不上征信的网用签合同吗？别傻了，签了字可能比上征信还惨

2019年的时候，我的生意已经很难维持下去了，而且由于之前多次逾期造成的不良记录也让我陷入了困境。正规银行没有可能，于是我把希望寄托在了那些标榜自己不查征信的贷款平台上。我心里一直想着一个问题：不使用征信就可以在网上签订合同了吗？现在的我看来这个问题很可笑。当时我认为没有信用记录就等于“地下交易”，既然属于地下交易的话，那么是否就可以不用签订合同、只留下一个电话号码就可以拿到钱呢？那么最后的结果又是怎样的呢？虽然得到了金钱，但是噩梦也随之而来。

没有上征信的贷款，合同里暗藏的陷阱

用不太好的话来说的话，当时我的心理状态就是典型的“待宰羔羊”。那时候我在一个QQ群里面添加了一个叫做“放款大神”的人，他说自己做的业务是“内部渠道”，不需要经过征信系统也不会去查大数据。问我要不要签订合同的时候，他就给我发了一个嘿嘿的表情，并且说：“我们做生意讲求的就是速度，签不签合同无所谓了，把你身份证的照片发过来就可以。”

说实话，在那个时候我内心还是挺高兴的，因为这样就方便多了。但是有一个致命的问题我没有考虑到：口子上没有征信记录，但是别人还有其他办法对付你。借了五千块钱，实际上只拿到三千五百元，其余的部分说成是“砍头息”、“服务费”。这就是一种套路。很多人都和我一样认为不上征信的网络借款签订合同有问题，但实际上真正的问题在于——即使你不签订正式合同，你的借款证据也已经被对方掌握住了。

后来我才得知，这些人虽然不会和你签订正式的电子合同，但是会要求你授权通讯录、相册等权限，并且还会让你拿着身份证拍摄视频。要比签订合同更加严厉一些。签订了合同最多也就是民事纠纷，“裸条”式的借款可以直接导致你的社会性死亡。所以后来我研究透了才知道，不管有没有纸质合同都无所谓，关键是借款协议是不是合法合规。

网签不上传到征信系统的借款合同有效吗？

踩过了坑之后我就开始钻研这方面的东西了。首先我们要弄明白的一个道理是：上不上的征信，并不是由合同是否有法律效力来决定的。有的网贷公司并没有接入到央行的征信系统中去，但是他们接入了百行征信或者是其他的商业性征信机构，也有可能直接使用的是民间借贷的数据。在这样的情况下，不使用征信就可以在网上签订合同了吗？答案就是：一定要签订合同。

而且这样的合同里有很多你不知道的风险。我的一个朋友老张去年通过一个不知名的贷款平台向别人借钱，并且保证不会影响到自己的个人信用记录。签订了电子协议之后没有仔细阅读就点击了同意按钮。等到逾期以后，对方拿着合同来告他的时候。他说我们这些都不算数，合同自然就是无效的。法官直接给其普法：如果利率不超过法律规定的范围（年化24%以下），并且双方有真实的合意签订的话，那么这份合同就是有效的。老张不但要赔偿本金，还要承担大量的利息以及诉讼费用。

合同就是债权的一种表现形式。没有上征信的平台，在以后要通过法律途径讨回欠款的时候，合同条款会比银行还要严格。他们不会去查你有没有不良记录，但是会查你是不是穿错了裤子。

“不签订劳动合同”的话可以吗？

这也是一个受灾比较严重的地区。有的借款人口头答应不签订合同，心里却很痒，认为这样可以做这件事。不要那么傻哦。我要给大家讲一件我自己亲身经历过的事情。向我借钱五千元的大佬，在我还款期限过了三天之后，我的手机里就出现了大量的电话和信息。包括父母、前任同事以及十年前没有来往过的高中的同学们都会收到我发出的“欠债还钱”的短信。

那时候我才明白过来，原来人家根本就不需要签订合同，因为人家采用的就是“暴力催收”的方式。没有签订合同的借款一般都存在非法催收的行为。因为它们清楚地知道，通过法律途径来维护自己的权益的话，那么这些高利贷以及砍头息就无法得到任何保障了。因此他们根本没有打算要告你，就是为了让你破产的。

