什么最新口子好下款？银行内部人告诉你哪些是坑

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前刷手机，这时我的手机铃声就响了起来。老客户小周的声音很着急，他说明天早上必须要筹集八万元来给供应商付款，否则货物就会被拉走了。问我现在的最近有哪些可以用来贷款的方式可以应急吗？当时听了之后我就叹气了，这种事情我已经见过很多次了。

说实话，小周这样的情况，在网上随便找一些所谓的新口子去尝试一下，基本上就是在往坑里面跳。人们认为银行下班之后就不能办理业务了，但是有的银行预审批系统的运行时间是全天候的。当天晚上他不能随便点击链接，要打开某行的手机客户端，在之前给他的账户做过测试的地方找到可以查看余额的功能，并且在十分钟后就把钱打到了我的卡上。换成其他人的话，大概会一直徘徊于各个贷款超市之间，最终或者被拒绝、或者陷入高利贷的泥沼中。

不要被“最新口子”这两个字所迷惑

我做银行工作很多年了，处理过的贷款申请有上万份甚至更多。说实话，在搜索“最新口子”的时候，人们的思路很容易陷入僵局。银行产品也就是那么几种，怎么会冒出这么多的新花样呢？所谓的新，并不是什么新鲜的东西，而是被一些中介机构吹嘘出来的一个概念或者是刚刚出现的一些小贷公司。

去年有一个客户的征信情况还可以，但是查询次数多了一些。在网上看到了一条关于“新口子”的广告，说是放款速度快、门槛低，于是就点了进去填写了各种信息，最后只得到了五千元的额度，并且利率非常高。最坑的是什么呢？该平台可以查询到征信记录，在这里办理了五千块钱的贷款之后，不仅把征信弄坏了，而且后来想要申请正规银行的贷款都被拒绝了。这是胡说八道吧？

真正好的下款渠道是有一定规律可以遵循的

并不是所有的银行都会给客户打分，在一定的时间段内才会进行评分。比如说每个季度末的时候，很多支行都存在放款的压力，所以审批就会比较宽松。不同的银行之间可能会有所不同，但是大致的规律是存在的。另外每天早上九点至十一点之间，系统的批量处理通过率一般要比下午高一些。这件事情说出来别人不相信的话，但是我观察了几年之后发现有这样的规律。

说到好下款的口子最好的办法就是你已经和某家银行建立了业务关系。你的工资卡、社保公积金、房贷等信息银行都可以看到。系统会给用户一个预审批额度，但是用户自己并不知道这个额度的存在。见过很多人的工资卡里有银行几十万甚至上百万的预审批额度却不使用，去申请各种网贷，最后被拒得怀疑人生。为什么要做这件事呢？

去年有一个做餐饮行业的老板，开有三间店铺，生意很好但是由于受到疫情影响资金运转不畅。他已经跑了很多家银行去申请经营贷款都失败了，最后才来找我的。我看了一下他的资料，问题是负债率高，但是实际上他所用的银行卡所在银行有一款针对老客户推出的信用贷款产品，并且他自己也没有注意到。为他办理了20万元的贷款业务，在三天之内就完成了放款手续。当时他就拍着大腿说：“早知道就好了。”

号称“百分之百放款”的一般都存在问题

我有时会刷到一些广告，就会觉得非常反感。黑户也可以贷款、逾期不关紧要、百分之百放款这样的说法你还会相信吗？银行并不是慈善组织，为什么要把钱借给还不起债的人呢？

有的平台说“不用查征信”，可信吗？或者是利率非常高、以各种方式非法放贷的行为，或者是骗取他人信息的行为。去年有一个客户在某个平台上借款三千元，实际到账两千一百元，一个星期之后就要归还款项三千五百元。这不是贷款而是抢劫。而且这些平台还会爆通讯录，让你的亲朋好友都知道你欠债。这样的陷阱踩上一次就足够喝一辈子了。

另外一种就是所谓的“包装贷”。中介会帮助你修改资料以增加通过的可能性。不要那么天真地认为银行的风险控制能力没有你想得那么好。如果你是一个月收入五千的人，在短时间内一下子涨到了两万元的话，银行是不会放过你的。如果被判定为诈骗贷款的话，以后想要通过合法途径借贷就不可能了。还会承担一定的法律风险。

银行在审核的时候最重视的是什么

很多人的想法是银行只会根据征信上有没有逾期来判断一个人是否值得贷款，实际上并不是这样的。银行评分系统的背后是一个黑盒子，但是可以告诉你一些重要的信息：

• 工作的稳定程度要比收入高来得重要一些，经常更换工作也会被扣除分数
• 信用卡的使用率达到七成以上就表示该人存在经济压力
• 网贷笔数大于等于三笔的时候，大部分银行产品都会被拒绝
• 最近查询次数过多，系统就会自动降低分数

所以你问我现在最近有哪些可以用来贷款的方式？我给的意见就是把征信报告打印出来看一眼。如果上面有很多网贷和查询记录的话，就先把现有的债务还了再考虑要不要申请新的。越是着急就越会慌张，越是慌张就越容易上当受骗。

一些实用的方法可以节省很多麻烦

如果要进行资金周转的话，可以考虑以下几种方式：

第一种方式就是查看你工资卡所在的银行或者房贷所在银行是否有预先审批额度。打开手机银行APP，在贷款板块中寻找“预审批”、“快贷”、“闪电贷”等选项。有额度可以提出来，没有的话就不应该强行去申请了。这种方法最简单、最可靠。

第二，如果有公积金的话，也可以考虑一下公积金信用贷款。许多银行都推出了这样的理财产品，利率较低但是额度较大。如果公积金连续缴纳了一年以上，并且基数不很低的话，基本上都可以批到几千元。

第三种是做业务的人不要只看个人信用贷款。经营贷相对来说比较繁琐一些，但是额度大、利率低。目前很多银行为小微企业推出了专门的产品，并且政策也比较好。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以现在要比之前宽松得多。

第四、实在没有办法的话，向亲戚朋友借钱要比去网贷好一些。这句话虽然不好听，但是很有道理。人情债很难偿还，但是高利贷就更加难以偿还了。

申请的时候有一些小的地方

我再补充一点，上面提到的内容在网上是找不到的。在申请贷款时要填写正确的单位信息，并且与社保、公积金一致。居住地址要填写真实的住址，最好是能够和身份证上的地址或者租赁合同上的地址相吻合。联系人的电话号码要真实有效，不能用虚假的电话号码来代替，否则银行是不会打电话过来的。

另外一件事情就是不要把申请的资金量定得太大。其实你只要五万元就可以，但是你要申请二十万元的话，银行会认为你的资金需求大、风险高。申请五万元可能会马上批准，而申请二十万元则会被人工审核挑剔问题。这个尺度要掌握好。

我只知道我们这边的审批标准，其他的地区可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。具体的情况可以向网点的客户经理咨询一下，不要只在网上的各种各样的信息里瞎猜。

贷款这件事是没有捷径可以走的。标榜为“最新口子”、“内部渠道”的十个人里面九个都是陷阱。能够帮助你的是你自己建立起来的良好信誉以及合法途径。把征信搞好比什么都重要。

不要到真的缺少金钱的时候再去考虑如何保持良好的信用记录，那样的话就太迟了。