不查征信的快速贷款真的存在吗？做生意十年我踩过的那些坑

去年冬天下的雪很大，把我们建材店仓库的屋顶都压塌了。货物全部藏在其中，需要立刻清理和修复，并且补充新的货物来应对年底销售高峰的到来。当时我的现金流正好压在两个工程尾款上面，一时之间拿不出来，急需用20万元周转一下。我的第一反应是去银行，但是客户经理看到我的征信报告后眉头就皱了起来——这几年为了给员工发工资，我已经多次申请过贷款了，查询记录比较多。他含蓄地说出自己的想法：正规程序审批最少需要两周时间，并且考虑到我现在的情况，很有可能会被拒绝。走投无路的时候我也会在网上搜索不用查征信就可以很快拿到贷款希望可以碰到“不管黑道白道都可以当天放款”的情况。老实说，在那个时候只要能够拿到救命的钱就可以接受高利贷。

那么人们为什么会急于寻找没有查看过征信记录的快捷贷款呢？

做生意的人明白，有时机会或者麻烦都是不会等人来的。银行的审批程序很繁琐，最慢的话要一个星期才能办下来，而且还要你的材料齐全、信用良好才行。但是实际情况又是怎样的呢？我们做小本生意的人手头哪有几张信用卡来往使用？每个人都有逾期的时候吧！征信花费到像调色板那样才正常。银行一看就摇摇头了，但是我们的生意不能停下来啊。货物没有钱支付运费、机器损坏没有钱修理、工人等待工资发放，这样的事情可以等到银行审核完毕再处理吗？根本不可能等得到。其实人们找这样的贷款，并不是不愿意走正规渠道，而是因为着急才这样做的。

我旁边有一个做餐饮的老张，在去年疫情反扑的时候为了支付租金就私自向别人借钱了。他也相信了这些小广告上所说的“不用查征信就可以马上拿到贷款”，但是结果又是怎样的呢？借出五万元之后，只收到四万元现金，并且有一万元作为“手续费”被扣除掉了。更糟糕的是利息是以天为单位计算出来的，每天都是万分之五。老张本想开业之后马上还款，但是店里一直没有开放堂食，所以资金链已经断裂了。利滚利的话，五万元就会变成十几万元。如果不是后来我和朋友们一起给他垫付了欠款的话，他的店铺早就被人买走了。这件事给我很大的启示，“门槛低、不查征信”的说法往往是最大的陷阱。

网上的“秒批”广告可信吗？

大家的手机里应该都收到了这样的短信：“无视征信，最高可以贷款五百万，马上就可以到账。”说实话，在看到这样的消息之后的第一反应就是不要白日做梦了，天上不可能掉馅饼。正规的金融机构，包括网贷平台在内，都必须接入到央行的征信系统中去。这是监管部门下达的死令，谁要是违反就会受到处罚。因此市场上出现了一些标榜自己为“无套路”的产品不用查征信就可以很快拿到贷款旗帜性的就是三种情况之一：第一种是骗取你先期缴纳费用的诈骗团伙；第二种是利率超高、让人难以承受的高利贷（现在的说法叫做“高炮”）；第三种就是套路贷。真正正规的金融机构是不会随便给一个人放款的，不会看你的信用报告来决定是否放款。银行并不是慈善组织，P2P网络借贷平台也不是，它们放贷的目的就是为了盈利，并非为了做好事。

我也使用了一些声称可以做到“大数据风控、不用看征信”的应用程序。填写了很多资料，并且同意了通讯录和定位权限之后，屏幕上出现了这样一条信息：“500元”。那么这些钱能用来干什么呢？还不足以让我去填写表格所花费的时间。还有一种更加坑人的，给到两万元额度后，在你想要取现时会要求你买一份“保险”或“会员”，缴纳几十块钱才可以放款。这是典型的骗取前期费用的方式。如果你真的相信并支付了款项的话，那么接下来就会出现两种情况之一：一是APP无法打开；二是以各种借口拒绝放款。我的一个做物流的朋友也中了圈套，付出了三百九十九元的“工本费”，但是对方却把他的账号给踢掉了。报警也没有效果，因为金额太小，所以很难立案。

