p2p上借款要提供哪些资料？我踩过的3个坑你别再踩

2018年的时候，我是第一次接触到P2P借贷，还以为填写一下身份证就可以拿到贷款。那么结果是什么呢？遭到拒绝三次之后，征信也被查询了。后来我才得知，P2P借款需要准备什么材料其实这件事情并不是我想象中的那样简单。想想当时所付出的代价也是很大的。

说实话，在这段时间里我把市场上所有的P2P平台都试了一遍。有的是正规的，有的则是打一枪换个地方的。被坑多了就会摸索出一些规律来。今天我要分享的是我自己用真金白银换来的经验，特别是关于资料准备这一块，很多人的在这个地方都摔过跤。

坑之一就是认为身份证就可以解决所有问题

第一张就是身份证正反两面的照片，之后就一直等放款了。平台显示“资料审核中”，我很开心地认为这件事情已经很安全了。三天之后收到了一条短信：“综合评定不达标。”

我当时的反应就是很迷茫。什么是综合评价呢？我的征信没有问题吧，为什么就不能通过呢？后来找一个做风控的人询问之后才得知，该平台根本就没有把你当成“可信用户”。你没有任何还贷的能力证明，那么谁会借给你钱呢？

简单来说就是信息不透明。平台所需要的是一整套可以证明你还得起债的东西，并不是你的身份证。身份证只能够证明你是谁，并不能够证明你是否有还贷的能力。

应该做的准备有：

• 身份证正面和反面（这是必不可少的，但是远远不够）
• 银行卡绑定（最好用工资卡，流水好）
• 手机号实名制完成之后，使用时间超过六个月以上的话通过率会比较高
• 工作证明或者收入证明（后面会详细说明，很复杂）

有一个很多人都不知道的小细节是：手机号使用的时长，在很多平台上都会被作为重要的一个考量因素。我的一个朋友为了办理一张新的信用卡来申请贷款，但是却屡次失败。换成了三年前用过的老号之后，同样的信息也通过了审核。这件事情平台不会直接说明白，但是在内部评分系统的分值中所占的比例并不小。

坑二：收入证明随便开出来之后就被风控给标记上了

第二轮申请时我已经学会了“聪明”。找到一个做公司的人给我的工资是每月两万元的收入证明。这样应该可以了吧？收入很高，借几千块钱也不是什么难事。

那么结果又是怎样的呢？直接拒绝了，并且之后我发现该平台把我的名字列入了黑名单。去申请他们家其他的商品时也会被拒绝。

为什么会出现这种情况呢？由于风控并不是一个傻子。你的收入和你提供的银行流水不一致，一看就知道是假的。那时候我的银行流水每月只有几千元进账或者支出，而突然出现了一张两万元收入的证明，谁能相信呢？

更加不好的是有的平台进行交叉验证。你在一个地方填写月薪一万，在另一个地方填写月薪三万元，两份数据对比之后就会被认定为“虚假信息”。该标识会被输入到共享数据库中，之后想要在其他平台上注册就很难了。

因此，在P2P借款资料中，收入证明部分要和实际相符。可以适当的美化一下，但是不能夸张到离谱的程度。我建议银行流水有多少就填写多少，不要为了使自己看起来更好而给自己的账户留下隐患。

收入证明应该如何开具才能被认可呢？

正规单位提供的在职证明和工资卡流水是最保险的一套方案。自由职业者或者现金收入的人可以使用支付宝、微信的收款记录来代替，有些平台认可这个。哪些平台承认，要靠自己去验证了，我只是说目前主流的大平台都已经接受了。

另外要提醒的是：去年并不是这样的情况，今年有很多平台都开始收紧了，对于自由职业者的要求也更加严格了。过去随便上传一个营业执照就可以通过审核，但是现在已经要看实际经营流水了。政策在不断变化中，不能用去年的经验来代替今年的规定。

第三种情况就是通讯录授权之后就开始了噩梦

到现在想起还觉得后怕。那时候申请贷款的时候，平台要求授权通讯录，我没有多想就点了一下同意。因此逾期了两天之后，我的通讯录里所有的亲戚朋友都被打上了催款电话。

我父母被打的时候就不说了，就连我以前公司里的同事也接到过电话。那情景真是非常难为情。最荒唐的就是一个和自己关系很远的人打电话来骚扰，这个人根本就不知道我在向别人借钱的事情，还被骚扰了好长时间。

后来经过研究才知道这件事情是可以避免的。并不是所有的平台都需要通讯录权限。有的平台可以直接跳过这个步骤，但是额度就会小一些。如果不想让家人知道自己借了钱的话，宁愿额度小一点也不要随便给通讯录授权。

另外一点就是紧急联系人的问题。给这个东西找一个主人是很费劲的事情。我以前随便填写了一个朋友的名字，但是对方在接核实电话的时候不小心透露了信息，说我最近手头比较紧张。审核没有通过的原因是？

紧急联系人的信息要填写的是知道你借钱的事情并且嘴巴紧闭的人。父母和配偶为第一选择，但是前提是你需要事先做好沟通。不能把审核电话当成引发家庭纠纷的原因。

资料清单如下：按照上面的要求来准备的话就不会出现走弯路的情况了

折腾了很多次之后，现在我申请贷款前会按照以下清单来准备：

1. 身份证正面和背面的照片要清楚，并且不能有反光现象，四个角落都要保留好
2. 实名制手机卡（使用六个月以上并且可以接收验证码）
3. 银行卡（一类账户，可以进行代扣）
4. 收入证明或者银行流水（填写真实的月收入，不能虚报）
5. 工作信息（公司名、地址、电话可以接通的）
6. 居住证明（租住房屋合同或者水、电、煤气等费用发票），有的网站还要提供
7. 紧急联系人（事先通知对方，不要让别人感到突然）

这套材料已经准备好，可以用来满足大多数平台借款申请的需求。各个平台之间会有细微的不同之处，但是主要的区别就是上面所说的那些。与其每次都临阵磨枪，不如提前做好准备，在需要的时候能够迅速应对。

另外一件事情也要说明一下。在征信授权这一部分可以尽量减少一些。每申请一笔贷款的时候，平台就会去查一次征信，次数多了对于征信也不好。那时候我不懂，在一个月之内申请了七八家，征信报告上面都是查询记录。之后我去办理房贷时，银行客户的经理看到后皱起了眉头，并且问我说最近是不是缺少很多的钱。

所以在申请前要先想想清楚：这个平台可靠不？可以使用多少额度呢？你愿意接受这样的利率吗？不要有“试一试”的想法去随便点击链接，否则会把你的信用记录弄坏掉，得不偿失。

最后一句话就是：资料准备得再充分，也要根据实际情况来定。借钱是需要偿还的，不能因为一时的利益而把以后几年的道路给堵死。