500元必下款的口子真的存在吗？我做生意十年说点实话

上个星期三晚上十点左右的时候，在店里面进行商品盘点的时候，供货商打来电话说第二天早上需要把一批货物的钱全部结清了，还缺少四百八十元。就差那么一点钱了，你要是去找朋友借钱的话，又不好意思开口，因为几百块钱开口说话很没面子；而找亲戚借的话，在这个时候也不合适。那时候我的脑海里只有一个想法：网上的广告到处都是五百块钱一定要下订单的漏洞那么它是否可信呢？

八年来我一直从事着小本生意，在开设早市摊位之后又开起了便利店，关于资金运转的事情也经历了不少波折。其实几百元的小窟窿，并不显眼，但是它却能让人着急出汗。这几年来我所走过的弯路和尝试的道路，今天我把它们掰开来给大家讲一讲。

结论就是：必下款本身是不存在的

市场上所有标榜“必下款”的都是陷阱。剩下的一个就是正规平台了，但是人家也不保证一定会下款，只是一些门槛比较低而已。这个道理我也是付出了代价才知道的。

三年前有一个叫作“内部渠道”的人找到了我，并且告诉我只要交纳298元会员费就可以获得一个专属通道，在五分钟之内就可以拿到500元现金，并且百分之百能够成功放款。我想试一试吧，但是钱已经交出去了，通道也没有开通，客服也联系不上。原来这样子的套路就是针对急需用钱的人来实施的，越是着急就越容易被骗。

其实正规金融机构是没有“必须放款”的说法。人家要审核你是否有还款能力以及信用情况，怎么会随便接受呢？声称不用查征信也不用查负债的，或者是利息很高的。

小额度借贷平台中哪一个比较可靠呢？已经尝试过的一些途径

上一次发生的事情就是今天晚上所发生的事件。最后我还是在支付宝的借呗中取出了五百块钱，并且很快就把钱转到了对方账户上。但是我知道很多人的借呗没有额度，或者是根本无法开通，所以把这些年接触到的各种渠道都整理了一下。

再来说一说支付宝借呗、微信微粒贷。这两项最稳定，利息公开，并且没有隐形费用。我的借呗额度由原来的两千增长到现在的上万，在使用了四年多的时间之后一直没有出现任何问题。但是要经常使用支付宝来提高自己的信用分数，否则临阵磨枪的话就无法开通了。

京东金条也可以。有一次我在京东上买了些进货用的冰柜，并且采取了分期付款的方式，之后金条就开始给我开通了，额度不是很高，只有三千多块钱左右，但是可以应急使用。利息和借呗一样，每天万分之几的样子，具体的数字我已经记不清楚了，但是比信用卡取现要便宜很多。

去年才开通的美团借钱。由于店里的货物大多是通过美团采购来的，所以有一些交易记录，在此情况下系统会给出一个信用额度。有一次晚上结账时少了几块钱，就直接说要用来还了，并且在第二天就把钱还上，一分都没有多出——新用户的免息期很短，这次比较合算。

这些年我遇到的一些问题

踩雷这种事情说出来就是眼泪的事情。除了上面所说的被诈骗的钱之外，在我记忆中还有一件事情。

大概是在去年的时候，“速借宝”这个APP打出了很大的广告声势，并且声称可以不用看征信报告、黑户也可以申请贷款。当时正好有一笔货物款拖延了几天没有到账，资金紧张，于是我就去下载试一试。填写完各种资料之后，又要求缴纳99元“审核费”。想来都已经填了很多了，就不缺这99块钱了，于是就交了。

那么最后的结果是什么呢？没有得到批准。钱是不能退还的。我去电话咨询客服，对方回答说“审核费用不属于下款费用，如果审核未通过的话不会退款”。当时我就拍了一下自己的大腿，这不是明目张胆地坑人嘛！之后我又去查询了一下，原来这样的平台都是以收取审核费为生的，并且根本没有打算放贷。

另外一种就是“714高炮”。借款期为7天或者14天，利息非常高。借出一千元之后拿到七百元，到期的时候要归还款一千元。计算出来的年化收益率是百分数、千分数甚至是万分数。虽然没有接触过这样的事情，但是有一个做餐饮的朋友掉进去后就无法自拔了，东挪西借，最后欠下几十万元债务。不可以随便触碰这些东西。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

