不用征信的借款渠道哪个正规？别被骗了，真正靠谱的只有这三条路

得出结论之前不要往下看：没有用到征信的借款途径哪一个比较靠谱？答案比较单一，基本上只有三种途径可以走：典当行抵押、朋友之间借钱、部分持牌机构的抵押类理财产品。而标榜“不用看征信就能马上放款”的，十之八九都是陷阱。前年有一个客户差点被骗去交3万元的“征信修复费”，这件事到现在我还记忆犹新。

我做理财规划师已经七年了，见过很多因为征信问题而四处碰壁的人。有人问起是否可以绕开征信去借到钱的问题时，我的回答是：可以，但是道路很少，并且每一条路上都设有障碍。并不是任何人都可以通行的。

典当行：把东西抵押给典当行就可以拿到现金了，信用不重要

典当行是“不看征信”的典型代表。你把东西拿来作抵押，对方考虑的是这个东西的价值大小，并不会因为你个人的信誉如何而有所区别对待。黄金、名牌手表、奢侈品牌的包包以及汽车和房子都可以用来做抵押品。也就是一手交钱，一手交货，童叟无欺的意思。

该途径可靠的原因是什么？直接明了，有了东西就有人出钱。我的一个做小本买卖的朋友，在去年十一月份的时候因为资金周转不灵而把一块劳力士手表拿到典当行里去抵押，估价为四万五千元左右，并且马上拿到了现金离开了现场。整个过程只有20分钟的时间限制，并且对方并没有询问过他的信用情况。之后他就和我说起这件事，早知如此便捷的话就不会再去接触这些网络贷款了。

但是坑也是有的。第一点是利息比较高，一般都在2%到4%，具体的我已经忘记了，但是比银行要高出很多。第二、价格会有折价的情况出现，也就是你花5万元买的物品，在当铺只能卖3万元左右。第三种情况就是到了还款期没有及时还钱的话，东西就会被对方拿走。

那么典当行又适合什么样的人呢？短期周转、手中有可以变现的东西，并且能够按时归还的人。不能期望通过这种方式发财致富，它是用来解决紧急情况的一个途径。

二、朋友之间的借贷：最自由但是风险最大

这条路就不需要我再多做解释了。向亲朋好友借钱的时候，并不需要去查询征信记录。但是那条看上去最容易走的道路，我已经看到很多人走了出来，结果却是满地鸡飞狗跳。

去年有一位顾客向他的表哥借了20万元做买卖，并且约定了一个月之后归还本金和按照银行定期存款利率计算出的利息。因此生意亏损了，欠款无法偿还，两家人从此不再来往。后来他在我的办公室里拍着桌子说：“宁可当时多跑几家银行受冷落，也不能随便开口求人。”

我给的意见是：朋友之间的借贷是可以进行的，但是要遵守规定。把借条上的内容写得明明白白，利息怎么算清清楚楚地写出来，并且约定好还款的时间。不要认为谈论金钱会破坏感情，而不谈清楚的话才会真正伤害到感情。如果你觉得写借条很丢脸的话，那么就不要借钱了。

另外一点就是借钱的时候要先考虑好自己是否有偿还的能力。不要因为对方是亲戚就不去催促了，到最后两边都会很为难。这种事情我已经见过很多次了。

三、持牌机构的抵押类理财产品：也有不看征信的正规借款

这块要详细说明一下。市场上有些持牌消费金融公司的产品可以做到“不看征信”，但是要求比较高，并且只能做抵押贷款。

例如一些公司为拥有汽车的人群推出“押车贷”、“GPS贷”。把车子抵押给机构，然后由机构发放贷款。由于车辆在他们的控制之下或者是安装了定位设备，因此风险可以得到控制，所以对于征信的要求也就降低了。我知道的一些机构连征信都不用查，只看车子值多少钱。

但是要注意的是我指的是抵押贷款。纯信用贷款不需要查询征信吗？没有希望了。金融机构也不会傻到不去检查征信的情况之下就给你放款吧？所谓的“纯信用、无须看征信、马上就能拿到钱”的都是什么套路呢？

还有一个很多人都不知道的小秘密是：这些抵押贷款的利率要比银行高一些，但是却低于典当行。有的公司还可以让你继续使用车子，并且只要按时还钱就可以。不同的机构有不同的政策，你要去询问清楚。

没有看征信的广告有哪些问题呢？

说到这，我就要讲一讲到处都是的“不看征信也能马上放款”的广告了。老实说，见到这样的广告我的第一反应是逃跑。跑步的速度要加快一些。

为什么会出现这种情况呢？正规金融机构是不会完全不管征信情况的，这是最基本的风控要求。敢于保证“不查征信”的人，或者是高利贷、或者是诈骗。另外两种情况就是不存在了。

高利贷的套路就是：利息超高，你不还的话就会产生利滚利的情况，到最后你所欠下的债务会比最初借款额大很多倍。曾经有人向我借过五万元，后来又归还了二十万元，这并不是在吓唬人。

诈骗的手法更加恶劣：收取你的“手续费”、“保证金”、“验证费”，还没有拿到借款的钱就已经损失了几千甚至上万元。前年发生了一起这样的事情，在某个APP里有位用户申请了“无抵押贷款”，但是被要求先支付500元作为“验证费”，之后又需要缴纳2000元作为“保证金”。后来联系不上对方了。报案也很难追回损失，因为很多服务器都在国外。

你为了别人省事方便，别人却为了自己的利益而这样做。不管怎样计算，都是你的损失。

与其寻找不需要用到征信的正规借贷途径，倒不如好好维护自己的征信

扎心的一句话就是：不如去寻找没有用到征信的情况下，哪些借贷途径是合法合规的不如想一想怎样把个人信用搞好。征信这件事情，并不是判了死刑之后就不能再翻案的事情。

逾期记录会保存五年，从你把钱还上之后开始计算。所以你现在把欠款还清的话，在五年的期限过后这条记录就会消失。五年的时间虽然很长，但是比起一辈子背负着这个罪名要好得多。

还有一个很多人都不知道的小秘密是：征信报告上面会有你“硬查询”的痕迹。什么是硬查询呢？也就是你在申请贷款或者信用卡的时候，金融机构去查询你的征信所留下的痕迹。短时间内硬查询次数过多的话，就会降低你的信用分数。

因此不要随便点击那些“测一测你有多少贷款”的链接，每次点击都会增加一条查询记录。我的一个客户的例子是这样的：他一个月内点开了二十几个网贷平台的额度计算页面，但是由于征信问题严重，最后在申请银行房贷的时候也被拒绝了。

给出以下几点实际的意见

如果目前你的征信有毛病的话，那么先把欠的钱还上之后再乖乖地等待五年。这段时间要周转的话，就要按照上面所说的三种途径来解决：典当行、向朋友借钱、抵押产品。不要想走捷径，因为捷径一般都会通往陷阱。

另外一件事情也忘记了。有的公积金管理中心会给缴存职工提供低利率贷款，并且对于征信的要求不是很高。可以到当地的公积金管理中心咨询一下，问了也不用花冤枉钱。关于其他城市的了解就很少了，不敢随便乱讲，你自己去查一查吧。

典当行、抵押贷款等选择的时候要比较一下。各个机构给出的估值以及利差相差很大，多跑几家不会吃亏。我的那位朋友曾经去到四家典当铺，但是最后拿到的钱却比第一个典当铺少一万二。