前两年有一个做餐饮的小老板需要15万元来周转资金，在四家大银行排了两个星期都没有得到任何回复。之后我把他的情况介绍给了一家叫做“闪电贷”的公司，可以在线上进行贷款申请，并且第二天就可以把钱打到账户里去，年利率是4.2%，稍微高于四大行一些，但是解决了他燃眉之急的问题。

• 适用人群为：私企职员、自由职业者、有保险或者住房公积金的人
• 利率范围为年化3.5%到6%
• 优点是审批速度快、在线上可以方便地进行操作、对于职业的要求比较低

第三档是城市商业银行、农村商业银行，利率弹性的最大

该银行在很多人心中并不被看好，认为它是“小银行风险大”。实际上只要是有合法牌照的商业银行，其存款就受到存款保险条例的保障，在五百万以内的部分会进行刚性兑付，并且风险是一样的。关于贷款的问题上，城商行、农商行的利差空间很大，同一家企业如果能够谈下来的话可以拿到比四大行还要低一点的利率，而没有去谈的话可能会被拉高到八个百分点以上。

这件事情要分清楚。小银行缺少客户，客户经理也有业绩的压力，在完成任务的时候会给你办理“特批利率”。上个月我帮助一位做建材生意的朋友解决了一个问题，因为朋友在大银行申请贷款时遇到了困难，原因是他在征信系统里有过两次小额逾期记录。之后找到一家城市商业银行，我和客户的经理磨了两天时间才批下来年化率为4.5%的产品，比之前了解到的其他银行都要低一些。怎样才能做到呢？我把公司的流水账单、纳税证明和上下游合同都准备好，并且说明公司的经营状况很好，出现逾期是因为粗心而不是没钱。客户经理看了这些资料后认为风险可以接受，于是就批准了。

• 适用人群为小微企业主、征信上有轻微问题的人群以及在本地拥有房产的借款者
• 利率范围为年化3.5%到8%，变化很大
• 注意：要懂得谈判，不然会被“宰”

哪一家银行的贷款利息最低呢？被忽视掉的三个重要因素

说完银行的种类之后，再来谈谈三个大家都不太清楚的因素。网上很难找到这样的信息，都是我自己这几年踩过的坑总结出来的经验。

第一种情况就是申请的时间。银行每个月、每季度都会有一笔放贷的任务，在月底或者季末的时候，客户经理就会感到很紧张。如果在25号之后才来办理的话，客户经理为了完成自己的业绩指标，可能会给你提供一个比较低的利率或者是加快审核的速度。我已经用这种方法做过很多次了，并且发现它的效果各不相同，但是可以一试。

第二点就是同一个银行在不同的分支行中所拥有的权限是不一样的。大支行和总行直属支行的审批权更大，利率浮动的空间也就更大。小支行甚至要向上级分行报批，程序更加繁琐。具体的某个支行权限大小如何，则因各个城市的实际情况而异，并不能给出一个统一的标准答案，但是可以去打听一下当地哪一家支行被称为“龙头行”，然后到那里去申请。

第三种情况就是你和银行的关系很密切。什么是银行关系呢？你有一张工资卡，在一家银行上有房贷、理财以及信用卡，这些都是会被系统所记载的。银行里有一个叫做“客户贡献度”的评分系统，分值越大，你可以得到的利率就越低。我的一个客户的房子是按揭贷款，在股份制银行办理了消费贷款之后，系统就给他打上了“白名单客户”的标签，并且给予他比一般客户更低0.5个百分点的优惠利率。所以他就问了我哪个银行贷款的利息比较低我一直以来的观点就是，在选择银行的时候要看这家银行和你有什么“交情”。

避开了这几点之后，利率就可以少收一息了

利率低并不一定就合算，这一点很多人都不明白。见过很多只关注利率的人，最后却被其他的费用给坑了。

第一种方式就是手续费和管理费。有的银行或者中介机构收取“贷款服务费”、“手续费”、“评估费”，各种各样的收费加在一起之后，实际的成本要比表面上说的价格高出很多。正规银行一般是不会收取这样的费用的，如果有人向你索要费用的话，请先询问一下这个费用属于什么性质，并且能否开出发票来证明。对于开口就收几个百分点的服务费的人，直接离开，不要有任何迟疑。

第二条陷阱就是等额本息与先息后本之间的区别。相同的利率下，不同的还款方式所对应的真正资金成本相差很大。比如说，借出10万块钱一年，年利率是5%，如果是先息后本的方式的话，那么你一共要支付5000元的利息；而如果是等额本息的方式的话，则每个月只需要偿还一部分本金和相应的利息，这样计算下来的实际年化利率就会达到9.6%左右。因此不能只看名义上的利率，还要考虑还款的方式。

第三种情况就是提前还款产生的违约金。有的银行为保证收益，在一年之内如果客户选择提前支取的话就会收取一定的违约金，一般为剩余本金的1%-3%左右。你借钱用了一个月就想早点还清，但是却收到了几百块钱的罚款，这样的事情我已经见多了。签订合同时要仔细阅读有关提前还款的规定。

我的建议

经过上面的分析之后，给出一个可以马上实施的操作步骤。第一种方法是打开手机银行，在里面查看自己在哪个银行有工资卡、房贷或者大额存款，并且选择其中的一家进行操作。第二步就是准备好相关资料：身份证、最近六个月的银行流水单据、工作证明以及住房公积金缴纳凭证（如果有的话）。另外还需要提供营业执照和税务登记证等文件。第三步是到网点或者在网上办理手续，并且要比较几家银行的利率，不要只听信一个银行就把钱存进去。第四步是拿到方案之后要看一下还款的方式、是否有提前还款的规定以及是否还有其他的费用，并且计算出真实的花费之后再做出决定。

利率问题上，并不存在最好的解决方案，只存在最适合自己情况的方案。资质好不要贪图小便宜到小银行去折腾，资质一般的人不要死守四大行浪费时间。找到自己适合的位置，要比任何攻略都要有效。