10月25日放水的口子是真的吗？别被忽悠瘸了

昨天晚上十二点左右，一个老客户的手机上收到了一条信息，语气非常着急，里面提到网络上到处都是关于10月25日放水的地方问我要不要帮他们弄到一笔钱。现在已经到了凌晨2点左右。这个哥们儿上个月就被两家银行拒绝了贷款申请，原因是负债率太高，现在一听“放水”这两个字就感觉像是溺水者抓住了救命稻草一样。其实每年一到这个时候，各种各样的小道消息就会满天飞起来，让人心里很不安又蠢蠢欲动。但是要给它浇盆冷水，“口子”并不是你想象中的那么回事。

银行放水的时间窗口到底是什么样的

再说一下这件事情是怎么流传开来的。每年四季度尤其是十月份和十一月份的时候，银行会有冲业绩的压力。这是可以肯定的。但是“随便放款”和这里所说的完全不同。我在这个行业中摸爬滚打了许多年，所经手的大单数以万计，从来没有见过任何一个口子是真正的“无门槛”。告诉你可以用“黑户也可以贷款”，或者“不用查征信就能马上批准”的人，或者是胡说八道的人。

去年这个时候有一个小餐饮老板来找我。他相信网上流传的说法，认为某家银行年底会放宽贷款条件，于是兴高采烈地去申请了，但是却被拒绝了。征信还要查出问题来。之后我才帮他说清楚，那就是最基本的：放水是为了“好客户”，而不是为了“坏客户”。也就是说银行并不是慈善组织，在这个时候怎么会把钱扔到坑里呢？

为什么有的人可以贷款成功，而有的人则马上就被拒绝了

这就是主要的部分。人们看到别人的贷款成功后就会认为这是“放水”，于是自己也去尝试，结果一不小心就被套进去了。不要那么傻哦。能够下款的人，资质本来就是好的，只不过之前由于额度不足而被拒绝了，现在额度开放了，所以也就顺利通过了。并不是因为水龙头没有关好，而是因为排队的人少了一些，或者是水池里的水量增加了。

举两个例子就可以理解了。

去年十月份的时候，我的一个做物流的朋友，在征信上有五百元的逾期记录，是因为信用卡年费没有及时缴纳造成的。由于这个原因，他在上半年已经递交了三次都没有通过。于是十月中旬再次提交申请时就被批准了，并且拿到了十五万元的贷款额度。他说“这是故意放水”的意思。我说你闭嘴吧，你的逾期记录已经满了两年时间，对影响的影响也变小了一些，再加上你的流水一直都比较稳定，本来就是一个优质的客户，只是之前被系统误伤而已。这就是所谓的政策微调，并不是说要放松货币政策。

那么，在同一个月份里，另外一个从事美容行业的客户负债率达到70%，并且有网贷的历史。她也想借着“放水”的名义来蹭一下，但是被我给阻止了。我说不要这样做了吧，去了也没有什么用。不相信的话可以自己去申请三张信用卡。那么结果是什么呢？三家公司都拒绝了我们，并且给我们增加了三次查询记录到征信上。很亏啊。

所谓“放水口子”是指什么

从实际情况来看，在这个时间点上，银行对于“软性条件”的要求会有所降低。什么是软性的标准呢？比如说工作证明的形式、流水的计算方法、抵押品的价值等等，可以稍微放松一些。但是硬性的标准，例如征信逾期次数、负债比率上限以及是否涉及诉讼等，则是不能改变的。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是2019年或者2020年的某个时候，有一家大的银行出台了有关个体工商户流水认定比例由原来的百分之七十提高到现在的百分之八十的规定。这是不是在故意降低标准呢？也可以。但是你的流水必须要达到才行，如果你每个月只赚五千块的话，调到百分之一百又有何意义呢？

因此，人们四处打探10月25日放水的地方人，我建议你先问问自己的问题：在平常的情况下你能通过考核吗？如果能够通过的话，在这个时候去申请可能会更方便一些，额度也会更大一些。如果你平时都考不过的话，那就不要抱有希望了，放水和你没有一点关系。

