有法院执行借款口子？别做梦了，但这3条路真能走

上个月有一个做工程的老板来找我说有有法院可以执行借款口子。我抬起头来望了他一眼，这个人我是认识的老李，在之前的几年里他的信誉都很好。所以去年工程款被拖欠下来了，自己先垫付进去，后来因为资金链断裂而被供应商告上法庭，成为被执行人。他说现在走投无路了，只要能贷款就可以不管利率高低。其实从12年前到现在为止，我已经听过上千次这样的话了，并且每次听到都会想要立刻把那个人劝回去。但是看到老李满头白发的样子之后，我还是给老李提出了几个可以实施的办法，并不是什么“黑口子”，而是切实可行的方案。

成为被执行人之后，正常的银行还能有戏吗？

以下是一个很扎心的事实：如果目前你是“被执行人”的话，在法院这边还没有结案的话，那么正规银行的信贷产品基本上就可以放弃了。不要相信网络上那些天花乱下的广告宣传，“无视征信、黑白户都可以做”都是胡说八道。银行的风险控制系统和法院执行网已经打通了，你一申请就会被拒绝，并且没有人工审核的机会。

老李刚开始的时候并不相信这些迷信的东西，他说自己名下还有两套房，怎么会贷不到款呢？但是这两处房产已经被法院查封了，他认为还可以用来做抵押品。其实“被执行人”这个称呼大家都不太清楚，认为就是征信上有条不良记录而已。哪里会这么容易呢？这就意味着你所有的财产都已经被冻结了，任何一家合法的银行见到这样的标识都会把你看作是一个高风险客户。

那么就没有办法了吗？不正确的是。有一条路很少有人知道：如果申请人能够与被执行人达成和解，并且由法院出具一份“执行和解协议”，之后再申请对被执行人的财产进行查封、扣押或者冻结等措施的话，在此期间内再去申请一些农商行的产品也是有可能成功的。去年我已经做过两次这样的事情了，成功率大约在40%左右，虽然不能保证百分之百成功，但是比起盲目申请要好很多。

民间借贷、典当行等，坑人有多深呢？

既然通过银行无法实现目标，那么人们就会把希望寄托在民间借贷上。说实话，这块水很深，我见过很多被执行人变成了“失信被执行人”，结果房子、车子都没有了，这就是踩到了民间的陷阱里。

老李也有过这样的想法，在一个“资金方”那里听说可以向他提供一笔一百万元的资金，并且按照每月三厘来收取利息。听完之后我就告诉他不要去碰它。算一算账就会知道：借出一百万元，只能拿到六十四万元，但是要偿还一百万元本金和三十多万元的利息，年化利率达到五成以上。这就是借钱的意思吗？

更加不好的是，许多民间借贷都会让你签订“阴阳合同”，合同上的数额要比实际拿到的钱高出很多。如果你不能按时还款的话，对方就会拿着这份合同到法院来告你，到时候你就只能被动地接受判决了。我的一个客户的借款是五十年代的三十五万元人民币，现在已经变成两百多万元，并且把房子也抵押出去了。

那么典当行又是怎样的情况呢？如果您的名下还有没有被查封的财产的话，比如说汽车、黄金、名牌手表等等，典当行就可以很快地把它们卖掉。但是利率很高，综合成本每年大概在24%以上，并且期限很短，一般是三个月到六个月左右。可以用来暂时周转资金，不能用作长期的资金来源。

担保贷款、第三方资产等才是真正的破局之法

说这么多之后，有没有什么值得信赖的有法院可以执行借款口子？直接给出答案：没有“填张表格就可以放款”的说法，但是可以采取一些变通的方式。

第一种方式就是找一个保证人。并不是随便找个什么人来签个字就可以的，而要有优质的资产作为担保人，例如公务员、事业单位工作人员或者是拥有全额房产的人。有的城商行、农商行对于担保贷款的审查主要集中在担保人的身上，借款人的自身信用问题可以稍微放松一些。上个月十一的时候有一个做餐饮行业的客户来找我了，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，并且由于存在法院强制执行的情况，所以多次申请都被拒绝了。之后找了他的小舅子作担保人，小舅子是一名公立学校教师，在当地的一家农村商业银行获得了三十万元贷款。

第二种方式就是以第三方财产作担保。比如说你的父母的房子、朋友的厂房等，房主本人为借款人，但是资金实际上被你使用了。该行为主要依靠的是信任，在法律上债务属于房主所有，所以你们可以私下签订一份协议。不过这样做的风险很大，朋友之间因为钱而闹翻的事情我也见过很多次。

第三种方式就比较少见了，但是也很管用：保单贷款。如果之前购买过分红型保险或者年金险的话，那么保单就有现金价值了，可以向保险公司申请贷款，按照现金价值的80%来计算，并且不会被查询到你的信用记录。这是一个很少有人知道的事实，在保险业中属于一个小福利。

关于“执行终结”的状态，很多人都误解了

另外一条行业内的消息是这样的。有的客户认为，只有法院对案件进行“终结本次执行程序”，他们才能获得自由。不正确。对于银行而言，在这种情况下，“被执行人”和“被执行人”的区别并不大，因为案件只是暂时停止了执行，并且可以在任何时候重新开始。

能够使你“洗白”的只有“执行完毕”状态或者是法院发出的“执行结案通知书”。拿到这份文件之后，在你的征信报告里就会出现该案件已经结案的信息了，这时再去申请贷款的话通过率也会大大提高。各个银行对于结案后的等待期限有不同的规定，有的要达到半年以上，有的则需要一年以上的时间来计算，具体的数值我已经忘记了，大概就是这么回事儿，在不同的地方可能会有所不同。

因此你现在如果还是被执行人的话，第一步并不是四处寻找漏洞，而应该想方设法把案件解决掉。和申请人进行协商、分批付款、请求减免利息等等这些都是正确的做法。案子没有结清之前，不管你有多少条路都可以白跑一趟。

再说一些实在的话

我做了十几年的手艺活儿，见过很多人为治病而四处求医问药，结果越治越严重的情况。老李之后听从了我的意见，与供应商协商分期付款的事情，并且在法院方面也达成了和解协议，在农商银行得到了五百万的贷款来周转资金。目前工程款已经收回了一部分，生活也开始慢慢恢复正常了。

不要相信“黑户必下”的说法，天上不可能掉馅饼。真的有这样一种情况吗？轮到你的时候了。