求推荐几个能下款的口子？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月一个下雨的晚上，在一家24小时便利店外面我遇到了小周。坐在门口抽着烟，手机屏幕上显示的是贷款申请失败的信息。小周今年26岁，是一名外卖骑手，由于电动车被盗，急需四千元用来购买新的电动车继续工作。他说那天他在网上搜可以提供一些可以借款的地方加上五六个所谓“客服”的人之后，并没有拿到借款人的钱，反而被收取了200元的“包装费”。看到他头上淋着雨的样子的时候，我不知该说什么好。作为金融调查记者已经几年的时间了，在此期间我见过很多和小周一样的人——急需资金周转，病急乱投医，越治越严重。

为什么你会去询问“可以贷款的地方”，但是却都遭到了拒绝呢？

其实很多人都在搜索这个问题时已经处于崩溃的状态了。小周那时候就是这样想的，他认为只要有个人愿意借给他钱就可以，不论利率有多高都可以接受。老实说，这样的想法很容易就被系统的风控给拒绝掉了。

银行以及持牌消费金融公司所用到的风险控制模型要比人们想象中的更加先进。除了查看你的信用报告之外，他们还会看你“desperation index”，也就是绝望指数。如果某位用户在很短的时间内不断地点击各种借贷软件，并且在网络上留下很多关于“需要借钱”的信息的话，那么大数据就会把该用户归类为“高危人群”。

去年我去采访了一家消费金融公司风控部的负责人，他说了这样一条很多人都不知道的秘密：每天凌晨一点到五点之间提交贷款申请的人，其通过率要比正常工作日低大约十五个百分点。那么原因是什么呢？由于系统判断出此时借钱的人很有可能是赌徒或者是极度缺钱的人，在后台他们被称为“亡命徒”。

因此，与其四处打听“可以贷款”的途径，倒不如静下心来想一想自己的条件适合什么样的理财产品。

所谓“内线”、“必中”的说法可信吗？

我在调查的时候也遇到了很多踩雷的例子。有一个叫做小敏的学生，在网上看到了一条关于购买新手机的信息，并且上面写着“不管有没有黑户都可以直接下单”。她相信了，之后对方要求她安装一个陌生的应用程序，并且要她的身份证号、银行卡信息以及通讯录权限。钱没有到账，但是通讯录里的人却收到了侮辱性的催款短信。

这就是典型的“套路贷”。也就是说，正规的金融机构是不会存在什么“无视黑白户”的情况的。凡是告诉别人“不用看征信就可以百分百下款”的人，百分之百都是骗子或者是高利贷。这句话我可以这样说得很坚决。

那么有没有可靠的方式可以实现呢？有的，但是一定不能是网上的随便找来的那种。

能够放款的途径只有三种

这几年来我所接触到的成功案例中，能够拿到贷款的途径主要有以下几种：

第一种是银行系的消费贷款类产品。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。此类产品的利息最低，年化利率一般为4%-8%，但是门槛也是最高的。要有一张该银行的工资卡、公积金或者是房贷的相关证明。我的一个采访对象老张在国企工作，公积金缴纳很高，在招商银行APP上点击一下，三十秒钟就拿到了二十万元的额度，年化利率只有3.6%。他说自己从来没有想过借钱会这么容易。

第二种是持有牌照的消费金融公司发行的产品。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等。该类机构对于征信的要求要比银行低一些，但是利息也会相应提高，一般为年化率10%-24%左右。前年有一个小老板来找我说起他的情况，因为有几期信用卡没有按时还款而被银行拒绝贷款了，在招联金融上借到了五万元来应急使用，尽管利率比较高，但是总算解决了燃眉之急，并且也没有碰到过暴力催债的情况。

第三种是互联网大平台上的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。该类产品主要依靠消费者的日常生活消费数据来进行授信。你经常使用支付宝并且很守信用的话，那么借呗的额度就会比较高；而如果你用微信支付得多，并且你的信用分数也较高的话，那么微粒贷可能会为你开通。我去采访了一个做自媒体的女孩，她从来没有办理过信用卡，但是由于她的淘宝店铺流水很大，所以借呗给她开了八万元的额度。