近几年来我也有了一些心得体会，现在和大家分享一下。

第一种情况就是是否有放贷资格。正规平台可以在APP上查询到放贷资质的信息，在“关于我们”或者“合规公示”的地方可以找到。找不到的话就直接PASS。

第二点就是看放款之前是否收取费用。正规公司放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先支付“工本费”、“审核费”、“保证金”的都是诈骗分子。经过多次检验都是一样的结果，并无例外。

第三就是看利息是否公开透明。正规的平台都会把每天的利息和一年后的总利息都告诉用户。隐瞒不报或者利息过高的话就直接关闭。根据国家的规定，年化利率大于36%的部分是不受法律保护的，那么日息超过万分之十的基本上就没有太大的保障了。

第四种就是催收的方式。正规的平台如果出现逾期的情况的话，就会打来电话进行提醒或者发送短信通知，并且最多只能上传到征信系统中去。上门威胁、爆通讯录、发送骚扰信息的行为都属于违规行为，这样的平台本身就是不光明的。

有关于征信的一些错误观念

很多人的原因就是觉得自己的征信不好，所以不愿意到正规的平台上借款。其实并没有你想象中的那么糟糕。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在征信上出现了两笔逾期记录，都是由于忙碌而忘记造成的，并且数额不大，只有几百元。他认为自己无法借款了，但是去申请了借呗之后还是得到了一定的额度，只不过比一般人的要低一点。关于银行方面的事情我已经听到过客户经理的说法了，偶尔出现一次或者几次不恶意的逾期情况，并且金额很小的话，对它的影响不会太大，只要不要连续逾期就可以了。

也有人认为频繁查询会损害到个人的信用情况。有一定的影响，但是并没有想象中那么严重。正常使用一个或者两个平台，并且按时还清贷款的话，就可以累积起好的信用记录了。最害怕的就是短时间内在各个平台上都去申请，在几十家银行里一个个地试，这样的查询痕迹堆积起来之后才真正对征信造成伤害。

另外还有一件很多人都不知道的事情是：去年并不是这样的情况，今年有很多正规的平台都已经接入了征信系统。你在这些平台上借的钱要按期归还，这样就等于在为自己建立良好的信用记录。去年我去查询过一次征信报告，在上面看到我的借款记录非常清晰，都是按时还的款，这对于之后去银行贷款来说反而是有利的。

实在没有钱的话该怎么办呢？

其实如果在正规平台上都无法借贷成功的话，那么就说明自己的信用情况存在问题了。此时不要随便找医生看病，以免上当受骗。

我知道一个开五金店的老哥，因为征信问题所以所有的正规途径都无法使用了。最后他是向家人求救来解决资金问题的，尽管在面子上有些难为情，但是比起向高利贷借钱要好很多。另外一种方式就是卖掉闲置的东西，在现在的二手平台上有很多选择，手机、电器、旧物等都可以快速变现。

实在没有办法的话就和债权人协商一下延期的事情。这几年来，在经营生意的过程中遇到了很多次因为资金短缺而无法继续下去的问题，我都及时地向供货商解释了原因，并且大多数人都能够体谅到我的处境，所以迟一些支付货款并不是一件严重的事情。主要是态度要真诚，不能不辞而别、找各种理由逃避。

所以五百元的空缺，办法总是大于困难的。不要为了这点钱而去做这些事情五百块钱一定要下订单的漏洞广告里很多都是骗人的东西。

我的建议

如果目前你缺少几百元来应付一下的话，可以按照以下的顺序去尝试：

• 支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等大平台的正规产品优先
• 信用卡取现的话，虽然手续费比较高，但是比较规范、公开
• 找亲戚朋友借点钱用一下，面子上过不去的话就不要去借钱了，被坑了才是真正的损失
• 二手交易平台的优势是出售闲置的东西

以上都无法实现的话，就只能和债权人协商延长还款期限了，并且不要接触任何非法的网络借贷平台。

我只了解我们这里的情况，其他的地区可能会有所不同，但是大的原则应该是相似的。做生意这么多年以来，我认为最正确的做法是：急需资金时不要急于借钱给别人，宁愿开口向别人求助也不要去冒险去借钱给他人。

几百元的事情，不值得为了它耽误以后的道路。