360借款是哪个平台？被坑过3次的我跟你说实话

2018年的时候，我的生活已经被网贷弄得一团糟了，在手机上安装了七八款借贷软件，随便打开一个看下可以借多少钱。那时候还不知道360借条是什么样的平台就看到广告里写着“门槛低、放款快”，于是认为这就是救星了。结果借出去之后发现，利息计算下来要比银行高出很多倍，一旦出现逾期就会被催得非常厉害，那段时间至今我还历历在目。

踩坑踩多了之后，人们就会去思考了。之后我又花费了几个月的时间来研究市场上各种网贷平台，并且发现其中的秘密比我想像中的要多得多。

360借条又是怎样的一个存在呢？

很多人都会问到我这个问题。也就是说，360借款并不是一个单独存在的平台，它是360数科旗下的一个整体的服务。你在手机上可能会看到“360借条”、“360小微贷”和“360分期”，这些都是属于360借款体系内的产品。

360借款并不是直接放贷的。它是“中介”，把你的申请推送给合作的银行或消费金融公司，如果被批准的话，就会把款项打入你的账户里。去年我的一个朋友老张因为生意周转不灵，在360借条上借了五万元，放款方显示为某城商行，年利率大约在百分之十四上下。当时他还挺疑惑的，自己明明是向360申请贷款的，怎么会变成银行放款呢？

这就是答案：360借条这个网站可以信赖吗？就合规性而言，它是有牌照的，并且所合作的是正规金融机构，并非是非法放贷公司。但是合规并不等同于便宜，这之后再做说明。

利率是多少呢？

说实话，这个问题并没有一个固定的答案，因为每个人的利率都不同。

360借条所用的是“千人千面”的定价方式，即根据用户的征信状况、负债程度以及收入稳定度等因素来为你设定一个相应的利率。有年化收益率为7%以上的，也有年化收益率达到24%上限的。不同之处是什么？就是系统对你进行的风险评价。

2021年我本人也尝试了一次，那时候我的征信还比较干净，最终拿到的年化利率为12.6%，借款一万块钱分十二期偿还，总的利息大约在七百元左右。但是去年底我去帮表弟看的时候，他的征信上出现了两笔信用卡逾期的情况，相同的申请程序下，系统给他的年化利率是21%。这个差别很大。

有一个很多人都不知道的小细节，在APP里看到的日息万分之X，看上去很低，但是需要把它转换为年化利率之后再进行横向比较才准确。万分五的日息，一年下来就是18.25%，要比银行信用贷款高出很多。目前银行可以办理的信用贷款年化利率在4%-8%之间，但是你的条件必须要好才行。

申请时容易掉入哪些陷阱呢？

这件事情我可以讲一天。第一种情况是“授信额度”与“实际到账金额”的不同。APP上有五万元的额度，在点击申请之后，系统可能会只批准两万元，并且会扣除一些所谓的“服务费”、“担保费”，最后剩下的钱只有八千元左右。

第二条陷阱就是提前还款会产生违约金。很多平台在宣传时会声称“随借随还”，但是当你想要提前还款的时候就会发现，在合同中存在违约金条款。我的一个同事小李向银行贷款三万五千元分十二期偿还，到了第三个月他打算全部还清，但是却收到了剩余本金百分之三的违约金，白白多付了几百块钱。

第三种方式就是授权查询个人信用报告。当你在APP里点击“查看额度”的时候，就等于同意让对方去查你的征信了。每次查询都会留下一条痕迹，在短时间内如果出现很多次的话，之后去银行申请贷款的时候，审批人员认为会有问题而皱眉。具体的数量是多少才算是“太多了”，各个银行的标准不一，但是超过六次肯定是不行的。

360借条与银行贷款有什么区别呢？

这个问题被很多人提出过，我的回答就是：可以使用银行卡支付，如果不行的话再用贷款平台。

银行的信用贷款产品，利率较低、期限较长、还款方式多样，并且有些可以先息后本。但是门槛很高，需要查询征信、查看流水、核实工作单位。我去过一家股份制银行办理信用贷款，客户经理看过我的公积金缴纳证明之后还打电话给单位确认了一下，前后花了整整一个星期才批准下来，年利率是5.8%，比网贷便宜很多。

网贷有什么好处呢？快点啊！360借条从申请到放款最快速度下，不超过十分钟就可以把钱打到你的账户里去。急需资金的时候，这样的速度可以救人性命。但是代价是利息很高，并且会使人产生“借钱很容易”的错误想法，越借越多，最终无法偿还。

另外要说明的一点是，在不同的城市政策可能会有所不同。有的地方对于网贷平台的监管更加严格，利率上限也控制得很紧，具体的你在哪个城市的情况怎样，最好在申请前向客服咨询一下。

到底该不该用？

说出心里话来。

如果你目前资金紧张，而且征信状况良好，在短期内无法获得银行贷款的情况下，360借条也可以作为一种选择。但是要申请的话，一定要把合同上的所有条款都仔细看过一遍，尤其是有关利息、费用、提前还款以及逾期处罚等方面的内容。不要嫌麻烦，几分钟的时间就可以为你节省上万块钱。

另外，在借钱之前要考虑到如何偿还。见过很多人在借钱时只考虑眼前的需要，并没有打算好还款的资金来源，等到到期无法归还的时候就只能继续借贷下去，越借越多，陷入其中不能自拔。当年我是这样过来的，那种感觉很不好受。

另外一点就是申请的时间问题。根据我的观察，在月底、季度末的时候，平台放款会比较积极一些，因为合作方也存在业绩考核的压力。这并不一定正确，但是可以试一试。

我的朋友老张，之后也按期归还了五万元，并且在征信报告中留下了正常的还款记录。前段时间他又去银行申请贷款了，这次审批过程很顺利。他说网贷好比一把双刃剑，用得好就是工具，用得不好就成了陷阱，全看人的心里有没有底。