征信有逾期消贷宝贷款不得办理？银行经理告诉你真实内幕

昨天晚上将近九点钟的时候，我正在下班，这时我的手机就震动了起来，原来是老客户大刘给我发了一条带有三个大问号的信息。这件事也很凑巧，大刘想要借一笔钱做点生意，听说有个叫做消贷宝的产品可以使用，但是去申请的时候却被拒绝了，并且系统给出的理由非常刺耳：征信如果有逾期的话就不能申请消贷宝贷款了。大刘当时很迷茫，就跑过来问我说：“我只是迟还了几张信用卡而已。”怎么会完全不能办理呢？说实话，看到这条信息我心里很难过，因为类似的事件我已经见过好几回了，很多人都不清楚自己在征信上留下的那些小瑕疵，在一些系统面前就成了无法逾越的一道障碍。

我在银行工作了这么长时间，由一名柜员升职为现在的客户经理，在办理贷款业务的过程中接触过的申请有上千个甚至更多。每当我见到客户由于征信问题而被拒绝的时候，那种无助与着急的感觉我也能体会到。今天我要给大家讲的就是行里的审批流程以及一些不能公开的规章制度。

为什么征信上有逾期记录就不能申请消贷宝贷款呢？

很多人的想法是，我就是忘记了还钱而已吧？那么就补上了吧。并不是那么容易就能做到的。在金融企业的风险控制体系中，逾期已经不是单纯的时间上的滞后了，而成了一个关于信用的态度的问题。也就是说，系统认为你不够可靠。

消贷宝这样的产品，尽管名称上带有贷款的意思，但是其资金提供方对于风险控制非常严格。看过他们那边的准入码之后发现有一个硬性的要求是“连三累六”。是什么样的一个概念呢？那就是三个月内有三次以上逾期记录，或者是六个月之内有过六次以上的逾期情况。一触及到这条底线就会被系统直接拒绝，并且没有人工干预的机会。这件事情就不要多说了。

去年有一个做餐饮的小老板叫陈某的人，很实在。那时候想要贷款20万元来装修店面，但是查征信的时候发现有一张信用卡逾期记录是从三年前开始的，只有三百多元。他认为这件事情已经结束了，在申请的时候又被这条记录给拦住了。当时他非常着急，拍着大腿说道：“我真是不明白啊，我已经把钱还给他们了，为什么还不肯放过呢？”系统就是这么一个死板的东西，它只会看数据而不去理会任何解释。

征信如果有逾期的话就不能申请消贷宝贷款了，其中的原因也很简单，即资金方需要的是确定性。你以前的逾期情况，在他们看来就是你将来违约的可能性。不是主观的看法，而是用大数据来计算出的概率论。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据内部的一份不公开的数据显示，有过两次以上逾期记录的客户，之后发生坏账的概率要比白户高近四成。对于风控来说这就是很大的风险敞口。

逾期也有轻重之分，并不是所有的逾期都会让人感到害怕

虽然标题很吓人，但是并不是所有的逾期都判死刑。其中的道理，并不是人人都可以知道的。逾期的方式有很多种，相应的解决方法也是不一样的。

第一种叫做“非恶意逾期”。比如说你的信用卡和储蓄卡关联在一起，但是储蓄卡上的余额不够用来支付账单而产生的逾期问题，或者是由于银行系统的更新没有及时扣除款项造成的逾期情况。这样你可以提出申诉。有一个客户的分期付款是去国外旅游的时候忘记归还了，回来之后出现了逾期的情况。马上把钱还上，并且向银行客服说明情况，在此之后银行会出具一份“非恶意逾期证明”。有了这样的凭证之后，在以后申请其他的贷款时虽然会比较繁琐一些，但是总归不会走投无路了。

第二种叫做“当期逾期”。这是最麻烦的一种情况。如果手中还有没有还清的逾期账单的话，那么就不要浪费时间去申请消贷宝了，一定会被拒绝。这就如同你欠了张三的钱还没有归还，再去向李四借钱一样，李四一听就知道你是个无底洞的人，谁会愿意借给你呢？把欠款全部还上之后再看征信有没有变化。

另外一种就是“担保逾期”。这是最容易被人忽视的地方。很多人为亲戚朋友担保，但是对方跑了或者是没有钱还款，那么这笔债务就会被算到你的头上。见过很多因为替别人担保而把自己的征信弄坏的例子。担保要慎重，签字的时候一定要三思而后行。

逾期记录删除的方法

既然已经过了期限，除了徒劳无功之外还能做什么呢？很多病人在病情危重的时候就胡乱求医问药，在网上寻找所谓的“征信修复公司”，千万不要相信！那就是诈骗行为。征信修复只存在两种方式：一种是提出异议申诉，另一种就是等待时间过去。

