20岁能下款的口子知乎？别傻了，那里面全是坑

上周三凌晨2点的时候我还正在整理采访录音，手机一直都在振动。这是一个陌生人的电话号码，接通之后对方哭得上气不接下气，原来是名叫小周的学生，只有二十岁。他去知乎搜索“20岁的年轻人可以贷款吗”，根据一个高赞的回答里提到的建议去下载了三个应用软件，但是并没有拿到想要的钱，并且还被收取了“工本费”、“验证费”，把家里寄来的生活费全部骗走，一共两千多元。这个孩子问我说：“记者老师，是因为我的信誉不好所以借不到钱吗？”听了之后我心里很不舒服，和信用有什么关系呢？就是被人当成一头猪一样宰了。

我在金融调查这条线上跑了八年的日子了，见过很多和小周一样的年轻人。急需资金时就随便找个人看病，上网搜索一番之后，并没有解决病情的问题，反而背上了一身的新债务。今天就把话说在前面了，给大家揭穿一下那些所谓的“口子”后面有什么秘密。

号称“20岁必须下载”的软件又是什么呢？

很多人在知乎上提问，但是并没有弄清楚“口子”这个词语在行业内代表的意思。去年我在一个做贷款中介的微信群里卧底过，里面有好几百个成员，他们的工作就是寻找新的借款人。也就是说，那些所谓的口子基本上都是没有接入到央行征信的小贷公司或者专门从事套路贷的黑平台。他们敢于给二十岁左右的年轻人放款，并不是出于善良之心，而是因为他们关注到了你还未成熟的种种信息差距。

网上的“内部渠道”、“强制下款”的说法十之八九都是骗人的。剩下的就是正规平台发布的推广链接了，中介会把这当成“口子”，向你收取“点位费”。我去采访了一个老陈，他是做中介的，他说给我听：所有主动来找你说能帮你办贷款的人，先收钱的，立刻拉黑，没有商量余地。

那么这些裂痕是真的存在的吗？有，但是存活的时间很短。这个星期可以拿到贷款，下个星期平台就会被查封，或者是风控加强。因此你所看到的知乎上的答案，基本上都是几个月以前的老黄历了，按照它去做的话很容易出问题。

二十来岁的年轻人为什么会变成“待宰的羔羊”呢？

这里面有一个非常危险的信息不对称。二十多岁的年纪，基本上都是在校学生或者是刚刚开始工作的年轻人，征信上一片空白，在行话中被称为“白户”。银行认为你的风险很大，因为你无法被评价出还款的能力来。但是这些不规范的平台很喜欢它，因为可以利用“高利息”来掩盖“高风险”。

去年我曾报道过一起案件，在广州的小李因为想要购买一部新手机而向朋友借了三千元进行贷款。合同上面写着服务费，但是到帐的时候只收到了两千一百元，并且在七天之后还要归还款项三千五百元。这是什么叫做借款呢？这就是抢劫钱财的行为。这就是所谓的“714高炮”，已经被打了很多次了，但是换了一个马甲又出现了。年轻人的社会阅历比较浅，见到“秒下款”就会心动，但是没有计算出其中的成本来。

更加糟糕的是，并不是所有的平台都是放贷的，有的甚至是骗人的。填写完个人信息之后，他们会用你的信息来创建新的账户或者是把你的信息卖出去给推销公司。到时候不但没有收到钱，而且还要面对每天接二连三的骚扰电话。

真正的可靠途径，并不会用“口子”这样的词语

不可以总是想走捷径。我去采访过几十位从业者，其中有银行信贷部门的朋友，他们告诉我说一个很简单的方法来判断是否是正规机构，在他们的广告中不会出现“黑户必下”、“无视征信”的字样。敢于这样写的，你的内心就会产生疑问。

二十来岁的人真的没钱怎么办呢？其实只有几种途径可以选择，尽管听起来没有太大的吸引力，但是比较安全。如果是学生的话，国家有正规的助学贷款政策；如果已经工作的同学，在实习期间也可以申请一些银行的“白领贷”或者是消费金融公司的产品。不要嫌麻烦，正规渠道虽然需要审核，但是至少不会把你困住无法脱身。

另外一件事情要说明的是，人们认为银行门槛很高，并不是因为找不到合适的渠道。我有一个认识的股份制银行客户经理，在私下里向我透露：该行对于20岁以上客户的审核条件是只要提供社保或公积金证明即可，即使金额不大也能够顺利通过。也就是说你要亲自到网点询问，而不能在网上海参各种各样的“漏洞”。

不要相信“内部消息”

知乎上有种类型的回答很会忽悠人，那就是所谓的“强开技术”。表示可以通过一些手段来强行还款。我也是去查过的，大多数都是胡说八道或者利用了平台上的漏洞。但是这件事的风险很大，如果被认定为诈骗贷款的话，不但不能拿到借款人的钱，还要承担法律责任，这样就太不合算啦。

给年轻人一些实在的话

做调查记者这么多年的经历中，我见过很多因为几千元钱而破坏了个人信用、影响了一生的人。借债这件事儿，向来都是没有捷径可以走的。当你在搜索引擎上输入“20岁可以贷款的途径”时，就已经表明了自己的焦虑与软弱，并且最容易被诈骗分子所利用的就是这种焦虑感。

如果是真的有紧急情况需要借钱的话，可以先和家人沟通一下，在面子上比较难为情的情况下也可以向正规银行咨询。实在没有办法的话，向朋友借点钱要比去接触那些不明身份的网络贷款好很多。记住一个道理：所有的“便宜”都是有代价的。

小周之后去报警了，但是这2000多元钱应该很难要回来。他说：“如果早知道这样的话的话，我就不会吃那个好东西了。”现在的我已经记住了他说的话日子是活出来的，并不是借来的。