18岁可以贷款的有哪些？别被广告忽悠，这3条路才走得通

上星期三下午的时候，店里面来了一位年轻人，把身份证放在桌子上之后就直接说：“老板，我现在正好十八岁了，需要三千块钱用一下，我在网上申请了好几个都没有通过，你能帮我看一下能不能办吗？”

拿到身份证之后发现上面写着2006年生人，也就是刚刚过了生日不久。这样的情况我已经见过很多次了，今年就办理了不下五十余笔类似的情况。小伙子一脸着急的样子，他说网上的那些广告一天到晚都在宣传“刚成年就可以贷款”，但是他自己点了几家平台之后，并没有得到任何回应，反而自己的征信也被查出来了。其实这就是因为信息不对等造成的。很多刚成年的人根本就不知道18岁的学生可以申请贷款吗盲目的去撞，结果把自身的信誉也给毁了。

作为从事了十年贷款行业的中介老板，在此我来给大家说一下，刚刚十八岁的年轻人想要申请贷款的话，有哪些可以信赖的道路可以选择呢？而哪些陷阱又是万万不可踏入的呢？

刚刚过了十八岁的贷款实际可以做的选择

第一件事就是给对方浇一盆冷水。不要被网上的广告蒙蔽了双眼，“学生专享”、“青春贷”之类的说法其实大都属于骗局。正规金融机构对18岁的这一批人，风控很严格。那么原因是什么呢？由于你们这个年龄阶段的人大多数都在读书，并且没有稳定的工作和收入，所以违约的风险很大。但是并不等于一点希望都没有，只是道路狭窄而已，要找到正确的方向。

目前市场上可以给18岁以上的人群放款的产品主要有三种类型：消费金融公司正规发行的产品、银行系“校园贷”的变种产品和一些有特殊要求的担保贷款。而那些连名字都没有的小额贷款APP又该如何呢？那么这些就是高利贷了。

消费金融公司的门槛最低但是陷阱最多

提到18岁的学生可以申请贷款吗消费金融公司的内容是不能忽略的。招联金融、马上消费、中银消费等持牌机构对于年龄要求比较低，只要年满十八周岁并且持有身份证就可以申请。去年有一个案例给我留下了很深的印象，那就是一名刚刚进入大学的大一新生，在招联金融上申请到了八千元的额度，并且买了一部新手机。额度审批速度非常快，半个小时之内就到账了。

但是这件事情并不简单。消费金融公司一般利率为年化18%-24%，有的甚至更高。另外还有一个行业的潜规则，在行业内是不会对外透露的：第一次借款的金额一般很低，大约是3000到5000元左右，想要提高额度的话？可以给通讯录授权、给京东和淘宝购物记录授权。见过很多年轻人为了提升额度而把自己的所有个人信息都给了银行，结果额度并没有增加太多，反而接到大量的骚扰电话。

注意一下，在申请这些产品的前提下一定要确认是否为持牌金融机构。怎样查询呢？在央行官网或者地方金融监管部门的官网上搜索公司的名称，如果查不到的话就不要接触它。去年有一名客户的经历是这样的：他在一个不知名的APP上借款了五千元，并且签订的服务费用合同中只收到了三千五百元现金，最后还款时却需要归还六千多元。这就是所谓的“714高炮”，按照年化率来计算的话会超过一千%，遇到这种情况报警也没有什么作用，因为已经签订了合同。

银行系的产品：安全但是门槛比较高

如果是全日制在校大学生的话，“校园贷”的转型产品就是比较安全的选择了。工行、建行、招行等大行都有关于大学生的信用卡或者小贷的产品。额度不大，大约为1000到8000元左右，但是利息很公开，并且年化率一般都在百分之十以内。

但是这样的产品有一个硬性的要求就是：必须是在校大学生，并且学校的名称要出现在银行的合作名单中。去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，所以审核就比较严格了。上个月为一名二本大学的学生办理了建设银行校园贷款业务，在提交资料后的第三天就被拒绝了，原因是该学生所在学校没有被列入可接受的名单之中。之后我去了解了一下，现在主要是一本院校以及一些重点二本院校在白名单之内，三本、专科基本上没有希望。

另外一种情形是父母在某家银行拥有大量的财产，并且可以通过“父母担保、子女借款”的方式来实现。这条道路比较冷僻，但是利率很低，额度也很高。去年我为一位客户的父亲办理过一次业务，在该银行有一张五万元整存整取定期存款单作为抵押品，然后把这五十万元借给了他的儿子——一个刚刚二十岁生日的年轻人，并且约定利息只有百分之四点几。但是要达到这样的效果，家里必须具备相应的条件，并且得到父母的同意和签字，操作起来就比较困难了。

网贷平台实际的利息是多少

说到这里，我要补充一个很多人都会忽视的问题：网贷平台宣称的日利率只有万分之几，看上去很便宜，但是换算成年利率又是多少呢？给你算一笔帐。日息万分之五听上去不大，但是乘以365天之后就会变成18.25%的年化率。这是正规持牌机构所能达到的水平。不规范的平台可以做到日息千分之一、甚至更高，年化从36%开始，有的能达到60%以上。这个数字对于大多数人来说没有概念，稀里糊涂地就签字了。

