跟你我贷一样的贷款好下款的口子，真的存在吗？

上个月有一个叫小周的客户找到我来做财务规划，在坐下来之后的第一句话就是问我的：有没有和我们贷一样容易放款的渠道？当时我就很高兴了。小周是程序员，月入过万，按照常理应该不会缺少金钱，但是为了装修新房子，在三个平台上提交了贷款申请，却都被拒绝了。满脸委屈地说：“我的征信没有逾期，为什么还贷不了呢？”

我接过他的手机看了一下，哇塞，三个月之内被查了二十几次。相信网上的“多试几个总会中”的说法，在各大平台上都试过了。也就是说这是典型的病急乱投医的情况。人们认为借款口子就像自助餐厅一样，想要什么就拿什么，实际上并不是这样的。

说实话，在市场上有一些审批比较宽松的借贷途径，但是并不是随便搜索一下就可以发现的。今天我将会用专业的角度来把这个事情拆开来分析一下。

好的下脚点，“好”在什么地方呢？

有一件事情并不是所有人都知道。从去年下半年起，大多数持牌消费金融公司的风控模型都已经更新了一遍。过去的“只要有身份证就可以贷款”的时代已经一去不复返了。我的一个朋友，在一家消费金融公司的风控部担任总监职务，并且私下里向我透露了一些情况：现在很多平台所谓的“通过率”都是虚报的数据，他们会把预审通过的人也计算进去，但是实际能够成功放款的比例大概只有一半左右。

那么有没有好的下一款呢？有的话也要看情况而定。一般而言，下面几种途径比较容易被接受：

第一种就是银行系的消费金融公司。例如中银消费金融、招联金融、兴业消费金融等等。依靠银行支持，资金成本较低，因此利率也较为合理，但是风控要求很高，并且标准很公开。如果你的公积金已经连续缴纳了一年以上，并且负债率小于等于50%，那么被批准的可能性就比较大了。

第二种就是互联网大平台上的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。它的优点就是数据维度多，并不是只有征信可以用来判断一个人是否值得信任。你经常使用他们的服务，所以平台知道你的消费习惯和还款能力，因此才会更容易地向你提供贷款。也就是说，他们认识你。

第三种就是有牌照的小额贷款公司。这就比较乱了，有的高一些，有的低一些。见过审批非常宽松的情况，年化利率可以达到24%以上；也见过把自身包装得很高端大气上档次，但是实际上风控却十分严格的情况。这里面有很多问题，之后会具体说明如何避免这些问题。

容易下款的平台里有哪些你不了解的风险呢？

到此为止我就要泼一盆冷水了。人们为了得到“好的贷款”，往往会陷入各种陷阱之中。去年我曾经处理过一起案件，客户的姓名叫老张，在生意上遇到了困难急需20万元来周转一下。他认为银行审批速度太慢，于是找到了一个叫做“内部渠道”的地方，并且声称可以当天放款、不用查征信。

那么最后的结果是什么呢？虽然拿到了钱，但是只拿到十六万元，其中四万元是以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉的。最坑的是合同里写着年利率为12%，实际上计算之后再加上各种费用的话，总的成本就会达到36%以上。老张后来还不起账单，受到暴力追债者的威胁，家里人也受到了骚扰。这件事我到现在还记忆犹新，老张当时拍着桌子说要是早知道就好了去银行排队。

因此，在你搜索“容易下款的贷款平台”的时候，请一定要睁大双眼。如果以下几种情况同时存在的话，那么基本上就可以断定这个东西是不可靠的了：

• 在放款之前收取任何费用（服务费、保证金、验资费等等都是胡说八道）
• 年化利率大于24%，并且声称是“低息”的
• 合同上所列的价格与实际收到的钱不一样
• 催收员会使用个人的微信来和你取得联系

还有一种比较隐蔽的坑。有的平台会诱使用户“以贷养贷”，即用新的贷款来偿还之前的贷款。短期内看似乎已经渡过了难关，但是债务的雪球却越来越大。见过最离谱的情况就是，开始时客户只有五万元的债务，经过两年的发展之后就变成了四十几万元。别傻了，这不是为了帮助你，而是要吃掉你的。

普通人的借款途径有哪些呢？

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？给出一些具体的实施方法，都是经过实践检验过的。

第一种方式就是利用你和别人有过接触的地方来实现这个目的。是什么意思呢？你的工资卡属于哪个银行，那么你就到那个银行去问一问。如果你经常使用淘宝的话，就可以看一下借呗是否有额度了。你的微信支付分比较高的话，微粒贷基本上可以开通了。目前的关系要比通过其他途径获得的信息要可靠很多。

