保险借款还不了会怎么样？我采访了32个逾期者的真实结局

去年八月份的时候我去杭州采访了一位叫做老陈的建材商人。他在2019年用了一份每年交费12万元的终身寿险保单去贷款35万元来周转资金，原计划是半年之内把钱还清。但是正好碰上了疫情，生意一下就垮掉了。他说：“那时候真的觉得如果保险借款还不上的话怎么办呢？大不了就不给保单。”

他错了。

两年之后，他的保险合同就被强行终止了，现金价值用来偿还债务之后还有两万多元的缺口。最糟糕的情况就是把这笔“坏账”上报到征信系统里去，在此之后他还想要通过申请经营贷款来改变自己的命运，但是却被拒绝了。老陈的事例并不是孤立存在的。在过去两年中，我采访了32位保单贷款逾期的人，他们的情况各不相同，但是有一个共同点：没有人会事先想到后果。

什么是保单质押贷款

简单来说就是保单贷款并不是“借给你用”，而是把你的保单当作抵押品来使用。可以贷款多少金额，由保单的现金价值决定，一般在70%-80%之间。比如说你买了一份终身寿险，缴纳了五年之后，现金价值达到二十万元的话，那么就可以申请大约十五万元的贷款。

那么利率又是多少呢？各个保险公司的不同，有的是4.5%，有的则是6.5%。这个利率每年都会变化，去年还不这么高，今年就有好几个地方提高了。还款的方式也十分灵活，有的只要求每半年支付一次利息，本金则可以一直拖欠下去。

听上去不错是吧？

问题就在于此“灵活”。人们认为如果不还款的话最多也就是保险合同失效而已，并不是这样子的。我去采访了一个叫做小周的程序员，在2018年购买了一份年金险，在2020年失业之后借了八万元来维持生活六个月。他说：“我当时想的是找到了工作再还，没想到过了三年。”

保险借款不还会有怎样的结果呢？结果要比你想象中的要复杂的多

最直接的就是保险合同效力受到影响。当贷款额加利息大于现金价值时，保单就会失效。失效是什么意思呢？你已经缴纳了很多年的保费了，但是保障没有了，而且也无法拿到相应的赔偿金。

这件事情很多人都没有弄明白。

第二重结果就是信用记录。过去保单贷款不计入征信，但是从2019年起，多家大保险公司相继接入了央行征信系统。具体的哪些公司不方便点明，你可以贷款之前一定要弄清楚。我采访过的客户经理私下里对我说：“目前只要逾期达到90天以上就会被上报，公司的规定也写得很明白。”

第三种情况就是追偿。保单贷款其实就是一个借贷合同，在此情况下保险公司可以采取法律手段来收回欠款。曾经有一个例子，借款人认为把保单抵押掉就算解决了问题，但是保险公司却向他要回了剩余的部分，并且还加上了利息和诉讼费用一共五万多块钱。

另外一点大家往往忽视的是，在贷款期间如果发生重大疾病或者死亡的情况时，保险公司将会用理赔金来抵消借款本金和利息部分，剩余的钱才会交给受益人。一个受访者的父亲生前向银行借了十万元没有归还，之后突然心脏病去世了，获得的保险赔偿金五百万，但是只拿到了三百八十万左右。他说：“那时候才知道这笔钱总有一天要还。”

“聪明人”所犯下的错误

经过多次采访之后，我总结出一个规律就是：越是想要钻空子的人，到最后就越会亏本。

老张听说保单贷款不记入征信记录，于是就买了一份高现金价值的保险，并且立刻去办理了贷款取钱的事情。那么结果是什么呢？保险公司风控系统会把该笔交易判定为“疑似欺诈”，从而导致贷款申请被拒绝、保单被解除。他说：“早知道这样就好了，白白交了几万元的保费。”

另外一种比较常见的就是以贷养贷。我去采访了一个做服装生意的李姐，在2021年的时候因为资金周转不灵而向A保险公司申请了一笔贷款，但是仍然无法偿还债务之后又向B保险公司借了15万元来填补缺口。滚到了去年的时候，她的三张保单都已经失效了，但是所欠下的总金额却比开始时多出了八万元。其实这样拆东墙补西墙的行为中，有九成都会失败。

也有人认为“大不了把保险单作废”。这样的想法是不现实的。保单失效之后，现金价值会先用来偿还贷款，如果还清了再不行的话还要继续还款。并且失效时间超过两年的话，即使想要恢复也不能够实现，之前的缴费也就白费了。

走到这个地步还能不能挽回了

有的，但是时间很短。

如果发现自己的情况不符合投保条件的话，第一步就是和保险公司取得联系。不可以躲避。我采访过的一些客户经理说：“主动过来协商的，我们会给出几套解决方案，比如说延长还款期、分次支付利息等，如果实在没办法的话也可以申请减免部分利息。”

第二件事情就是对保单的价值进行评价。如果你觉得这份保险很关键的话，比如说它是你唯一的重大疾病保障的话，那么就先把它保住吧。向亲戚朋友借钱或者卖掉一些不用的东西来还清欠款也可以。一旦现金价值抵扣的事情开始实行之后，就不可能再停止了。

第三件事情就是把账算清楚。见过很多人糊里糊涂地被扣除钱财而不知道的情况。每个月都要在保险公司的APP上查看一下自己的贷款余额以及产生的利息，不能等到保单到期的时候收到保险公司寄来的退保通知书时才惊慌失措。

另外一种极端的情况就是保单已经失效了，但是仍然欠着保险公司的钱。此时不要想赖账的事情了，应该好好地和对方商量一下怎么还清债务。上征信的记录需要五年的时长才能够被清除掉，时间越长就越不利。

不同的保险种类，贷款的规定也大相径庭

并不是所有的保险都可以用来做抵押贷款。消费型保险如医疗险、意外险等基本上是没有现金价值的，不能用来贷款。可以申请贷款的是储蓄型保险产品：终身寿险、年金险、分红险和万能险。

不同的产品有不同的贷款条件。传统的寿险比较宽松，而万能险有的保险公司要达到一定的账户余额才可以借款。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是账户价值的八成左右吧，不同的公司可能会有所不同。

一些很容易被人忽视的地方

第一，在贷款期间内要继续缴纳保险费。人们认为贷款之后就不需要再支付保险费了，其实二者是不一样的。不交纳保费的话，保单也会失效，并且贷款利息还会不断累积下去。

第二、贷款利率并不是固定不变的。大多数公司的年调整频率为一次，根据当期市场的利率以及公司的经营状况来决定。我采访过的精算师说：“保险公司的贷款利率通常低于银行的信用贷款，但是高于房贷，这是因为风险定价不同。”

第三、提前还贷会有一定的费用。很多人都不知道这一点，在签订合同时也没有仔细查看。曾经有一家公司的贷款还没有到半年就提前归还了，需要支付贷款总额百分之一的违约金。尽管不多，但是也是一笔收入。

以上就是本文的主要观点了，即保单贷款属于应急手段，并不能当作无本之源来使用。

老陈之后的情况如何呢？去年年底的时候，他已经把所有的债务都还上了，但是那张保单却无法再找了。他说：“如果早知道这样的话的话，那么当初就应该向亲戚借的钱。”