不正规借款软件有哪些？银行人告诉你这5个坑千万别踩

上星期三下午的时候，在整理季度报表的过程中，一位老太婆就闯进了我们的网点大厅并开始哭泣起来。她的儿子在手机上下载了一个贷款软件，借了三万元，到了手里只有两万四千元，三个月之后要归还款项五万多。老太太把所有的退休金都投进去也不够用，于是对方就给老太太的儿子所在的公司打电话进行骚扰。问我的是：不规范的借贷软件有哪些？她想要确定这个软件是否是合法的，并且可以用来报警。查看了她的手机上安装的应用程序之后发现，其中没有一个是我所认识的名字。

这样的事情我已经见过很多次了。其实每天到网点来询问贷款问题的人当中，有一多半人已经在网银上借过款了。有的可以救治，有的已经是坏死的状态了。今天我要给大家介绍的是银行里面不能直接说出但是又必须要知道的事情。

一、哪些不正规的借贷平台容易让人心动呢？

大体的数据可以这么说。我们所在的城市二三线支行去年办理了大约四百笔个人贷款业务，其中带有网贷历史的约占到六成左右。六成当中有一半是踩过的雷区。是什么意思呢？也就是说，在十个去银行申请贷款的人中，就有三个被网上各种各样的骗人手段给骗过来了。

不规范的借贷软件有什么特点呢？最容易被发现的特点是：

• 放款之前需要缴纳各种费用，包括保证金、解冻费和验证还款能力等费用
• 利息不能明说——日息、月息、服务费分开了计算，加在一起让人害怕
• 不需要任何审核就可以贷款——用身份证可以贷款、征信不良的人也可以贷款，你会相信吗？
• 催收使用的是私人电话的话，正规公司是不会通过手机给你的

说实话，去年有一位客户的印象很深。这位年轻人今年25岁，在做销售工作，并且想要借五万元来周转一下。他的手机上有七八个借贷软件，一个接一个地向我展示。有一个叫做“XX贷”的平台，它的界面做的很精致，我就问它每天的利息是多少，结果它说每天是万分之三。听上去不是很高吧？让其出示借款合同并查看其中的内容，原来除了利息之外还有账户管理费、信息咨询服务费以及风险保障金等费用叠加在一起之后年化利率达到了60%以上。他借了两万元，分成十二个月还款，每个月需要偿还两千三百元左右。计算下来一年要还将近二万八千元，而且利息还要高于本金。

二、踩到其中任何一个都会让你喝上一杯

第一种方式就是砍头息，也就是在还没有拿到钱的时候就被剥去了一层皮

这是最不道德的方法。你借一万块钱的时候，在合同里写的是十万块，但是拿到手里的时候却只有七千多一点。三千元去哪里了？扣除之后叫做“服务费”、“渠道费”、“保证金”。那么你是怎么样的人呢？按照一万元本金来还款的话，利息也是以一万元为单位计算的。

去年有一位做小本生意的朋友急需资金周转，于是通过网络借贷平台向朋友借到了十万元。到帐七万五，扣除两万五千的“综合服务费”。分24期还款，每期5800元，一共需要偿还十三万多元。当时的她很迷茫，并且认为这就是高利贷。但是合同上面写得很明白，她已经签过字、按过手印了。打官司很难胜诉。

正规银行放款是怎样的呢？说贷出十万元的话，到帐的时候就是十万元，并不会少一分钱。从放款之日起计算利息，并且没有任何其他费用。你自己比较一下就会知道。

坑二：阴阳合同——你签字的时候，并不知道自己在干什么

该漏洞比较难被发现。点击一下就可以完成操作，并且没有仔细查看就进行了确认。有些软件给你的是一份合同，但是真正生效的是另外一份。金额不同、利率不同、期限也不同。等到你察觉到的时候，就已经来不及了。

去年发生了一件事情。客户向我借了三万元，并且在手机上看到年利率为百分之十二，他认为可以接受。结果过了半年之后才发觉有问题，每个月还款额要比计算出的结果多很多。打开合同一看才知道还有一个“补充协议”，上面写得很清楚有很高的违约金以及罚息。有一次他迟到了两天晚上，所以被罚款五百多元。这件事情闹到后来，他还是一直把钱给对方了，因为合同上是明明白白地写着的，他又不能证明自己受到了欺骗。

