62岁网贷最好下款的平台？别被广告忽悠，真相在这里

上个月有一位老顾客老周很着急地来找我说，在网上找了半天六十多岁的老人可以申请到最好的贷款平台点了七八个之后，有的提示“年龄过大”，有的则立刻就被拒绝了，并且还会留下很多次查询记录在征信上。老周今年六十二岁，刚刚退休两年就为了给儿子买房凑首付而想要贷款帮助一下，但是又不希望儿子知道自己。看他急得团团转的样子，我心里很不是滋味。其实这样的事情我已经见过很多次了，许多老人对于网络借贷的认识还停留在“只要有身份证就可以借款”的水平上，最后却被现实狠狠地教训了一顿。

说实话，在线上的所谓“必下款”、“无视年龄”的广告中，十个人里有九个都是陷阱。另外一个是？这是正规的平台，但是门槛从来都不低。做理财规划十多年了，给客户做过很多次的家庭财务诊断，今天就和大家分享一下，六十多岁的老人想要贷款买房的话，有没有可能实现呢？还有没有其他的途径可以绕过这些隐形条款呢？

六十多岁的老人为什么还会去借网贷呢？并不是因为平台有意为难

很多人为此认为平台有年龄歧视的问题，并非如此。银行以及网贷平台的风险控制机制其实就是一道数学题。借款人的还款能力等于收入除以支出，但是对62岁的借款人而言，主要的收入来源就是养老金。那么问题来了，养老金可以支付到什么程度呢？每月三千元的养老金去借五万元的话，这样的风控模型还能通过吗？

用户我的一个客户叫王阿姨，今年六十三岁，是一名退休教师，每个月有六千多元的退休金，在这里算是比较好的了。她想向一家知名的网络借贷公司借款三万元来装修自己的房子，但是却被拒绝了。为什么呢？由于她的收入渠道只有这一条，并且已经超过了该平台对于“优质客户”的年龄限制。很多平台的内控规则中，六十岁就成为了一个坎儿，有的非常严格，不允许超过一天；有的稍微宽松一些，可以放宽到六十五岁左右，但是额度会被打折扣、利率也会提高。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，在一线城市政策会比较宽松一些，但是总体上来说都是这样的：年纪越大，违约的风险就越高，这是数据告诉平台的，并不是说对你有什么特别的要求。不要傻到认为平台就是慈善组织，其实他们是来做生意的，并不是来做慈善的。

市场上还有哪些平台可以使用呢？

那么六十二岁之后就不能贷款了吗？不正确。经过一番思考之后，我把手中的案例和现有的情况进行对比分析，并从中总结出一些还存在一线生机的方向来给各位朋友提供参考。也就是说，“有可能”而不能说“一定会”。

第一种类型为银行系的消费贷款类产品。例如国有大行的“融e借”，股份制银行的“消费贷”等产品的年龄要求比较明确，有的可以做到六十五岁。但是前提是你必须是他们现有的客户，并且有代发工资或者大额存款、理财产品。老周之后按照我给的意见去操作了，在他那张存放了十几年的工资卡所对应的银行APP里找到了一个预授信额度，尽管只有两万元左右，但是它的年化利率却要比市面上其他各种各样的平台要低很多，只有五点几的样子。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。比如招联金融、马上消费等产品的年龄上限可以达到60-65岁。但是这样的平台对于用户的征信要求比较高，并且额度一般都不大。上个月十一的时候有一个做建筑材料的小老板来找我咨询，他的父亲已经六十多岁了，想要借五万元周转一下生意，结果在一家消金公司那里只贷到了一万五千元左右，年利率大概在百分之十五上下。这个数字给我留下了很深的印象，因为老爷子觉得利息太高了，差点就不贷款了，我劝了半天才说服他，说现在的银行能批下来就算不错了，还用得着什么自行车呢？