什么样的快速周转的方式是可行的呢？

说了很多陷阱之后，如果真的遇到了急需用钱的情况又该怎样做呢？这几年来我也在实践中摸索出了几点方法，并不是所有人都适用的，但是比我自己胡乱摸索要好很多。

第一种方式是最安全的，也就是要经常保持与银行客户的良好关系。我现在给开户行经理发信息问候节日的时候会说几句客套话，平常办理业务时也会聊一聊生意上的事情。上个月仓库出了问题之后，并没有得到正常的贷款批准，但是他找到了一条出路：以我名下的商铺经营权作为担保，在一家小企业信贷产品的帮助下走通了审批程序。该类产品主要依据的是经营流水以及抵押品的情况，并不是单纯地依靠个人信用来判断。尽管整个过程需要花费四到五天的时间，但是由于利率较低的缘故，所以年化率只有5.3%左右。因此要经常去银行转悠一圈，跟工作人员打成一片，在紧要关头就会派上用场。不同的地方政策可能会有所不同，但是大的方向是正确的：目前银行也在争夺小微企业客户，多问一问总会有收获的。

第二种方式就是找到正规的典当行或者是寄售店。这个可能会让很多人感觉“贬值”，但是试过后就会发现真的很好用。有一批积压的瓷砖暂时没有地方出售，但是我又需要资金来进货。于是我把这单生意拿到典当行去估价，并且按照市场价格打六折成交，在现场就得到了现金。虽然利率比银行高一些，但是要比网络贷款低很多，并且只看货物不看人也不查征信。等到我把新的商品卖掉之后赚到钱了，就可以把瓷砖赎回了。该方法适用于手中有存货、有资产但是短期内无法变现的人士。比起那些空洞无物的网贷要实际得多。

第三种方式就是向亲戚或者朋友借钱，并且要他们出具借据并支付一定的利息。这件事儿很多人都不好意思开口说出口，但是我现在的原则是：宁愿给朋友利息，也不能随便把钱送给不认识的人。我和朋友们借钱的时候都是按照银行理财产品来计算利息的，哪怕稍微高一些也可以，比如说年化百分之五。朋友得到利息收益、解决了眼前困难并且不用讨好别人、也不怕受骗。去年修缮仓库所花费的资金实际上是由我向表弟借来的十万元以及我自己筹集的部分资金用来偿还银行贷款。这件事情到今天我还记得很清楚，人情债很难偿还出去，但是总要比欠下高利贷好得多。

怎样才能一眼看穿贷款诈骗呢？

最后要提醒的是，在寻找途径的过程中，请各位朋友注意。如果在网上的地方或者朋友圈里发现了以下几种情形之一的话，请不要相信，并且要立刻删除：

• 声称“百分之百放款”的。正规公司不能保证一定能够拿到钱，但是敢保证的是不会动用你账户里的资金来还款。
• 在放款之前要你付款。不论是什么样的费用，比如工本费、解冻费、保证金或者会员费等等，在没有拿到东西之前就先付了钱的人都是骗子。
• 利率非常低。比如说标榜“日息万分之一”，比银行还要低，并且不查征信。或者是诈骗行为，或者是在合同中存在很高的服务费用。
• 要求用户提供银行卡密码和验证码的。这是诈骗行为，给的钱就会没有了，并且不能进行任何协商。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年或者更早的时候吧，在网上看到过一条消息说市场上有九成以上的“无征信”平台存在问题。另外10%的人或者是额度很小的人群，或者是被当作高利贷来对待的人群。因此不能存有侥幸的心理。做了一辈子生意之后，我认为最深刻的体会就是：资金运转是常事，但是借钱这件事儿越是着急就越应该保持冷静。看上去可以救人的东西其实都是压垮骆驼的最后一根稻草。目前我的手机上只剩下两个正规银行的应用以及支付宝、微信这两个支付工具之外的所有其他借贷类应用都已经卸载掉了。如果真的需要钱的话，还是要依靠自己平时所建立起来的信誉以及财产来解决，并不是通过向银行申请贷款或者依赖于别人的信任就可以达到目的的。

下一次如果有人给你发信息说“无视黑白户、当天放款”，你就可以这样回复：“这样的好事你自己为什么不贷款几亿元？”不要来坑我们这些老实做买卖的人。