代帮主最新下款动态：审批松了还是更严？支行经理说点真话

昨天下午一上班，信贷系统的屏幕上就出现了这样一条信息，我看了之后心里立刻就紧张起来了。

这事儿跟代帮主最新的下款情况有关的就是总行对于该渠道的额度控制发生了变化的意思。

我是一名银行支行的客户经理，在这个岗位上已经工作了七年的经历，所办理的事情数以千计，早已磨炼出一张“扑克脸”，但是这一次的变化还是有些许不同。

很多同行私下里议论说这是要收口的意思，但是经过我仔细研究那份文件中的用词之后，倒觉得这是一个机会——不过这个机会只对内行人来说才是真的。

很多观众都没有理解到此次修改

还没有到申请的时候，我来把其中的道理说清楚。

上周三，一位名叫刘总的餐饮业老客户找到我，他说自己在手机上点了一份申请，但是立刻就被拒绝了。

刘总的状况我很了解，名下有两套房子，流水也很不错，唯一的问题就是他的信用卡使用率一直很高，在80%以上。

把被拒绝的信息发给我问：银行没有钱了吗

当时我就笑出来了，银行怎么会没有钱呢？

我看到他在点申请的时候，系统的后台显示的拒绝原因是R05。

懂行的人知道，R05指的是“多头借贷风险”，但是刘总的其他地方并没有借到钱，在这个时候正好撞上了系统的风控警报。

其实就是没有关注代帮主最新的下款情况结果就是如果他提前两天来找我，我会先让他把信用卡账单做分期付款，并且降低他的消费频率。

下一次的时间是延长了还是缩短了呢？

这事儿得两说。

以前我们办理这样的业务，最快的一天就能到帐，最慢的也只要两天左右。

但是从本月起，我发现了系统审批流程中增加了一项“人工复核”的环节。

以前只要系统的评分通过了，钱就会被直接打出来，很痛快。

目前不可以，如果您的申请金额大于20万元或者负债率正好处于70%这个红线之上的话，那么系统就会把该笔订单转入到人工审核队伍中去。

其实也是没有错的。

为什么？

由于系统是死的，它只看数据，一有异常就会拒绝你，没有任何情面可讲。

但是人是有生命的，我们看到的是人，你这个生意是不是真的能做起来？

前两天我接触到了一个做物流的小老板，他的征信里有两年之前的一次担保代偿记录，只有三万元钱，系统马上就被取消了。

但是从他最近几个月的流水来看，每月都有五百万以上的收入，并且那笔代偿是由于他替朋友担保而产生的，后来因为朋友跑了，他就把这笔钱给还上了。

这个朋友很重情义，并且有还债的能力。

我向后台提交了一份豁免申请，并附上了一篇大约200字的调查报告，在当天下午就得到了批准。

因此，不要认为人工干预就是不好的事情，在某些情况下，人工干预反而可以挽救你的生命。

目前最好的资质是什么样的？

经过最近半个月的观察之后发现，有这样一种人的人群通过率很高。

公积金缴存基数很高但是很少使用网络贷款的人。

虽然这样说有些多余，但是其中有一个陷阱。

很多人的想法是，只要公积金足够高就可以放心了，但是实际上在申请前却随意地点击了各种网贷额度查询网站，把征信都给弄坏了。

上个月有一个在事业单位工作的女同学，她的公积金基数是2.2万元，这样的条件应该很厉害吧？

结果她是想要装修，所以在手机上点开了好几个平台来测试额度，并且比较价格。

完蛋。

一个月之内被硬查了九次，系统就认为她是“资金链出现问题”，马上拒绝了她的申请。

当她在网点里哭诉的时候，我都为她拍案叫绝，这样的好条件怎么会因为那两次不小心而毁掉呢？

具体的数字我已经记不清楚了，大概在三个月之内查询六次以上的话，通过率就会直线下降。

如果你要通过这种方式来解决的话，请提前3个月做好准备，并且不要随便点击任何链接。

一些只对内部分子开放的规定

有的事情平时不敢讲，今天借着匿名的机会说出来。

申请时间点是有一定要求的。

每到季度末的时候，即3月份、6月份、9月份和12月份，就是我们冲刺业绩的时间了。

此时，总行给的额度比较多，审批的通道也稍微宽一些，在每月最后的一周里。

很多平常不能通过审核的事情，在这个时候得到了批准。

这并不是说我们在违规操作，只是有一些可以上下浮动的边缘零件，在风控严格的时候系统会直接扣掉，而业绩压力大的时候，人工复核的标准就比较宽松了。

另外一件事情就是“联系人”一栏怎么填。

很多人的联系方式都填写得乱七八糟，随便写上一个朋友或者同事的名字。

系统也会把该联系人的人品情况当作一个参照来使用。

如果填写的联系人是老赖或者是负债很高的那个人的话，那么系统就会认为你的人际关系存在较大的风险，并因此而降低你的信用分。

这件事我没有在任何官方文件里见到过，但是我在实际操作当中遇到了三个由于申请人的联系人征信不好而被拒绝的例子。

你说冤不冤？

不要被网络上的一些“攻略”所误导

在网上寻找有关如何包装流水、怎样维护好个人信用的文章的时候，你会发现其中大部分都是过时的信息。

风控模型每三个月就会被更新一次，而去年的经验到了今年就成了毒药。

就像这次的代帮主最新的下款情况外面有很多中介在宣传“不考虑负债也可以快速拿到贷款”，这是胡说八道吧？

哪个银行会不遵守债务呢？

那就是去行善了，就是送命。

目前的趋势就是重视现金流量而忽视固定资产。

以前你有一套房，不管怎么样都可以贷款。

目前如果没有稳定的经营收入或者工资收入的话，即使房子再值钱，系统也不会给你的。

但是只有有了钱才算是有家底，而流水才是证明你能还清债务的能力。

现在的银行害怕的是没有资产的人，而更害怕的是断供的人。

因此，仍然抱有依靠一份房产证明就可以解决一切问题的想法的人们，请你们清醒过来。

说到这，我还要对一些同行进行批评。

为了达到任务的要求而欺骗客户制造虚假交易记录。

别傻了，现在系统可以联网查证，你的那些小聪明，在大数据面前就跟赤条条一样没有用了。

一被系统判定为“欺诈”，就一辈子都无法向正规银行申请贷款了。

我见过真的有个人做了假流水之后就被列入了黑名单，到现在都没有恢复过来。

付出的代价太大了。

如果要借钱的话，不要只相信房地产中介，应该找一个值得信赖的银行客户经理谈谈。

虽然我们在说话的时候会很直接，有时还会有些刺耳的话，但是绝对不会把人推向深渊。

但是贷后管理也属于我们自己的事情了，你不还钱的话，我们也会被连累而受到处罚并扣除相应的费用。

最近该政策刚刚调整过，各个城市的具体实施办法可能会有所不同，我对自己所在区域的情况比较了解，对于其他地区就不敢随便说了。

如果你真的要办的话，请在工作日的上午到网点去，不要等到快要下班的时候再去，因为那时大家都很疲惫了，审核也会变得比较急促。

带上征信报告、流水单和身份证就可以大摇大摆地来了。