不上征信真的不用还钱吗？别被这条谣言坑惨了

上周有一位叫老陈的老顾客找到我来讨论家庭资产配置的事情，在聊天的过程中他忽然压低了嗓门问我说：“老师，两年前我在一个小型平台上借了一些钱，但是那个平台没有提供信用报告给我看，现在我还得继续还款吗？”这个问题我已经听过了不下十次，每次都想直接泼一盆冷水过去。不上征信的话就不用还款了吗？今天我来把这个事情讲明白，让大家不要再上当受骗了。

这样说来的话，这样的想法是很危险的。人们认为征信是悬挂在头上的唯一一根刺，只有这根刺没有掉落下来的时候，才可以随心所欲地行事。但是金融系统的复杂性又如何呢？这就如同你在家门口丢弃垃圾一样，并且没有被摄像头捕捉到，那么这些垃圾是不是会自行消散呢？当然不是这样。

没有上征信的贷款也会“蒸发”吗？

以下是我本人所经历的一个例子。2022年的夏天里，有一个小餐饮店的老板叫周某，在一个没有名气的小贷公司里面借到了八万元。业务员拍着胸脯对他说：“哥，我们的产品不查征信，你可以放心使用。”老周听了之后很高兴，认为这是天上掉下来的馅饼。后来生意不好了，他就不按期还款了，想当然地认为上不了征信记录也就无法追究他的责任了。

结果呢？

六个月之后，他的房贷申请被拒绝了。银行经理说，尽管这笔贷款没有上传到中国人民银行的征信系统中去，但是在“百行征信”、“前海征信”这样的民间征信机构里却留有严重的逾期信息。现在很多银行在审批房贷的时候会查询这个补充数据库。老周当时很迷茫，就跑过来问我要怎么处理。我还能说些什么呢？只好让对方尽快把钱还回来，并且等待五年的记录消失。这件事情使他买房的时间推迟了两年之久。

但是不要傻了，不给央行留信用记录≠没有留下任何痕迹。现在征信系统已经不是过去那样各自为政的时代了，信息共享的速度要比我们想象中的更快一些。

没有上征信的贷款有什么问题呢？

这几年来，我接触了很多因为“不查征信”而被骗的人。我们把市场上标榜不上征信的贷款分成以下几类：

• 第一种就是真正的合规的非银机构贷款了，尽管不上传到央行征信系统里去，但是会被接入到百行征信、前海征信这样的民间系统中去，而这些数据银行一样可以查询得到。
• 第二种就是高利贷或者套路贷了，根本不合法，用暴力手段来逼人还钱，并且不管有没有影响到个人的信用记录。
• 第三种就是一些网贷平台，虽然表面不上传征信记录，但是仍然可以通过担保公司或者保险公司来实现信息共享，并且依然可以逃脱追债。

第三种是最不好的。去年有一个客户在某个平台上借款的时候，平台没有提供他的信用报告。因此逾期之后，担保公司就进行了代偿，并且把这条“代偿记录”上报到征信系统中去。代偿记录要比一般的逾期更加严重一些，它属于征信污点中的“核武器”。到现在为止这个客户的脑袋还是一样的痛。

不上征信的贷款不还的话，后果要比你想得严重的多

很多人的目光都集中在了征信上面，认为只有征信没有问题才是最好的。但是这件事并不简单。列出一些实际发生过的例子：

第一就是被起诉。认为没有征信记录的贷款平台就没有办法对付你的人。2023年有一个数据给我留下了很深的印象，在某个地方人民法院当年处理的小额借款合同纠纷案件中，有超过四成是“不查征信”的平台发起的诉讼。法院判了之后不执行吗？那么就会被列入失信被执行人名单之中，届时连乘坐高铁、飞机都会受到限制，银行账户也会被冻结，比征信黑名单还要糟糕得多。

第二是被催收。正规的平台还好一些，但是那些没有上征信的小平台催收手段就不太规范了。我的一个客户的催收电话打到了公司的前台，整个公司都知道他拖欠债务不还，于是只好辞职。这样的付出值得吗？

第三是利息越积越多。没有上征信的贷款一般利率都是不公开的，有的实际年化率可以达到60%以上。你还不起吗？利滚利的话，到最后本金就会被放大好几倍。最夸张的一个例子就是借了三万元之后又用了两年时间才把钱还上，并且还要再补上五万元。这个数字到现在我还记得很清楚，那位顾客在说的时候就已经哭了起来。

“不上征信”是营销用语吗？

其实就是一种营销手段。平台以“不查征信”为由吸引没有征信记录或者通过正规途径无法获得贷款的人群。这些人最需要钱，并且很容易上当受骗。平台所赚取的是高利贷以及各种费用。

我有时会认为这个行业的做法很不光明。业务员为了完成任务，说什么都可以。等到你不来的时候，他已经不再做了，你要怎么跟他说呢？

怎样才能知道自己的贷款是否会被记入到个人信用报告中呢？

这个问题很好。最好的方法就是去看一下借款合同上面有没有写明“接入中国人民银行金融信用信息基础数据库”。合同中如果有“接入中国人民银行金融信用信息基础数据库”的字样的话就代表上了征信系统。如果是接入其他的征信机构，或者是根本没有提到征信的事情的话，那么你就要注意一下了。

还可以到中国人民银行征信中心网站上查看自己的信用报告。目前每年可以享受两次免费查询的机会，在查询之后你就会知道哪些贷款已经被上报了。最好的办法就是不要相信那些人胡说八道。

补充说明如下：有的平台声称“按时还上不会影响到你的信用报告”，这句话听上去没有问题，但是再一想就会发现有问题的地方——按时还款本就应该没有负面记录呀！这就是废话嘛。他们这样宣传的目的无非就是让你放松警惕，认为这个平台很特别。

已经申请了不计入征信的贷款怎么办？

如果已经在这个平台上借款的话，那么我给你的建议就是：按期还款。不可以有侥幸的心理。

怎样做呢？给出以下几点实际的意见：

• 首先弄明白这笔贷款的实际利率是多少，然后用IRR公式来计算一下，大部分平台标出的日息万分之五，实际上一年化的利率可以达到百分之十八左右。
• 如果利率超过了法律规定保护上限（目前为LPR的四倍，大约是15%），那么超出的部分你就可以不用承认了，但是本金以及合法利息还是需要偿还的。
• 保留所有的还款证明以及交流记录，在将来出现争议的时候可以作为依据。

去年我为一位客户的类似问题进行了解决，在开始的时候对方平台坚称客户欠款两万元，但是当我把所有的转账凭证都调出来之后才发现，实际上客户已经还款了一万八千元，并且按照法律规定的利息来计算的话早就全部结清了。最后平台也没有办法，只好销账。这件事情告诉人们证据很重要。

最后说一些掏心窝子的话

不上传到征信系统的话就不需要还钱了吗？答案就是：不是。另外，标榜自己不查征信的贷款更要谨慎一些。正规金融机构发行的产品，利率公开、条款明了，即使上了征信系统也只是一种形式上的要求，并不会因此而影响你的个人信用状况。但是那些声称没有征信问题的人，其实都存在很多隐患。

我见过很多人为此而弄得身心俱疲的人。借债这件事儿向来都是没有白吃的。

下一次遇到有人对你说“不上传征信也不用还款”的时候，你就会知道该怎么做了吧？