买会员最新下款的口子：我潜伏三个月揭开的真相

去年冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。这个孩子的年龄只有23岁，在一家奶茶店里工作，月收入不到4000元，但是背负着7万多元的债务。他在给我说手机上的截图时的手都在发抖——前一晚为了偿还某个平台的一笔欠款，在另外一个应用里为它充了一次299元的“尊享会员”，但是没有到账，并且也无法退款。小周问我说：“记者老师，网上的那些购买最新的会员折扣的方法那么是不是真的呢？当时我没有作答，因为我要去现场查看一下。

声称“购买会员就会有返利”的网站现在怎么样了

说实话，我花费了三个月的时间去注册了二十多个标榜为“会员专享通道”的借贷平台。有的网站刚打开就会出现弹窗，并且上面全是开通会员可以提高通过率、会员独享额度、快速放款等字样——看上去很吓人。但是经过仔细比对之后，我又向几位在风控部工作的人咨询了一下情况，得知大部分所谓会员权益和下款之间没有任何联系。

也就是说这是一个选择的过程。

愿意花钱购买会员的人一般就是最缺钱、最急需用钱的那一部分人。平台所需要的正是这样一类用户：急着使用的时候就会冲动地去购买会员服务；缺少资金的时候也会选择高利率的产品。我曾经采访过一位前任运营主管，他说：“会员费就是纯粹的利润，转化率达到15%就可以大赚特赚了，至于能否放款，则是风控的事情，并且和会员系统属于两个不同的体系。”

听了这句话之后，我想说的是：不要那么傻。

购买会员可以贷款吗？揭露三种最常使用的诈骗手段

在调查的过程中，我遇到了十几位和小周一样的借款者。他们给我总结出了三种最常出现的陷阱：

第一种叫做“会员贷”，听上去就很有道理。开通会员之后可以提高信用分数、优先审核、有专门的服务人员。但是你充值之后发现所谓的信用分是由他们自己编造出来的，并且审核依然按照原来的流程进行，专属客服只是一个只会复制粘贴话术的机器人。有一个在东莞做模具的老师傅叫老陈，花了五九九元买了一个年的年卡，过了三天都没有消息，打电话给客服，对方只回答说，“综合评估没有通过，会员费用不能退。”老陈气得拍着大腿，但是合同上面写着“会员服务和放款结果无关”——字体很小，在第十七页上。

第二种就是用“会员费”的形式来收取利息。你借了一万元，先扣除五百元的会员费，剩下九千五百元给你，但是还款的时候还是要按照一万元来计算的。这样算下来的话，年化利率就达到了四十几个百分点左右。去年我在江西采访时遇到一起案件，借款人的诉讼请求是要求平台退还会员费，但是需要提供证据，并且要有足够的时间和精力来进行诉讼——否则法院不会支持他的诉求。有多少人可以承受呢？

第三种是最隐秘的一种方式叫做“会员导流”。你在A平台上购买了会员，在A平台上把你的个人信息卖给了B平台，然后B平台又把你的信息转送给C平台……到最后你的手机里全是骚扰电话，但是钱却没有借到。一个受访者的例子是，在买了会员之后的一周之内就接到四十余个推销电话，涉及的内容包括贷款、办卡、购买保险等等。他说：“为什么我的信息会到处传播呢？”

那么我就只能猜测了。

真正的可以放款的地方，并不会出售会员

到此为止，可能会有人提出疑问：那么有没有可靠的方式呢？为了找到一个在银行做了12年的风控的老徐来陪我喝一杯酒。他说了一条大实话：“正规机构审批看重的是征信、流水、负债率和工作稳定性，并且与是否购买过会员没有任何关系。”哪家银行或者持牌消费金融公司会收取会员费呢？银保监局随时都会派人来检查你的事情。

老徐也向我透露了另外一个信息，在网上从来没有听说有人提到过：每年3月份、9月份的时候，很多银行内部都会有一些“冲开门红”或者“冲季末”的任务压力，在这个时候审批的标准就会稍微放宽一些。并不是故意放纵，只是风控模型中的一些权重参数被略微调整了一下——比如说负债率的接受程度由原来的百分之六十提高到了百分之六十五。这个窗口期非常短暂，大概只有两三个月的时间，懂得这方面的人会提前做好准备来申请。

问：那么为什么网上总是有人推荐会员贷呢？

老徐笑着说：“你觉得他们做一笔交易可以得到多少佣金？”

关于会员贷中被忽视的一点

我在整理采访录音时发现了这样一个有趣的现象：曾经受到会员贷款欺诈的人们，在申请前都曾多次在各个平台上遭到拒绝，并且已经到了崩溃的状态，抱着“死马当作活马医”的态度来尝试一下。平台正是利用了人们这样的心理。你越是着急，就越容易中招；你一旦中招了，就更容易被宰了。

小敏在美容院上班，上个月她的妈妈生病了需要很多的钱。她被三家公司拒绝后，在一个APP上看到了一条关于“会员专享通道”的信息，并且毫不犹豫地选择了充值199元。那么最后的结果是什么呢？

门儿都没有。

她告诉我，在那个时候她的钱包里只剩下十九块钱九角五分了。这件事到目前为止我仍然记忆犹新，她的眼眶都是红的。

如果要借钱的话又该怎么办呢？

我没有办法给你一个标准的答案，因为每个人的状况都不同。但是可以分享一下一年来所做采访的经验，由你自己来决定吧：

• 优先选择合法途径：银行、有牌照的消费金融公司以及大平台上的借款产品。该类组织受到监管，并且不收取会费，利率也是公开的。你的条件达不到就达不到，至少不会被诈骗到钱财。
• “包下款”的说法不要相信：我采访了很多中介和平台的人，并没有发现有哪个中介或者平台会包下款。敢于这样说的人，或者是骗子，或者是想拿到你的钱之后就溜之大吉的人。
• 计算出真实的利率之后：大部分平台所显示的日息或者月息都比较低。你可以要求客服帮你算一下年化收益率，也可以自己用IRR公式来计算一次。大于24%，要三思而行；大于36%就是违法行为了。
• 保护好自己个人信息：被授权通讯录、相册、定位等功能的服务平台，尽量不要使用。你不知道你的数据会卖给谁。

至于那些号称购买最新的会员折扣口子对于每一条广告我都进行举报。其实我对整个行业的改变没有多大影响，但是可以减少一些人踩到地雷。

小周之后的情况如何呢？上个月我去找他的时候，他已经找到了一份工作，并且开始慢慢偿还债务。把299元会员费当作学费来交。听了之后我心里很不舒服。

有的学费是可以不用缴纳的。