我建议，在任何平台上申请前都要向客服索取消费者投资回报率(IRR)计算表，因为这是监管机构所要求必须公开的信息。如果客服支支吾吾地不肯回答，或者是给出的答案和你计算的结果不同的话，那么就直接把对方拉黑了，没有好的结果。

以上途径都不可以使用

聊完了可靠的之后再讲不可触碰的事情。每年都会有几个年轻人因为贪图便宜而上当受骗，他们的遭遇各不相同，但是都属于贪婪和贪心所致。

第一大陷阱就是“AB贷”。什么是AB贷？中介会告诉你你的条件不符合要求，必须找一个“资质好的”人作为共同借款人或者担保人。那么实际情况又是怎样的呢？所有的贷款都是由所谓的“担保人”所借来的，在你拿到钱的时候就已经被扣除掉了30%到50%的服务费用。上个月有一个通过兼职认识的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，被中介骗走了一条路之后，担保人跑了，他还背上了不少债务，并且险些被控告为诈骗犯。

第二条陷阱就是“租机贷”。以租用手机为名行贷款之实。签订一份租赁合同之后就可以把手机“租”回来，并且再把它卖掉赚取差价。这件事情为什么这么难呢？租赁合同本身没有问题，但是要承担起手机折旧费和违约金，这样算下来要比直接借款高利贷还要昂贵。并且不经过征信系统进行催收，手段非常残忍，曾经有一个人因为被骚扰了半年之久而不得不出走。

第三种方式就是“培训贷”。有些培训机构和贷款公司勾结在一起，骗人去报培训班，并且帮他们申请贷款来支付学费。不管课程的质量如何，贷款是自己签字的，钱已经打入到培训机构账户里去了。当你发现自己上的是个坑并且想要退费的时候？贷款还是要继续偿还的。这件事到现在我还记得很清楚，有一个小姑娘被诈骗了两万多元，上课才上了几节课就被骗走了，机构也跑路了，每个月还要给她发八百多元的贷款，一共还了两年。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

以上就是我所知道的所有内容了，在你决定去贷款的时候需要做的几件事情。第一种方法是查看一份征信报告。现在的手机银行就可以查询到信息，不需要再去网点了。征信系统中被记录下来的查询次数，在过去的一个月里达到三次或者在过去的三个月内累计六次的话，基本上就不要指望能成功了，最好是先把账户养好再试一次。

第二步就是计算出自己能够偿还债务的能力。这件事情听上去很容易，但是很多人都不计算。月入三千元的人敢借两个月两千块的钱来花掉一千元吃饭、一千元交房租吗？开玩笑呢。我的经验是每月还款金额不能大于本人当月总收入的百分之三十，否则就属于违规行为了。如果超出这个范围的话，在出现任何问题的时候（比如生病或者换工作）都会立刻产生逾期的情况。

第三条所有的合同条款都要仔细阅读。不要嫌麻烦，尤其是有关于利率、违约金和提前还款的部分。见过很多人连合同都不看就把名字签上了，在要回欠款时才发觉上面写着各种各样的“服务费”、“担保费”、“咨询费”，到那时再后悔也来不及了。

18岁的年轻人应该如何选择贷款平台呢

回到最初提出的问题，18岁的学生可以申请贷款吗？答案就是这么回事：持卡人消费金融、银行校园贷款、父母担保贷款，只有这三种途径。其他各种各样的歪门邪道，无论广告说得多么动听，都不要去沾边。我知道会有这样的人说我是过于保守了，但是在这个行业里工作时间长一点之后就会发现，宁愿不借到钱也不愿意把钱借错。贷不到最多就是事情没做成，贷错的话那就是几年都翻身不了。

最后一句话就是真的。今年初有一个小伙子找上了门来，说他两年之前借了一笔款，那时候没有仔细看过合同，之后才发现利率非常高，就没有去偿还，现在想要买房的时候才发现自己的征信出了问题。经过计算得知这笔贷款的年化利率已经超过了六成，并且存在违法行为。但是因为他是以“服务合同”的形式签订的，并不是借款合同，而且走的是融资租赁的道路，在法律上很难被认定为高利贷。折腾了一个多月的时间，最终还是把钱还清了才把征信给清理干净了，白白浪费了很多冤枉的钱。

所以十八岁的年轻人想要贷款的话是可以的，但是要睁大眼睛。不要被“秒批”、“免审”、“额度高”的说法所迷惑，正规的金融机构是不会随便放贷给不符合条件的人的。在申请前多问问为什么、多算算账，总是要比事后弥补的好得多。

如果你还不能确定的话，可以先把征信打印出来找一个可靠的人帮忙看一下，不要自己随便点了。每次点击申请都会在征信报告中增加一条查询记录，如果次数太多的话，原本可以放贷的钱也就无法发放出去了。