所以，如果我问你“不上征信的网络上签订合同行不行”，你会怎么回答呢？你是要通过法律途径解决，还是要让别人来给你“私了”？正规一点的平台即使不进行信用审核，也会签署电子合同，并留下一份法律证据。没有签订任何协议的人大多是高利贷或者是套路贷，千万不要去接触它们。

没有上征信的网贷会有什么样的风险呢？

经过一番调查之后我发现这个行业里有很多套路是很难防范的。有的平台以“不查征信”为名，其实却在做“挂羊头卖狗肉”的事情。比如一些所谓的“融担费”、“咨询费”、“担保费”，各种各样的费用加在一起的话，年化利率可以达到60%以上。这是公开的事情。

另外一种情形是去年年底的时候，有个业内的朋友跟我说过（具体的这个人我不点明了，反正就是做催收的）。他说一些没有上征信的小平台会把你的债权打包给第三方催收公司。你在签订合同时可能会遇到“债权转让”的条款，并且你自己并不知情。到那时催收人员来敲门的时候，手里拿着你的债权转让协议，而原来的平台已经找不到人了。这件事情听起来就很让人生出寒意。

另外，在各个城市中执法力度不一，只能说我这里对于小贷公司的打击力度还算是比较大的，但是有些南方的城市，“不上征信”的说法仍然十分嚣张。具体的情况要你自己注意了。

怎样才能知道一份网签合同是否可以签订呢？

吃过亏之后就留有后遗症了，现在我一看合同就会想到其中的一些重要条款。不管有没有影响到征信系统，这几点一定要注意好：

• 实际收到的钱与合同上约定的一样吗？如果合同上写着借一万块钱，但是拿到手里只有八千块的话，那么两千块钱就是砍头息了，这样的合同一签就是给自己挖了一个陷阱。
• 利率是怎么计算出来的。除了日息万分之五这样的宣传之外还要考虑其他的因素来得出一个总的年化利率。大于24%的部分，法律规定不予保护，但是人们还是会想方设法去收取。
• 提前还款会有什么样的惩罚呢？有的平台恨不得你早点把钱还给他们，所以违约金比利息还要多。
• 争议解决的方式。要看清它是仲裁还是诉讼，因为仲裁有时比诉讼更复杂、成本更高。

我曾经给一个亲戚看过一份合同，上面有一份某平台借款协议，在其中有一项“授权代扣”的内容。也就是说只要你的银行卡上有钱，他们就可以直接扣除，并且不需要你再进行第二次确认。这是霸王条款发展到极致的一种表现形式。之后我把那条划掉了，但是对方客服就是不肯同意，所以这笔钱我们就不要了。宁可着急死去，也不愿意被套死。

如果真的遇到了没有信用记录的贷款，是否应该签订合同呢？

回到问题本身：不使用征信就可以在网上签订合同了吗？我回答的是：一定要签订，并且要签订清楚。没有签订合同的借贷关系就相当于没有结婚证的婚姻一样，在出现问题的时候没有任何可以申诉的地方。但是签订合同时的前提条件就是你要看懂合同、了解其中哪些条款是陷阱。

我有一个习惯，在涉及到金钱的事情上，无论对方说得天花乱坠，都要把白纸黑字看完。即使是亲兄弟之间借钱也要有借据，何况是网络上不认识的人呢？告诉你要不要签订合同、是否要进行信用借贷的人，或者是想要欺骗你的人都会出现在这里。

另外一点就是不要认为不上传到征信系统就没有问题了。在大数据的时代里，许多民间借贷公司都有一个共同的黑名单系统。你如果有一家逾期的话，那么其他的所有的小额贷款公司都会把你拒之门外。比上征信更糟糕的是，因为征信可以被修改，而这个行业的黑名单却会伴随你很久。

写到这里的时候，我想起了2019年的冬天，在出租屋里望着手机里爆满通讯录的消息时的那种绝望的感觉至今我还记得。假如我当时懂得多一些的话，即使没有借钱也会好很多。钱没了还可以赚回来，但是人的面子一旦被别人占了便宜就很难挽回了。

下一次遇到别人询问关于不经过征信的网络借贷是否需要签订协议的问题时，请直接把这篇文章发给他们看。不要有愧疚感，救一个人的生命比建造一座七级大佛还要重要。