第二条，在申请之前要对自身的征信情况进行检查。目前个人一年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。是否有逾期的情况、硬查询次数多少以及负债情况如何。心中有数再去做申请，不要像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。

第三条就是控制申请次数。很多人都不清楚，在一个月之内被硬查三次以上的用户，很多平台系统的都会直接拒绝你的贷款请求。风控的逻辑就是这个人四处借钱，说明他一定很缺钱，风险很大。因此，集中申请比分散申请要好，找到最有可能成功的两个项目进行一次性投资。

第四条，如果征信有问题或者出现过逾期的情况，在正常的途径上无法解决的话该怎么办呢？有的人为了还债会去向高利贷借钱。不可以这样做。此时寻找家人的帮助、向朋友借债、卖掉不用的东西来偿还债务要比用高利贷好得多。实在没有办法的时候，有的银行会有“征信修复”的政策，对于非恶意逾期的情况是可以申诉的，尽管比较麻烦一些，但是总归比掉入陷阱要好很多。

借款途径中存在的一些错误观念

这几年来我从事的工作中发现人们对于借贷途径的认识是有误的。选择三种最常出现的说说。

第一种错误的看法是“小贷公司的业务都一样”。差距很大。有执照的、无执照的、正规的、非法的，利差相差很多。有的年化收益率为10%，有的则高达60%以上。怎样来辨别呢？最简单的方法就是到地方金融监管部门官网查询备案信息，能够查询到的就是正规军。

第二种错误的观点是“额度越大越好”。这件事要视具体情况而定。额度大的话就会有更大的诱惑力，人们很容易产生过度消费的想法，并且会因此累积起很多无法偿还的债务。在为客户制定计划的时候，我会告诉他们按照自己的实际情况来借贷，能够借到五万元就不去借十万元。多出的部分看着很舒服，但是当你需要用它的时候就会明白，“借钱一时爽，还贷火葬场”这句话的意思了。

第三种错误的观点是：网上的推荐的产品一定很好你只要搜索一下就会发现，“借款攻略”之类的很多都只是软文，并且作者本身并没有借钱的经历，有的甚至连金融从业资格都没有。他们所推荐的是能够获得最高佣金的选项，并不是最符合你需求的那个。这样的文章可以看看热闹，但是不要当真。

真正适合自己的才是“好下款”

说了很多之后，你觉得我在胡言乱语。你说的是“和你们贷一样容易下款”的贷款吗？但是说实话，在这个行业做了这么多年的我，越觉得“好下款”是假象。

同一种平台，张三可以秒过，而李四则会被秒拒。那么是什么原因呢？由于每个人的能力不一样。对于你来说是容易通过贷款的，但是对于他而言却成了无法逾越的障碍。反之亦然。因此，与其四处打听哪里有好的下款口子，倒不如花些时间弄明白自己到底适合哪种类型的渠道再去找它。

怎样进行配对呢？给出一个简单的判别标准为：

• 公积金连续缴纳一年以上且负债率小于50%，则可以优先选择银行消费贷款或者银行系消费金融公司
• 有稳定的收入但是公积金不够多的人群：互联网大平台上的借款产品
• 自由职业或者收入不稳定的人员可以申请持牌小贷，但是利率比较高
• 征信有问题的话，先把征信搞好再考虑申请的事情

该标准并不是绝对的，在不同的城市和不同的时期里政策会有所不同。去年还不至于如此严重，但是今年许多平台都已经开始收紧了。具体的数字我已经记不清楚了，但是大体的趋势就是越来越严格。

另外一点是大家往往忽视的一个问题：申请的时间也很重要。月底、季度末和年末的时候，银行放贷的压力大，审批会比较宽松一些。我的一个客户的申请是在去年底提交的，在一般情况下会被拒绝的条件，在这次却通过了。但是这并不是说你一定要在那个时间段里去尝试，如果正好碰上的话也可以试一试。

最后要说的一句话就是：借钱的时候，能够使用银行就不使用小贷公司，能够使用大的平台就不使用小平台。利息相差好几个百分点，并不是很多，但是你还清之后就会发现两者之间的差别很大。如果有资金需要的话，请问一下自己：这笔钱必须要借吗？可以按时还款吗？两个问题都是“是”的话就可以动手了。