为什么有的人资质不错但是仍然借不到钱呢？

这件事情说出来就是一件很坑人的事情。人们认为只有征信没有逾期记录的人才可以随意借贷。其实并不是这样。

去年我去采访了一位在某股份制银行担任信贷经理的朋友，他说起该行在审核贷款的时候会特别注意“多头借贷”的问题。是什么意思呢？也就是说，在三家以上的金融机构都有借款记录的情况下，即使每次都能按期还本付息，系统仍然会认为你的“资金链比较紧张”，从而拒绝你的申请。

另外一点人们往往忽视的地方就是手机运营商的许可问题。在申请贷款的时候，很多APP都会请求读取用户的通讯录以及通话记录。如果通讯录中有被标注为“催收”、“贷款中介”的联系人，或者是你最近经常收到催收电话的话，那么系统就会默默地给用户扣除分数。各个平台的权重是不一样的，但是根据我的观察，在30%左右的拒单中都存在这个问题。

具体的数字我已经记不清楚了，但是大概就是这样的一个逻辑：风控系统会同时对你的还款能力和稳定性进行判断。经常更换电话号码、经常变换住处、经常申领信用卡的行为都会被记录下来。

一些容易被人忽视的小招数

说了很多“坑”，现在来说一些有用的吧。如果要借钱的话，可以参考下面几点：

• 申请的时间最好选择在工作日的早上九点至十一点之间，此时系统的通过率比较高，在此期间内银行以及消费金融公司的资金量比较充裕。
• 不能经常点“测额度”。每次点击都会给征信系统增加一条“贷款审批”的查询痕迹，如果次数太多的话就会把征信弄花掉。曾经有一个人一个月内点了二十几次，征信报告打印出来的纸张堆起来可以摞起好几层楼高了，但是没有哪家银行敢给他放贷。
• 填写资料的时候，居住地、工作地要尽可能精确到门牌号，“某小区”与“某小区3栋502室”的评分不同。越详细的说明，就表示你的稳定性越好。
• 如果你有社保和公积金的话，就先考虑银行的产品；如果是自由职业者的话，则应该优先选择互联网平台的产品，因为这些平台更加重视消费者的消费行为数据。

另外一点就是去年并不是这样的情况，在今年年初的时候政策刚刚有所调整，所以很多银行都推出了“新市民贷”的相关业务来满足进城务工人员以及快递小哥、外卖骑手等群体的需求。该类产品门槛较低，利率也比较适中，可以去当地的城商行或者农商行的app上看看。

搜索“求推荐几个可以下款的地方”的人，之后又发生了什么事情呢？

小周的文章开头说的小周，在我建议之下办理了一张招商银行的储蓄卡，并且把工资卡换成招商银行的，每个月都会往里面存一些钱。三个月之后，他顺利地获得了招商银行的“闪电贷”，买到了一辆新车，目前每个月都能按期还款，并且额度也在不断增加中。

但是并不是所有的人都能如此幸运。

另外一个被我采访到的例子是阿辉，他是一个年轻人，由于对网络赌博上瘾，在网上寻找可以借款的地方。他在正规平台上借不到钱之后就去借高利贷和网贷了，后来欠下了三十多万元，父母帮他偿还了一些，但是剩余的部分到现在还没有还清。他说自己最懊悔的是没有及时止损，而是想“再借一些钱来翻本”。

所以，在你搜索可以提供一些可以借款的地方在提问之前要先想好一个问题：这钱是不是一定要借来的呢？

如果是治病救人的、做生意需要资金周转或者买生产设备的话，那么就应该去借，并且要选择合法途径来获取贷款，并且按照约定的时间归还本金和利息。但是如果是用来享受生活、赌博投机的话，那么我就劝你不要借钱了。坑是自己挖的，掉进去很容易，站起来就很困难了。

这几年来我见到了很多的人，他们借的钱都是为了换一部新手机或者去旅行一次，但是利息越滚越大，到最后就变成了几万元甚至十几万元的债务黑洞。不要傻了，消费贷款表面上看年化利率很低，实际上计算之后发现要比你想像中的要高很多。

写到这里的时候，我想起了小周曾经对我说过的一句话：“早知道借的钱这么麻烦，我当初就不要随便点击这些广告了。”现在他每个月都会把钱存起来，并且说自己要为自己准备一个“应急基金”，以后再也不愿意去求人了。

我所能给出的最实际的意见就是：不要四处寻找漏洞了，应该从今天起把注意力放在提高自己信用上面来。征信这种事情，在平常的时候并不觉得它有多大的作用，但是到了需要用的时候，它的作用就比你有多少存款还要大。