买会员审核通过下款的口子？别被-VIP通道-忽悠瘸了

前几天有一个客户很着急地来找我，他说在网上看到了一条消息购买了会员并且审核通过之后就可以下款了只要缴纳298元开通“极速贷VIP”，就可以忽略掉征信黑名单的问题直接获得五万元贷款。当时我就很高兴了，在这个时代里，镰刀也变得如此锋利吗？作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多人为了一时之需而向别人借钱，并且为此付出了高昂的代价。今天我要和大家分享的是关于这件事的一些想法，以免大家辛辛苦苦挣来的钱没有借到，却先被收取了一笔“智商税”。

那么这个“口子”又是什么东西呢？

市场上很多标榜“购买会员就可以通过”的网站，实际上都是欺人之术。也就是说这是典型的心理博弈的一种表现形式。想想看，都已经到了网上找漏洞的地步了，那么心情肯定很紧张吧？这时就会有人跳出来对你说：“亲，给点钱排个队，这事就算办妥了。”你是很容易被诱惑的吗？

去年有一个叫小刘的粉丝找到我说要帮我做一个债务规划，在某个借款平台上看到了一条信息，说是开通了88元黄金会员之后就可以提高30%的成功率。小刘当时的征信已经被花掉了，急得像热锅上的蚂蚁一样，二话不说就把钱给付出去了。那么最后的结果是什么呢？会员开通了但是额度没有变化，并且仍然被拒绝。找客服理论的时候，对方给了他一叠无效的优惠券，并且声称这些是“会员权益”。这不就是胡说八道嘛！

其实正规的金融机构，风控模型是非常复杂的，并不是因为交了180元会费就可以给你的账户开后门。这就如同你在医院里看医生一样，无论你付多少钱的挂号费，也不能使感冒立刻变成发烧而得到提前治疗。对吗？

购买会员可以提高贷款审批的成功率吗？不要想那么多了

很多人为此信以为真的原因购买了会员并且审核通过之后就可以下款了（注，“买信用”是指用金钱来换取别人的信任或者认可）。其实并不是这样的。我在这个金融界摸爬滚打了这么多年的人都没有见过有哪家银行或者正规持牌消金公司会明目张胆地做“付费删除征信记录”的事情。

所谓“会员提额”或者“会员加速”，一般只存在以下两种情形：

• 第一种就是纯粹为了做营销而设立的一些没有实际作用的利益诱惑，审核标准一成不变的小刘就遇到了这样的情况，非常坑人；
• 第二类就是该平台本身就是一个“714高炮”或者套路贷，它所称的会员费其实就是“砍头息”的一种变形，你认为它是会员费，其实是在前期就扣除好的利息。

不管是什么样的情况，你都处于危险之中，并且在试探着自己的极限。曾经有一个做小本生意的客户，在一个不知名的网贷平台上缴纳了五百元的“至尊会员费”，但是放款的时候却被扣除三成的手续费，计算下来年化利率非常高。哪里还有下款的地方呢？简直是把人吃了之后都不吐出来骨头。

那么审核的标准是什么呢？

不要相信那些花言巧语式的广告词。贷款审批的标准是什么？也就是还款能力以及还款意愿的问题。也就是说，银行借给你钱的时候要确定你能够还上，而不能只看你是交了还是没有交那几十元的会员费。

这里面有一个很多人并不知道的秘密，在正规机构的风险控制体系中，“付费会员”有时会成为一项负面因素。那么原因是什么呢？因为在各个平台上开通借贷会员的人一般都处于资金极度短缺的状态下，饥不择食，所以该类用户违约的风险更大一些。这件事情我在一个行业的交流会议上听到某大行风控部的老总不经意间提起过一句，具体的算法细节他们一定不会对外公布，但是这个逻辑是成立的。

因此不要傻掉了。认为自己在VIP通道里的人，在风控的眼中就是“高危用户”。

遇到这样的情况应该怎么办呢？

既然购买了会员并且审核通过之后就可以下款了大多数都不靠谱，在没有钱的情况下该怎么办呢？总是等死吗？当然不是这样的。与其把钱花在空洞的会费上面，倒不如实实在在地做一些有意义的事情。

给各位朋友一个建议，在寻找不正当途径的同时也可以把征信报告打印出来看一看。目前个人一年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以办理了。查了多少次才被拒绝呢？有没有什么逾期的情况吗？对症下药要比胡乱用药好上很多倍。

如果发现自己的征信有问题的话，在过去的三个月里就不应该再随便点击“测额度”了。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，而且越多越好。养三个月左右再去申请正规银行产品的时候，通过率就会提高。虽然速度比较慢，但是很可靠。

急需资金的时候，应该选择什么样的途径比较稳妥呢？

如果是火烧眉毛的情况的话，一定要尽快借钱，我给出的意见是先从以下几个方面入手：

1. 第一，看是否有社保和公积金，很多银行会为这样的客户推出专门的信用贷款产品，利率低、放款快，并且不需要购买任何会员服务；
2. 第二、向亲朋好友借点钱用，尽管会丢脸，但是不至于陷入高利贷的陷阱中去；
3. 第三种情况是拥有车辆或保险单据的话可以进行抵押、保单融资等操作，这些产品的信用门槛比较低。

我的一个客户老张，在去年底的时候因为进货缺少五万元钱而走投无路，也跟着别人一样上了网找所谓的会员贷款、买会员骗人的当儿。之后我去查询了他的公积金缴纳情况，得知他已经连续缴纳了三年，于是他就直接到银行办理了一笔公积金信用贷款，年利率只有百分之五点几，并且当天就把钱打到了他的账户上。他说自己差一点就走错了方向，白白浪费了几百元的会员费。

其实，在金融市场中并不存在童话。宣称“交了钱就可以通过”的话术，或者是诈骗分子、高利贷商。不要让自己的焦虑变成别人用来剥削你的一把刀。

下一次遇到这样的广告的时候，请先看看你的口袋里有没有钱，然后问自己一个问题：如果有这样一件好事的话，为什么它会降临在我的头上呢？