靠谱大额贷款口子排行：做生意周转十年，我只信这几家

上周三凌晨2点的时候我在仓库里面看着从东莞发出的一批电子产品。供应商忽然改变主意，要先付款再发货，并且如果不能及时支付就会把货物拉走转卖他人。我当时账户上有五万元现金，还差二十多万元。被卡住的感觉，做实体生意的人都知道。我在仓库外面连续抽了三次烟之后，只好依靠手机中保存的一些途径，在天亮之前把这件事情给解决了。其实以前的话我会到处乱撞，但是现在心里有底了。因为花费了好几年的时间去研究市场上各种各样的东西，所以大额贷款渠道排名摸得一清二楚，哪些是真的可以救人的，哪些又是骗人的，我心里有数。

这些年我踩过的坑，你们千万不要再跳了

说实话，现在一看到网上的“秒下款”、“黑白户都可以贷款”的广告就忍不住想笑了。笑完了就会感到伤心，因为我知道又会有许多人被骗。2019年的时候，为了筹集一部分资金去购买货物，我在网上找到了一家看上去比较正规的大额借贷网站。页面做的很到位，并且我还查到了该网站声称的ICP备案情况，显示为一家科技公司。那么最后的结果是什么呢？申请了五万元，先要我交两千块钱作为“验证费”，交了之后又要我去买保险，如果不买的话就不给我放款。折腾了两天都没有拿到钱，并且把身份证号、银行卡密码等个人信息也都给了对方。后来我才得知这些人是通过出售信息来获利的。这件事到今天回想起来我还是感觉很恶心。

从此之后我便多了一个小心思。凡是要求你先付款的，不论是什么名义——验证费、保证金、解冻费、会员费等等——都一律拉黑。正规的贷款公司，在把钱打入你的账户之前是不会向你收取任何费用的。这是铁一般的事实，并且没有任何例外。那么大银行们也会收取评估费吧？抵押贷款是存在的，但是信用贷款并不存在。

真正可以使用的途径，我已经用真金白银去验证了

我目前用得比较多的是这几个软件，每年都会进行一次更新。今年的大额贷款渠道排名跟去年相比并没有什么大的改变，但是有一些地方可以讲一下。再说银行系的部分，这是最基本的。我主要是使用招商银行、工商银行的经营贷款产品。招行的“闪电贷”我已经用三年了，原来的八万元现在已经涨到三十万元了，去年的时候年化利率是四点二%，现在降到三点八左右。具体的数字我不太清楚了，但是要比前几年少一些。工行的“融e借”也很好用，只是审批速度比较慢一些，但是额度比较大，曾经有一笔二十万元的借款，在两天之内就到账了。

银行系的优点就是正规、利息公开，并且不会出现什么奇怪的操作。但是门槛很高，要有稳定的收入和良好的信用记录。我的一个做餐饮的朋友去年想要贷款装修店面的时候因为之前有过两次信用卡逾期而被拒绝了。当时的他还很不服气地说这两笔逾期的钱加在一起也就三千多元。但是银行并不关心数额大小，只在乎有没有这样的事情发生过。因此要养成良好的习惯，在平时就重视起自己的征信来，不要到需要用钱的时候才发现自己的门已经被堵上了。

大额贷款要选择哪些正规的平台，需要看以下几点硬性标准

除了银行之外，还有几家持牌的消费金融公司也可以使用。招联金融、马上消费金融等我都试过了，感觉还可以。招联的“好期贷”我已经用过好几回了，额度一直保持在15万元左右，利率稍微比银行高一些，在7%-9%之间，但是遇到急需资金的时候可以解燃眉之急。马上消费金融的审批速度很快，有一次我在下午提交申请之后晚上就收到了款项。但是他们打催收电话很频繁，如果你晚一天还款的话就会收到三四次通知。这件事情我也能够理解，人家也是为了防止坏账才这样做的，但是用户体验还是差了一些。

判断一个平台是否正规的方法很简单。查询该公司的放款许可证，并且查看其背后的消费金融公司或者是银行是否具有相关资质。现在很多APP都属于“助贷平台”，即并不自己放款，而是帮助用户找到资金提供者。一般我不太喜欢使用这样的平台，因为中间环节太多，信息很容易被泄露出去。我会选择直接通过银行APP或者持牌机构的官方渠道来操作，尽管界面比较粗糙，但是很安全。

有关于利息以及额度的问题，有一些话不能不说

很多人都只关注额度而不考虑利息问题，这是不对的。去年有一个做服装批发的老哥在某个平台上借款二十万元，并且分十二个月来偿还。他当时只想着高兴有钱到账了，并没有仔细计算过账目。之后我把他的年化率算出来是24%左右。是什么样的一个概念呢？借二十万的话，一年的利息就需要四万八。当时他就拍案而起地说：“要是早知道要去银行排队办理经营贷款的话，那利率也就只有百分之四点几。”因此我在使用任何平台之前都会先把实际利率计算出来然后决定是否要使用它。很多平台在宣传时会说“日息万分之几”，听上去很便宜，但是年化却很高。你可以用手机上的计算器来计算一下，日息万分之五的话，那么年化就是18.25%，而且这里还没有考虑复利的情况下的数值还要更大一些。