能够抓住机遇的人又是在做些什么

我的一些老顾客每年这个时候都会找我聊聊天。但是他们并不是来询问“有没有漏洞”的，而是来打听“哪个银行政策宽松一些”。不同的是什么？他们知道自己在哪些方面存在不足之处，并且想了解哪一家银行对于这些不足可以接受的程度更高一些。有些银行对于查询次数的要求比较宽松，而另外一些银行则对于负债率或者工作年限的要求比较宽松。这就是正确的做法。

去年十一月份的时候，有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里有两笔逾期记录，但是数额不大，只有几百元，并且距离现在的时间也不长。他想向某银行申请贷款，请问我们能不能够满足他的需求。我说这家可以不可以，你可以去试一试另外一家银行，那家对于最近半年内逾期次数的要求是“不超过2次”，而你的逾期次数正好处于这个范围之内，所以有可能性。那么最后的结果是什么呢？批准了，尽管额度比预计的小一些，但是总算下来了。

什么是这样的呢？这就是所谓的“信息不对称”，并不是放水。网上传播的各种各样的“口子”其实都是陈旧的消息或者是为了博取眼球而故意夸大事实来吸引关注的。有用的東西，誰會隨便說出去呢？

年底的时候贷款审批过程中存在哪些陷阱

再来说一说程序方面的事情吧。人们普遍认为申请贷款只需要填写一份表格并提交一些文件就可以得到答复。很幼稚。审批过程中存在的问题很多，可以写成一本书。尤其是到了年底的时候，坑就更多了。

第一种方式就是“冲量”陷阱。有的银行客户的经理为了完成指标，就会骗你说，“先提交试试看。”。那么结果是什么呢？申请的时候征信就会被查一次。被拒绝后，他就把双手摊开说，“是系统自动拒绝的，我也无能为力。”接下来怎么办？增加了一条征信查询记录，在以后申请其他的金融产品时都会受到影响。这种事情我已经见过很多次了，所以很不靠谱。

第二条陷阱就是“假口子”。有的小贷公司或者中介机构，在这个时候就会推出一些所谓“放水”的理财产品。利率很高，并且收取很多的服务费用。等到签订了合同之后才知道，其实这不是一个真正的银行产品，而是普通的网络借贷，并且利率还要高于平常的时候。这就是所谓的放水，也就是趁火打劫的意思。

第三种方式就是“时间差”。很多人都不清楚银行内部额度发放是有规律的。有些银行在月初的时候会放出额度，而有些银行则是在月中或者月末才放出额度。如果你申请的时间不正确的话，可能会正好遇到额度已经用完的情况而被拒绝。上个月有一位顾客，在25日的时候来办理业务，并且被告知说“目前额度已经被全部使用完毕，请您过一个月之后再过来办理。”但是这个月的政策发生了变化，要求提高了很多，所以完全没有希望了。这件事到今天我还记得很清楚，那位客户的反应之大都可以把人拍倒在地上了。

普通的借款人在目前的情况下应该怎么办

说了很多之后，你会想问：那么我是不是应该去申请呢？我的意见是先查一查自己有没有问题，然后再去做事情。

第一份是征信报告，要认真的看一看了没有逾期记录、负债情况以及被查询了多少次。这三项标准决定着你的通过率大概有百分之九十左右。如果以上三个条件都达不到的话就不要去做了，先把征信搞好再说。

第二，如果资质还可以的话，确实要钱的话就到正规的地方去申请。不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊口子”，这些都是没有用的。直接到银行网点办理或者通过官方APP进行申请最为稳妥。

第三种方法就是如果自己没有把握的话可以找一个可靠的中介机构来帮忙。即为“咨询”而非“代办”。弄清了事情的原因之后再做是否要申请的事情。不要傻乎乎地到处乱试，把征信都给查花了还哭都没有地方去了。

我知道当地的状况，其他的就不知道了。但是大致的逻辑是相同的：银行并不是傻瓜，在年底的时候也不会突然施舍。所谓10月25日放水的地方更多的就是一种营销噱头或者是对政策的一种误解。真正的机会总是属于做好充分准备的人。

最后一句话就是：你平时都贷不到款的话，在年底的时候也很可能贷不到款。与其四处寻找“漏洞”，倒不如想一想怎样增加收入、减少开支。这就是正确的做法。