征信花了别慌，这几个有逾期能下款的口子还能救急

上周三晚上十一点的时候，我正在睡觉，突然接到老客户大刘的一个电话，他的声音都开始发抖了。他说自己的征信上有两条连续六个月以上的逾期记录，在三个银行都已经被拒绝了，问我还有没有希望。其实大刘这样的情况想要从四大行借钱基本上是没有可能的，但是说完全没有可能也是不对的。做了八年的销售员，接触过的订单数以万计，见过比他还差很多的信用报告仍然能拿到贷款的人。就是要知道其中的道理，知道哪些才是真正有逾期可以申请贷款的方法哪些就是专门来骗你的服务费的服务商。

逾期有很多种情况，并非所有的逾期都属于僵局

很多人的第一反应是：完了，这辈子都不能再借到钱了。其实并没有想象中那么严重。银行以及各种机构在查看你的征信报告的时候，并不会去判断你是否有过逾期的情况，而会关注的是“你是怎样出现逾期”的问题。

逾期分为恶意、善意、主动、被动。你欠了五千块，逾期三天就还上去了，跟欠了五万元三年都不还的是不一样的。第一种是疏忽，第二种就是老赖。审批系统的评分对于这两者差别很大。

去年有一名小餐饮业主，在疫情期间因为店铺关门三个月而产生了四期信用卡逾期，总共欠款六万元左右。之后生意好转后他就全部还上了，但是征信上的那些记录仍然存在。找到我时说已经去五家银行咨询过了都没有结果。不让他随便申请了，越申请征信查询次数就越多，到最后就成了死局。给他的是一家中低逾期容忍度较高的城市商业银行，并且批准了8万元贷款额度，利率稍高于一般情况下的水平，但是总算拿到钱了。

所以不要傻掉了，有了逾期并不等于被判死罪，要看你如何包装、选择什么样的产品。

征信有逾期的话去哪里申请贷款呢？这几条道路是可以通行的

说点实在的，征信有逾期的地方可以申请贷款吗该问题并没有一个固定的答案，但是有一个大致的方向可以参考。按照我的经验来给大家梳理一下可以走的道路。

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。你有房子、车子的话，那么逾期记录所造成的不良影响就会被大大减轻。银行最害怕的事情是什么？就是把钱借给别人但是收不回来。你的抵押品已经放在那里了，如果出现逾期的情况也不会太严重。去年底有一个客户的征信中出现了两次超过90天以上的逾期记录，并且用房子作为抵押物进行评估，按照七成的比例来计算的话，仍然可以顺利拿到贷款。不过利率要比正常的上浮15%左右，但是钱却是实实在在到了账户里。

第二种方式为担保贷款。其实很多人都不清楚，找到一个信用良好的担保人之后，你的逾期记录就可以减少一部分的风险分值了。也就是说银行认为你不值得借钱给，但是有个人为你担保的话就敢借给你了。但是担保人一定要是可靠的，公务员、事业单位和国企员工最好。如果你找的是月入三千多元的人做担保的话，那么审核人员是不会去看的。

第三种方式就是一些小额贷款的产品了。这里很危险，既有好的地方又有坏的地方。有的平台只做“次级客户”的生意，利率很高但是门槛很低。逾期记录并不是他们决定是否放贷的标准之一，在他们的标准里，并没有逾期记录这样的因素存在。你的信用状况越差，借款的成本就越高，只要能够接受这种代价的话，钱还是可以借到的。但是这部分我要多说一下，千万不要去接触那些先收钱的，十个人里面就有九个都是骗子。

“口子”后面的意思

说到这，我就要揭露一下行业的秘密了。市场上的所谓“口子”，并不是凭空产生的，每一款都有一套自己独特的风控体系以及目标客户群体。

有的银行的名字我不点出来，但是它们有一个不成文的规定：逾期金额小于等于五千块并且已经结清六个月以上的就可以走人工审批渠道。是什么意思呢？也就是说系统会拒绝你，但是如果你能找到客户经理，并且客户经理同意帮你进行人工审核的话，那么你是有可能通过的。这件事情很多人都不清楚，认为被系统拒绝就是最终结果了，实际上还存在一定的回旋余地。