另外一件事情也要提到。网上的所谓“内部渠道”、“强行开通额度”的说法十之八九都是骗人的。以前我曾加入过一个叫作贷款中介的微信群，在群里每天都有人发布各种广告信息，声称自己认识银行里的工作人员，并且能够帮助客户“包装”自己的信用状况以获得贷款批准。之后我去了解情况才知道，这些人就是把你们介绍给一些高利贷公司的人，他们会从中抽取一定的好处费。正规银行里的人怎么会做这样的事情呢？如果被发现了的话，工作就会被辞退。不要想当然地认为天上会掉馅饼。

根据不同的情况选择不同的道路

多年从事贸易工作之后发现，人们对于贷款的方式各不相同。如果个人信用良好并且收入稳定的话，那么选择银行经营贷或消费贷是最合适的。利率较低、风险小、金额充足。我每年都要到银行去做一次经营贷的年检来维持这个额度的有效性。这样就可以在需要的时候随时取款了。这是从一位做建筑材料的老朋友那里学到的方法，他说：“把钱存进银行里不用白不用，只要有足够的利息就可以安心。”

如果您的征信有很小的问题的话，那么就无法通过银行了，这时就可以去持牌的消费金融公司试试看。虽然利率比较高，但是比较规范，并且不会乱收费用。申请时要多对比几家公司，因为各家的风险控制标准是不一样的。有人重视芝麻分、有人重视运营商的数据、有人重视电商消费记录。我的一个朋友，在征信上有一笔逾期记录，所以银行贷款没有成功，但是在招联金融却顺利下款了，因为他的支付宝信用分数很高。不同的平台可能会有所不同，需要多尝试一下。

第三种情形就是你的征信已经被用过了，或者是负债比较高的话就需要注意一下了。此时千万不要病急乱投医，去找一些网贷的小平台。见过很多因为缺少几万元钱而到各个小平台上拆东墙补西墙的人，最终变成了几十万的债务黑洞。如果真的走到这一步的话，最有效的方法就是老老实实地和债权人进行谈判，并且制定出一个还款方案来代替原来的借新还旧的方式。

今年申请贷款的时候要特别注意以下几点变化

今年出现了一个新的状况就是银行对于经营贷款的政策要比去年宽松一些。应该是为了扶持实体经济才这样做的吧，所以接触到的一些银行利率都有所下降。上个月我去工商银行办理了一笔经营贷款的延期手续，利率由原来的四点五降到现在的三点八五，节省了很多利息。但是审核变严格了，需要提交更多的经营证明文件，例如购销合同和发票等。过去有的银行睁一只眼闭一只眼，现在已经要核实真假了。我认为是因为之前有人用经营贷款的钱来炒房或者买房子，被发现了之后有一批人受到了处罚，所以现在所有的银行都已经变得很谨慎了。

另外一种情况就是许多银行推出了线上信用贷款的产品，在家就可以办理，并不需要到柜面来。利大于弊。优点是方便，缺点是额度一般都不高，并且会对征信查询次数比较敏感。我在一个月之内向三个不同的银行申请了信用卡，但是当我再次去申请信用贷款时却被拒绝了，并且给出的理由是“最近有太多的信用查询记录”。之后我才得知，银行的风险控制系统会把短时间内多次申请贷款的人认定为“资金短缺”，风险大。因此要申请贷款就要有策略了，不能像无头苍蝇一样乱撞，应该选择几家最有可能成功的银行进行尝试，如果不行就更换其他的。

写了这么多，其实也就是告诉读者们，找贷款这件事情不能着急，也不能随便乱找。我的仓库里的货物最后都是通过招商银行闪电贷来支付的，在十来分钟之内就完成了交易。供应商收到款项之后的态度就会马上变好。做生意的话，现金流就是生命线。把各种各样的途径都弄明白了，在需要的时候可以起到救命的作用。关于这些所谓的是大额贷款渠道排名网上各种说法都有，相信其中的一半就可以了。真正的可靠还是要靠自己用实际行动来证明。

我每年都会把用得比较多的一些贷款途径进行整理，并且把额度小、利率高的去掉，再添加上一些新的好渠道。这件事情很耗时，但是很有意义。毕竟谁知道下次什么时候就会出现资金短缺的情况呢？如果对这方面有兴趣的话可以把自己常用的一些渠道罗列出来并做比较看是否能找到更合适的方案。等火势很大了再去想办法是来不及的。

下一次在申请贷款的时候，请先打印出自己的信用报告来查看一下，并且计算好真实的利息率之后再做决定是否使用。做到这三点的话基本上就避免了大的失误。