征信花了还能下款？揭秘哪个网贷征信花了也可以下的真实门道

上个星期三下午的时候，我在喝着茶水，这时小张推门而入，他的脸色很难看，好像欠了八千万元一样。其实他并没有欠这么多钱，但是征信比欠八百万元的人还要糟糕。这个小伙子已经点过二十几次网贷申请了，每次都失败了，现在看到“审核中”这三个字的手都在发抖。坐下之后他就问我说：“老板，说实话吧。”哪个网贷征信花可以用了？看到他密密麻麻的查询记录之后，我觉得很烦人。

八年来，接触过的订单数以万计，像小张这样的“查询狂人”我也见过很多次。人们普遍认为征信一旦出现就会一蹶不振，但是并不完全是这样。主要看你怎么用、投向哪里。

想要贷款的话就去查一下自己的征信吧。首先要弄明白自己属于哪一种“花”

说实话，很多人都不知道自己的征信“花”在哪里了，所以才会四处乱投。征信花有多种类型，不同类型的处理方式也各不相同。如果你走错路了的话，那就白忙活一场了。

第一种叫做“查询花”，也就是小张这样的情况，在短时间之内多次申请贷款或者信用卡，每一次申请都会留下一条关于“贷款审批”或者“信用卡审批”的查询信息。银行看到之后就会问这个人怎么会到处借到钱呢？是因为没有足够的资金吗？不接受。

第二种就是“负债花”，也就是名下的贷款已经很多了，信用卡也刷爆了，负债率达到70%以上。在这种情形之下，即使你的征信报告非常良好，银行仍然会认为你的还款压力很大、风险较高。

第三种就是“逾期花”，这是最麻烦的一种。如果有逾期、连续三次以上或者累计六次以上的不良记录的话，那么基本上就和你没有关系了。

小张属于第一种情况，即查询记录很乱但是没有出现过逾期的情况。还来得及。

征信花还有没有可以下款的地方

这个问题我已经回答过几百次了。答案是有，但是没有你想象中的那么多，也没有你想象中那么简单。

第一件让人感到不舒服的事情就是。在网上打得很响的“无视征信秒下款”的广告里，有90%都是陷阱。或者是高利贷、或者是骗取前期费用的，真正放款之后的利息会让人难以承受。去年有一位客户的征信出现问题急需用钱，于是找到了一个叫做“无视黑白”的平台借款2万元，实际拿到1.6万元，并且要在三个月内归还款项共计2.8万元。这就是借钱吗？那就是吸血了。

那到底哪个网贷征信花可以用了？根据具体情况给出一些比较可靠的方向。

第一种方式就是持卡人可以使用的消费金融公司产品。招联金融、中银消费、兴业消费等，门槛较低，对于查询次数的要求也比较高。曾经有一个做装修的客户，他的征信上出现了三次逾期的情况，但是数额不大，并且查询记录很多，在招联金融上申请了五万元贷款。不过利率要比银行高得多，大约为年化15%-20%，但是比较规范。

第二类是部分互联网公司所推出的贷款业务。例如美团借钱、京东金条、度小满等等。它们的风险控制体系并不是和央行征信完全绑定在一起的，更多的是根据你在平台上产生的消费行为以及使用情况来判断。如果你经常在美团订餐，在京东购物的话，那么你的数据积累得比较好，即使你的征信有些问题，也有可能会拿到贷款。

第三种方式就是农村商业银行、农村合作银行以及农村信用社。这是一个很少有人知道的事情。小银行的压力很大，放贷的任务也很重，在某些时候审批的标准要比大的银行宽松一些。我的一个做小本生意的朋友，征信上查了十几条之后，在老家的一家农商行拿到了十万元贷款。但是要看地区了，各地的政策差别很大。

不要上当受骗，不能掉进这些陷阱里

说到这儿我就要抱怨一下了。这个行业里面有很多骗子，专门骗征信不好的人。那么是什么原因呢？由于你们着急，所以很容易乱投医。

第一大陷阱就是所谓的“内部渠道”。有人说认识银行里的工作人员，可以通过他们来办理贷款业务，并且需要预先支付一定的费用作为“好处费”。别傻了，真的有这样的人家也不会借给你钱吧？还会赚到你手上的几千元吗？上个月有一位客户相信了这样的谣言，并且向骗子交付了3000元的“资料费”，但是骗子却把人给拉黑了，至今都没有找到这个人。