第三种是最不可靠的一种，那就是网上的小贷公司，号称“不管年龄大小、黑白户都可以贷款”。如果说得难听一点的话，那么这样的平台或者是诈骗分子，会要求你先支付保证金和解冻费用；或者就是高利贷，利率之高让人觉得生活都变得没有意义了。我的一个远房亲戚去年就相信了这样的广告去借了五千元，拿到手只有三千五百元，一个星期之后就要归还款项五千五百元。这并不是借的钱而是要人的命。不可以接触。

为62岁老人的贷款申请提出一些建议

如果你们或者你们家老人真的需要钱的话，不要上来就在网上随便找。给出一些实际可行的意见，这是我自己花费了很多金钱和时间才得到的经验。

• 查询一下征信情况，心中有底。很多人的征信情况都不清楚，一不小心就花光了。对于62岁的老年人来说，在征信记录中最好不要出现逾期的情况，并且不能有多余没有还清的贷款。曾经看到过一个老人，他的信用卡已经刷爆了好几张了，但是神仙也无法帮他解决这个问题。
• 第一种选择就是使用工资卡所对应的那家银行。不需要过多说明，因为银行对于你流水的情况是最了解的，所以给你的评分也会比较高。很多老年人并不知道，在银行APP中也有贷款的功能，点击进去看是否有可用额度，比自己在外四处寻找要好上十倍。
• 提供资产证明。如果你名下有房产、汽车或者大额存款的话，请不要隐瞒。有些平台可以通过提供额外的信息来提高额度，也可以通过抵押贷款的方式来增加额度。虽然比较麻烦，但是利息少、额度大，并且比较可靠。
• 让子女成为共同借款人的身份。最好的办法就是这样做。我知道很多老年人不愿意给子女添麻烦，怕在别人面前丢脸。但是说实话，银行最中意的就是这样的“老+少”搭配，老人的钱加上孩子赚来的钱，风险等级就高了。面子和里子哪个更重要一些呢？自省。

另外要提的一点是，去年并不是这样的情况，今年很多平台的风控政策都有所收紧。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，62岁以上批款的比例下降了很多。因此，第一次申请被拒绝的话不要坚持下去，换一个角度思考问题或者想出其他的解决方法。

62岁的老人去贷款最好的地方是哪里，不要再相信那些谣言了

在网上流传着很多有关老人贷款的消息，这里列举其中的一些。有人提出“年纪大了就可以找担保公司”，别闹了，担保公司是为了挣钱，并不是为了做好事，你才六十多岁的人，他们敢给你担保吗？担保费用会把你的贷款额度减半。也有人建议用“包装公司做假流水”的方式来达到目的，但是这样做就是自杀行为。目前银行以及平台的大数据风控能力很强，能够一眼看出假流水的存在，在这个时候不仅无法获得贷款，还会被认定为诈骗贷款而受到处罚，得不偿失。

用户曾经有一个六十多岁的大妈被欺骗了八万元钱用来办理“养老保险贷款”，但是她并没有得到任何好处。这些骗子专门针对老年人下手，他们口中说的是天花乱下的好话，实际上却是要你死得体面一些。因此各位老人们以及家中有老人的朋友，请擦亮双眼，不要被“最好下款”、“秒批”的字样所迷惑。

说这么多的意思就是：六十多岁的老人可以申请到最好的贷款平台没有所谓的“最好”，只有“合适”、“合法”。正规渠道的额度小而且审批严格；而非法途径则会收取较高的利率并且存在较大的风险。这就是事实了，并不是你愿意不愿意去接受的问题。

最后说一句掏心窝子的话，六十多岁的年纪了，应该享受晚年生活的时候，如果还要依靠网络借贷来维持生计的话，那么就一定是有家庭财务出现问题了。见过很多老人为了帮助自己的孩子而把生命都搭进去了。该放的时候要放掉，儿孙自有儿孙福，不要因为一点面子就把自己的养老金给扔掉了，这才是真正的亏大了。

如果真的到了必须要贷款的地步，请注意我之前提到过的几点：首先查看银行APP，其次寻找消金公司，千万不要去接触那些不正规的平台。这是我能给出的最直接的意见了。