另外一些消费金融公司会去盯住那些被银行抛弃掉的客户。因为你的信用记录不好，所以银行认为你是优质的客户。为什么呢？因为借不到便宜钱，只好借钱给高利息的人家，他们从中获得的就是这样的利润差额。见过最厉害的一个是逾期七次还可以批下来贷款，年利率为24%，你觉得这是不是太黑了？但是人家有合法手续、合同明明白白地写着，你签字就是承认了。

因此说可以有逾期也能放款的地方，并不是没有，只是你要找到合适的地方。拿着烂征信去四大行碰运气，并不算勇敢，只是一场浪费时间的游戏而已。

踩过了坑才知道其中的道理

我在工作三年的时候差点出事。那时候帮一个亲戚办理贷款，他的征信上出现了逾期的情况，我当时年轻气盛，认为可以解决。于是连着向七八家银行去申请贷款，但是都被拒绝了。不仅没有借到钱，而且征信上又增加了七八条查询记录，原本还可以通过担保贷款的方式进行融资，现在这条路也被堵死了。

从这件事以后我就养成了一个习惯：烂征信不要随便去尝试了，每次申请都会造成一次伤害。应该怎么做呢？首先查看征信情况来判断逾期的程度；然后根据情况选择适合的产品，并找到相应的金融机构；最后把所有需要的资料准备好，能够走人工审批的话就尽量走人工审批。宁愿花费一个星期的时间来做准备工作，也不愿意在一天之内胡乱地去申请。

另外一点就是不要相信网上的夸大其词的宣传。“黑户秒批”、“逾期必过”、“无视征信”，看到这几个字你就转身离开。正规公司是不会不管征信的，只是看的角度不一样而已。声称没有任何征信要求的人，或者是诈骗分子收取前期费用的人、或者高利贷放款人，借钱之后就会掉入陷阱。

申请之前要弄明白的三件事情

在你去申请的时候，有一些事情我要提前告诉你，以免到时候后悔莫及。

第一，逾期记录被删除的时间为五年，即你把欠款还上之后起算。不要相信花冤枉钱可以洗白征信的中介机构，都是骗人的。央行征信系统是可以花钱修改的吗？做美梦吧。

第二，各个机构对于逾期的态度差别很大。有的银行不接受任何一次逾期记录，而有的机构则可以接受三次连续逾期的情况。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期次数不超过三次、金额小于一万的话，大多数消费金融公司都可以接受；如果超出这个范围的话，则需要寻找更加“下沉”的途径。

第三、利率与额度之间存在关联性。你已经有逾期记录了，还想要拿到较低的利率以及较高的额度吗？没有希望了。银行并不是慈善组织，风险和收益是一致的。你的风险大，所以利率也就高，额度就会小，这就是一条铁律。可以办理的话就去办理，不能办理的话就不去麻烦它。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一句话的意思：有逾期并不代表没有出路，但是这条路很难走。你要比一般人花费更多的精力和代价去完成这件事是无法避免的。

我见过很多因为有逾期记录而放弃自己的人，去接触高利贷和网络贷款，结果越来越严重。也见过很多人踏踏实实地找到正确的道路，把钱借到手，事情办好之后又慢慢地把自己的信用修复过来。两种人，两种不同的结局。

另外一件事情要告诉各位的是。每年年初、季度末的时候，各个银行都会面临放贷的压力，那时候审批就会比较容易一些。具体的日期不同银行之间有所差异，只能大致说一下规律。如果你有逾期记录并且急需用钱的话，在这个时候去申请信用卡的成功率就比较高。这可以看作是行业内的一种小技巧，在网上很难找到相关信息。

好的，可以讲的内容都已经讲完了。如果你有具体的疑问的话，可以把你的征信报告打印出来，请一个专业的人员来帮助你解决吧，不要自己胡乱猜测。