异议申诉已经提到过，是对银行的过失或者是非故意、不可抗力的原因进行申诉。如果是因为自己忘记还款的话就乖乖地等待吧。按照《征信业管理条例》的规定，在你还清了债务之后，不良记录会保存五年的时间。从你还清贷款之日起计算这五年，并不是从你逾期的时候开始算起的。因此，越早还清就越容易“洗白”。

另外一种方法是用好的新记录来代替不好的老记录。要花一些时间。从现在起，不管是什么样的信用卡或者正常贷款，都要按期还上，并且要坚持两年以上。两年之后的新纪录就会把旧的纪录推到后面去，在银行审核时主要是根据最近两年的情况来判断。虽然这种方法比较笨拙，但是效果最好。

征信上有逾期记录的话还可以去哪里申请贷款呢？

大刘提出的问题是，消贷宝不能办理的话，就没有办法了吗？不正确。但是征信如果有逾期的话就不能申请消贷宝贷款了这是个硬性规定，但是市场上产品的种类繁多，各个银行的入行门槛也各不相同。

这就产生了一个信息不对称的问题。一些地方性的银行为了争夺市场占有率，在风控方面会比较放松一些。但是前提是你逾期并不是恶意的大额逾期。我知道省内情况，其它地方不敢随便议论，但是大致规律就是：大行严格，小行宽松；线上严格，线下宽松。

如果逾期情况很严重的话，那么就只能选择抵押贷款了。用房子和车作担保，银行就有了可以抓住的东西，对于征信的要求也会降低一些。但是这也包括了评估费用、抵押登记费用等，成本就会很高。另外，如果还不了款的话，房子也就没有了。这是“核武器”，一般情况下不要轻易使用。

另外一种情形就是如果逾期金额很小、时间也很短的情况，例如几十元钱、几天之内，有的银行客户的经理是有权利出具情况说明的。这时就要看你能不能和客户经理好好沟通了，遇到的客户经理是否愿意帮助你。其实这件事要看人品和态度。你的态度诚恳，资料完备的话，我们会很乐意提供帮助；如果你上来就横挑鼻子竖挑眼的话，那么也没有人能帮得了你。

不要掉进这些陷阱里去，越陷越深

到此为止，我要给大家提个醒的是不要踩到的一些地雷。第一种是“经常查询征信”。有的人急着要用钱，今天点了这家网贷公司，明天又点了那家信用卡公司，每次点击都会在征信报告里增加一条“贷款审批”的查询记录。查得越多，银行就会觉得你很缺钱、四处借钱，风险很大。这就是所说的“弄花征信”，比逾期更让人痛苦。

第二条陷阱就是“以贷养贷”。这是要拼命了吗？拆东墙补西墙，窟窿越来越大，最终导致整个房子倒塌。曾经有一个客户，开始时只欠了五万元，后来越滚越大，已经达到了五十万元，并且连本带利都无法偿还了。此时不要想再去借钱了，应该马上告诉家人，并且找律师帮助自己解决这个问题。

第三种方式就是销卡。人们认为注销一张有逾期记录的信用卡之后，就会消除所有的不良记录。非常错误！销卡之后，该条逾期信息就会被固定下来，在“未结清”或“刚结清”的状态中一直存在，并且对个人的影响会更大一些。应该做的就是继续使用这张卡片并按期还钱，用新的交易来取代之前的不好的交易。

说实话，在这个行业做了这么多年的我，见过很多因为不懂行情而受损失的人。征信这种东西平时不会表现出来，但是到了需要用的时候就变成了你经济上的身份证。身份证脏了的话，办事情会顺利吗？

大刘的事情最后是怎么处理的呢？让其不要急于去申请其他的理财产品，在查看该张逾期信用卡账单的时候发现了是因为年费没有及时缴纳而产生的逾期问题。我教他和银行客服磨了两天，才拿到一个非恶意证明。但是消贷宝仍然不能办理，但是通过我们行的线下信贷产品，也批下来了15万元，利率比消贷宝稍高一些，但是解决了燃眉之急。

因此，在遇到问题的时候不要惊慌失措，也不要相信网络上那些不靠谱的方法。征信存在逾期、消贷宝贷款不能办理的问题，这是个障碍，但是并不是绝路。弄明白自己的逾期属于哪种类型之后再采取相应的措施才对。

另外一件事情就是每个月20日之后，银行信贷额度就比较紧张了，审批也会更加严格。如果要申请贷款的话，在月初的时候最好去办理一下，通过的概率会稍微大一些。这是纯粹的经验之谈，并且在网上找不到相关的资料。

不要等急需用钱的时候再去查自己的信用报告，平时要多多留意自己的情况，不能因为几元钱的小事而影响到自己几十万元的大事。