第三种方式就是暴力催债了，那么你的所有联系人都会受到牵连

不作过多解释了，很恶心。注意一下：正规金融机构催收有规矩，并且不会在半夜打你的电话，在单位吵闹或者把你的照片传给你的所有联系人。碰到这样的情况就去报警。

我的一个客户女儿刚刚参加工作不久，在网上向别人借了五千元用来购买一部手机。之后就一直拖欠着没有归还，催收人员也开始给她的父母、她的同事以及她在大学里的同学们打去电话，称她在外欠债不还，并且在外面胡作非为。姑娘都有点抑郁了。最后是家里出面把钱还上的，但是那时候留下的阴影到现在都没有消散。

第四种情况就是套路贷了，你认为自己是在借到钱，实际上却是把身体抵押出去了

这是最厉害的一种方式。有的软件其实并不是借贷平台，而是诈骗团伙用来骗人的工具。他们会故意使你无法偿还债务，并且会把你引向其他的借款渠道来继续累积你的负债，直到有一天你会被迫卖掉自己的房产和汽车，甚至参与到非法行为当中去。

具体的数字我已经记不清楚了，但是前几年全国捣毁了很多套路贷犯罪组织，涉案金额都达到几亿元起始点。受害者负债总额由开始时的几百元上升到了现在的数万元、数十万元乃至上百万元。这并不是危言耸听，而是实实在在发生的事件。

第五个坑就是信息泄露，在借钱之后，你的个人信息就成了商品

你想一想，在借款软件里填写的是什么呢？身份证号、银行卡号、工作单位、紧急联系人、通讯录以及人脸认证等。这样的信息价值几何呢？完整的个人信息在黑市上的售价为几十元。借了数万元之后就把所有的隐私都出卖掉了。

我的一个客户的三年前在网上借的钱已经全部还完了。从去年起就不断地接到推销电话，推销贷款、推销信用卡、推销各种各样的东西。问他怎么得到这个号码的时候，对方就把电话挂掉了。比较严重的是什么？你的个人信息可能会用来注册公司、洗钱或者进行诈骗活动，但是你自己并不知情。

三、怎样来辨别一个借款软件是不是真的呢？

说了很多坑之后，大家一定都会想问：那么我要怎样才能判断出某个软件是不是真的好用呢？

最简单的方法就是查看车牌号。正规的消费金融公司和小贷公司都必须有牌照才能开展业务。你可以到中国人民银行官方网站或者地方金融监督管理局的官网上查询，能够找到的就是正规军了，找不到的就是野路子。

另外一种方法就是查看放款方。借款合同上面会有谁把钱借给你的字样。如果涉及到的是银行、消费金融公司或者正规的小额贷款公司的话就没事。对于那些你不认识或者没有听说过的企业来说要提高警惕。

那么不正规的借贷软件都有哪些呢？也就是没有牌照、利率高、手段多、催债凶的平台。它们可以存在于手机应用商店的一个角落里，也可以出现在弹出式广告中或者视频网站的推荐列表上。点击之后就会被卷入其中。

四、真的没钱了怎么办？

给出以下几点具体的建议：

1. 首先应该选择的是银行。目前银行消费贷款的利率已经很低了，我行可以做到年化3.5%，远远低于网上的各种不靠谱平台。并且很正规，并且没有套路。
2. 银行不能做到这一点，所以要找持牌的消费金融公司。马上消费、招联消费金融等公司的利率要比银行高一些，但是都是合法合规的。
3. 实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借钱，并且要签订借款合同并约定利息，这样要比在网上被骗好很多。
4. 不可以随便找医生看病。越是着急的人就越容易上当受骗。

去年还不至于如此严重，但是今年银行对消费贷款的限制已经放宽很多了。过去需要到线下网点办理，并提交各种资料，而现在只需要在手机银行里操作就可以完成，最快速度下款时间只有几分钟。因此不要认为银行很烦人，可以先问一下再做决定。

最后说几句

见过很多因为缺少几千元钱而陷入债务泥潭的人，他们越欠越多，越陷越深，最终把自己的一生都葬送了。并不是我要吓唬大家，这样的事情每个月都会发生。在网点哭泣的老太太之后，我们帮助她联系到了法律援助机构，并且确定该软件属于非法放贷行为，她的儿子也不用再支付那些莫名其妙的钱了。但是折腾了一年多的时间后，工作也被辞退了，女朋友也分手了。

缺少资金并不可怕，可怕的是以错误的方法来解决资金短缺的问题。