付费必下款的口子不存在，别被-内部渠道-割了韭菜

上个星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划，这时我的手机铃声响起。来电的是之前给我做过理财规划的小周，一接到电话就急得像热锅上的蚂蚁一样。

小周表示自己最近在网上的时候看到了有人在宣传有免费可以拿到钱的方法吗对方信誓旦旦地说只要给2000元“手续费”，不管征信有多差都可以贷款五万元。问我说这件事是不是真的，因为我的征信上有小小的瑕疵，正规银行贷不出来钱，正好可以试一试。

当时我就给它浇了一盆冷水。

说实话，这样的话术我已经听了很多次了，每隔一段时间就会换一个马甲再出来骗人。作为一名持有理财规划师证书的人士，我要把话说清楚：“所谓‘付费必下款’，基本上都是为了抓住急需用钱的人而设下的圈套。”

付费就可以拿到借款吗？银行并不是你的私人银行

很多人都有一个错误的认识，认为贷款审批是靠人随意看一眼、找一个“熟人”说句话就可以通过的。这样的想法很幼稚。

目前正规金融机构的审批系统已经实现了数字化。你所拥有的信用记录、负债率以及还款能力，在几秒之内就可以被系统计算出来，并得出一个总的分数。该评分标准已经被写入到系统的代码中去，任何人想要修改它都是不可能的事情，即使是支行行长也无能为力。

简单来说，“内部渠道”、“走后门”的中介要么是骗子，要么就是用你的个人信息去碰运气申请贷款。遇到他就给你收费服务费，不遇到你就没有损失，因为钱已经收到了。

去年有一个小餐饮老板来找我进行财务诊断，在此之前他已经中招了。当时的老板因为资金周转不灵，听了中介的建议，给了对方三千元“包装费”，但是事情并没有按照预期发展。一分钱都没有借到，中介就把他的电话给挂掉了，并且还把他的号码给屏蔽了，但是他没有任何可以用来报警的理由。

你说冤不冤？

号称“必下款”的平台又是怎么打算的

我有一个以前的同事之后去了一家消费金融公司的风控部门，我们曾经讨论过这件事情。他说行业内确实存在一些审核门槛很低的产品，并不是因为交了钱，而是由于利率太高。

该产品的年化收益率一般都在36%以上，并且有的已经逼近了监管部门设定的红线。它们敢于放贷的原因就是即使你违约了，他们也可以通过收取高利息以及采取暴力追债的方式来收回自己的损失。这不是贷款而是饮鸩止渴。

有人问道：有不花钱就能拿到贷款的方法吗？正规公司受到监管限制，并不能保证一定会放款。凡是这样许诺的人，你就应该打一个问号。

不要傻掉了，在金融界没有百分之百的事儿。风险评估本身就是一种概率的游戏，谁能保证自己不会出错呢？

征信差但是急需用钱的时候，可以尝试以下几种方法

说了很多之后，我明白大家心里都这样想：征信有毛病了，但是又急需要资金周转怎么办呢？

不跟你玩虚的了，直接给你出几个可以实施的办法，但是有一个要求就是你要满足一定的条件。

第一种情况就是看是否有公积金或者社保。有的城商行、农商行对于已经缴纳了两年以上住房公积金的客户会推出相应的信用贷款产品，并且对于客户的征信问题比较宽容。去年我为一位客户办理过一笔业务，他的征信上有一条逾期记录，但是由于该客户公积金已经连续缴纳三年之久，所以最终还是获批了八万元的额度。

第二，如果有房子或者车子的话可以考虑用房产或者汽车进行抵押贷款。由于抵押产品有资产作为担保，所以对于征信的要求就会降低很多。但是这件事在不同的城市政策差别很大，我只是了解本地情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

第三种方式是向朋友借钱，并且写下借据并注明利息。这件事面子上过不去，但是比起被骗子割韭菜、卷入高利贷要好很多。年化利率按照银行的标准来写，不能超过法律规定保护的上限。

在申请贷款之前要检查一下以下几点

很多借款人申请贷款的时候，并不清楚自己的问题在哪里。列出一个简单的清单来供你参考：

• 最近三个月内被查征信多少次呢？
• 信用卡使用的金额是否经常大于总限额的百分之七十？
• 目前是否有逾期未还款的情况？
• 负债和收入的比例是否大于或者等于百分之五十？

但是只要有一条被抽中，审批就变得困难起来。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致在这一范围内，各个机构的标准会有些许差异。

有关“付费贷款”的一些事实

近几年来接触到很多因为“付费贷款”而受骗的人士，经过整理之后发现，骗子们的手段也就是那几种。

第一种叫做“包装资料费”。号称可以改善你的流水状况，并且美化你的信用报告，价格从几百元到几万元都有。那么实际情况又是怎样的呢？伪造银行流水属于违法行为，如果被发现的话，不仅贷款申请不会通过，还会因此而承担诈骗贷款的责任。

第二种叫做“渠道疏通费”。也就是收你买路的钱。正规的途径又怎么会去疏通呢？要被清理掉的是诈骗分子或者违规行为。

第三种就是“下款之后再付钱”。看上去很可信，贷款了才会付款吧。但是你想一想，他是怎么有资格做出这样的保证呢？基本上都是用你的个人信息来申请很多网贷，只要有一家通过了就可以向你借钱。那么你的信息泄露到了什么程度，就看你自己的了。

踩到雷的人很多了，但是很多人都不好意思说出来。

真正有用的建议

以上就是我所要说的内容了，接下来给出一些具体的实施办法。

如果您的征信存在问题的话，可以到中国人民银行征信中心打印一份详细的个人信用报告，并且弄明白自己的问题出现在哪里。是因为查得太多了吗？负债过多吗？还有没有逾期未还的情况呢？找到原因之后再进行治疗。

把所有声称“付款就会有回款”的广告都屏蔽掉。可以下款的渠道不需要收费保证，而要收费保证的渠道基本上是不能下款的。

急需资金的时候，应该选择银行系的消费贷款产品，因为它的利率是公开透明的，并且符合监管要求。四大行门槛很高，可以尝试一下城商行、农商行或者是正规持牌的消费金融公司。利率可能会比大行稍高一些，但是绝对不会被坑到。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重，今年监管部门检查得很严格，一些之前可以做“擦边球”的产品现在已经不允许做了。因此，在网上如果有人告诉你有“最新的漏洞”、“限时通道”，那么基本上就是骗人的消息或者是纯粹的骗子。

不可以有侥幸的心理，因为骗子正是利用了人们的侥幸心理来赚钱的。