五花放水口子怎么放？银行内部人告诉你真实操作路子

昨天有一位顾客坐在我的对面，一开口就说五花放水口的地方应该怎么放问得我很惊讶。这位朋友的征信已经用到了调色盘的程度，网贷点上了二十几家，竟然还想通过“口子”来赚钱。其实，在支行做客户经理八年的我见过很多这样的病人急病乱投医的情况。所谓“五花”，在行业内并没有这样的官方说法，“五花”这个词其实是中介杜撰出来的，并不是指征信花、查询花、负债花、年龄花、流水花这些可以放款的特殊渠道。但是其中的道理，外人恐怕很难理解得了。

不要让中介骗你，真实的五花放水途径如下

很多人认为“放水口子”就是银行睁一只眼闭一只眼地随便放款，想多了。银行也不是慈善组织，哪里会有活菩萨呢？但是的确有一些特殊的时期和产品，在审批上比较宽松，这一点我能够肯定地说出来。

比如说每年的第一季度，各个银行都会有一个“开门红”的任务，在这个时候放款的口子就会宽松一些。去年三月的时候，我曾经接触过一位从事餐饮行业的客户，他的征信上出现了三次逾期的情况，按照正常的程序应该被拒绝。但是那时候行里为了完成业绩，领导口头答应了，最后还是批准了三十万元。这件事只能匿名地说出来，并且不能向外传播。

讲真，所谓五花放水渠道大致上可以分为以下几类：抵押类产品对于征信的要求比较低，消费金融公司二三线的产品，地方性的农村商业银行的一些特色贷款以及一些银行内部的“白名单”客户通道。不要相信中介吹嘘得很厉害的说法，其实也就是这么回事。

五花放水口的地方应该怎样放置呢？缺少任何一个条件都不能成立

你问五花放水口的地方应该怎么放首先要给对方浇一盆冷水。并不是说你的征信出了问题就没有希望了，但是至少要有一些可以拿出来炫耀的东西吧？

第一，要有真实的还款来源。这是不能商量的事情。上个月有一个客户的征信情况很糟糕，但是这家人已经经营了六年的超市，每个月的营业额都在二十万元以上。这样的客户我们可以去做吗？为什么呢？因为他还能够承受得起。银行并不是害怕你的征信有问题，而是担心你没有钱去偿还债务。

第二、最好是有一些抵押品或者是保证人。信用贷款对于征信的要求比较高，但是抵押贷款就不同了。你有房子、车子，并且征信稍微有点问题，很多机构还是会接受你的。毕竟到最后就是处理财产的事情了，银行也不会那么傻。

第三点就是负债率不要太高。不同的城市可能会有所不同，我们这里一般是要求负债率不高于70%。你的月薪是1万元，但是已经有八千元的债务了，那么还有人会借钱给你吗？

不告诉你的一些审批秘密

在网上找不到答案的话。

银行审批系统的评分卡模型是大家都知道的一个东西。但是你知道评分卡中有一个“豁免项”吗？比如说你是一名公务员、事业单位工作人员或者医生、教师等职业的人，在系统中你的基础分数要比普通人的高很多。征信花费一点的话，系统会把部分扣分项自动免除。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。按照常理来说这样的客户很冤枉，但是系统不管你是冤还是不冤，都会直接拒绝你。之后我去央行提出申诉，并且把逾期的原因解释清楚了之后又重新提交申请，于是就通过了。此方法并不是所有人都知道。

另外一件事情也要说明白。每个月的25日到月底这段时间里，有很多支行都在进行冲业绩的任务。那时候去银行申请贷款的话，被批准的可能性要比平常大一点。不用问我是怎么得知的，你就记着吧。

这些坑千万别踩

到此为止，我要提醒大家的是几个容易上当受骗的地方。

不要去寻找所谓的“百分之百可以拿到贷款”的中介机构。我已经见过很多因为被骗而来的客户了，在开始的时候收取几百元到几千元不等的“包装费”，但是到最后连钱都没有收到，对方的人也不见了。可靠的中介是有，但是那些吹牛皮说天衣无缝的中介，十个人里就有九个是骗子。

不能在短时间之内多次提出要求。每次点击网贷都会产生一个征信查询记录。如果查到的信息很多的话，银行系统的就会认为你是“资金饥渴”，从而把你的分数降低。我的一个客户的月度点单量达到了十八次之多，并且全部都被拒绝了，最后导致他的征信记录完全报废。这是在坑自己的话吧？

不要相信所谓的“洗白征信”的服务。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么谁能去修改它呢？能够帮助你洗白的人，或者是诈骗、或者是造假，并且一旦被发现还会受到处罚。为什么要有呢？

那么应该怎样做呢？

以上就是我所有的想法了，请给出一些具体的建议。

首先查看一下自己的征信报告，看看自己到底“挥霍”了多少钱。查询很多吗？逾期时间长不长呢？负债率很高吗？对于不同的问题要采取不同的解决办法。

查询次数多了就老实养三个月到六个月之间的时间，在这段时间里不要再去提交新的贷款申请了。如果逾期的话，先把钱还上之后再等待一段时间。负债太多的时候，可以想办法先偿还一部分，也可以找一个担保人。

但是不要一开始就去找大的银行。地方性的农村商业银行、城市商业银行和消费金融公司对于征信的态度要比国有大行宽容得多。可以从小规模开始尝试，额度小一些，利息也高一些，但是总归有希望了。

找到合适的时间段。季度末、年底以及开门红的时候，审批就会比较宽松。我已经观察了几年这样的规律，并且觉得它很可靠。

另外一件事情也要提一下。有的银行设有“白名单”制度，如果员工属于某个大企业、或者该企业在该行有长久稳定的存款的话，那么就会被系统自动列入白名单中。白名单客户审核的标准要比一般客户宽松得多，你也可以向你的工资卡开户行询问一下。

不要总是想着去找一些神秘的口子来解决，踏实的把征信搞好、稳定住流水才是最重要的事情。急着要用钱的心情我可以理解，但是越是着急就越容易上当受骗，这种事情我已经见过很多次了。