第二条大的坑就是所谓的“包装材料”。有人告诉你可以用你的名义去伪造流水和工作证明来骗取贷款。这就是骗贷的行为，也是违法的。现在的银行风控系统都比较智能化了，假资料查出来就很容易，不但贷不到款还会被拉入黑名单。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这是最危险的一种情况。征信费用来之后，就表示你目前的资金状况出现了问题，在这个时候不考虑如何开源节流了，而是继续借新还旧，那么利息就会越滚越大，缺口也会越来越大。见过很多这样的例子，结果都是家破人亡。

真实的下款案例是这样的：他的征信花掉了多少才能做到

关于小张的事情。叫他做了一些事情。

第一、马上停止所有的网贷申请，不能点击任何一个。每次点击都会产生一条查询记录，多了就很难贷款了。

第二步就是把他的两张信用卡账单进行分期付款，从而减少负债率。有一定的技巧性，分期期数不宜过短也不宜过长，3-6个月之间为佳，具体的数字我已经记不清楚了，大概在这样的范围内吧，不同的银行可能会有所不同。

第三、为他找到两份有卡片的消金产品。并不是随便挑选出来的，而是按照他的实际情况来筛选的。不同产品的查询频次要求也各不相同，有的要看最近三个月的数据，有的要看最近六个月的数据，还有的会对“贷款审批”比较在意，“担保资格审核”也会引起它的注意。只有懂得其中的道理的人才能够做出正确的选择。

最终结果就是，在一个平台上投入了三万元，年化利率为十八%，分十二期偿还。尽管利息很高，但是解决了他的燃眉之急。并且按期还清欠款可以逐步改善自己的信用状况。

想要提高下款的概率吗？这样要比随便乱扔好得多

与其到处问哪个网贷征信花可以用了不如把可以做好的事情先做好。

第一项就是建立信用档案。查询记录保存两年，过期之后就不会再有影响了，在这段时间里你可以不用管它。三个月之内没有办理任何贷款或者信用卡业务的话，那么你的查询次数对你的影响就会很小。六个月以上的效果更好一些。

第二步就是降低负债率。可以先还一部分，不能偿还的部分进行分期付款。把负债率控制在百分之五十以下的时候，你就可以有更多的选择了。

第三步就是选择合适的申请时间。这并不是人人都知道的事情。每个机构每月可以发放贷款的数量是有上限的，在月初的时候额度比较充裕，审批也比较宽松；而到了月末时，由于资金需求增大，所以审批就会变严格一些。另外在季度末和年底这样的时候点上，银行为了完成业绩指标，也会放松一些。我的一个客户的申请是在去年底提出的，一般情况下是不会被批准的额度，在这个时候却得到了批准。对于今年是否会有调整我没有办法确定，但是这个趋势大概率是正确的。

第四步就是填写申请表的时候要把所有的内容都填写正确。工作信息、收入状况以及联系方式等都要注意。收入应该怎样填写才好呢？并不是越多越好，要根据自己的工作岗位来定。联系人的名字是什么？要选择征信良好、工作稳定的人员。以上各种因素都会对审批的结果产生一定的影响。

其实说实在话不要这样做了

我也不好意思随便答应别人的事情。有的时候真的没有办法了。

目前有逾期情况的话，首先要解决的就是把欠的钱还清，不要想着用新的去偿还旧的。有代偿记录的话，基本上所有的正规途径都无法实现。如果有法院执行记录的话就更加没有希望了。被多个单位一起起诉的时候，神仙也无法帮助你了。

在这种情形之下，“百分之百放款”的平台又是什么样的呢？它们是怎么赚钱的呢？或者是高额利息，或者是骗取你的前期费用。见过很多因为上当受骗而倾家荡产的人。

小张上个月已经把三万元还上了，他的征信状况也在逐渐好转中。他说如果早知道就不会随便点餐了，因为当时很着急，所以就越容易出错，一出错就更糟糕。

干了这么长时间，见过了各种各样的人。有的人用征信做调色板，但是最终还是借到了钱。有的人的条件还可以，但是自己胡乱操作，把征信弄坏了。

把事情交给专业人士去做，有时也能节省很多麻烦。但是前提是你找到的专业人士是可靠的、有责任心的，并不会因为收到报酬而消失。

我不能确定哪一个平台更好一些。人的不同之处在于，有的人觉得甜蜜的是蜂蜜，而另一些人则认为它是毒药。可以告诉别人的是不要相信广告、不要相信许诺、要多问几个人、要找一个可靠的人咨询一下。

另外一件事情要提一下的是。即使贷款成功了也要量力而为。利息是多少，每个月需要还款多少，是否能按期偿还都必须计算好。不要因为眼前的蝇头小利去坑害自己，从而造成更大的损失。

借钱给对方是可以理解的，但是如果对方不还的话，那就是一场灾难了。