不查征信的网贷放款快？银行经理告诉你背后的猫腻

上个星期三下午的时候，我在整理手中的信贷资料时，手机忽然震动了起来。是大刘这个老顾客发出的一条消息，并且里面附带了三个语音文件，打开之后都是急切的声音：“李经理，救救我吧！”我的装修贷款还可以办理吗？急需资金。当时我心里一惊，大刘这个人就在我们支行附近的网点里开了家餐馆，平常生意很好，怎么会这时候着急呢？

后来才得知，他前段时间在网上下单了很多次广告，说的是不查征信的网贷放款很快，但是钱一分也没有拿到手，电话号码也被卖给了一百多家催债公司，现在每天都接到各种各样的骚扰电话，就连正规银行的贷款也不敢去申请了，担心会被拒绝。说实话，这几年来这种事情我已经见过很多次了，每当我看到都会感到很心酸。

很多人的想法是“不查征信”就是给有不良记录的人留了一条后路，认为这是救命稻草。不要那么天真。作为一名在银行信贷领域工作了八年多的客户经理，今天我就来揭穿一下这个行业里的一些真相吧，有一些话平时不便出口，今天干脆直接说出来。

声称“不用查征信就可以马上放款”的是什么样的套路

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是：正规金融机构，并不会因为征信问题而不给你贷款。征信报告就是你经济上的身份证，借给别人钱的时候连身份证都不看吗？否则他就根本不想让你按正常的程序还款。

市场上有三种打“不查征信”的牌子的。第一种就是单纯的个人信息搜集者，把你填写好的资料拿到之后马上就会把你的信息卖出去给推销商或者诈骗集团，大刘就遇到了这样的情况。第二种就是高利贷换个马甲了，叫做“714高炮”，借一千块钱可以拿到七百块，七天之后再归还款项，并且如果逾期的话还会被收取高额的滞纳金。第三种比较隐秘一些，其实就是查征信的，但是他们使用的是大数据风控系统，并不会直接显示出“征信查询”的字样来，但是利息却非常高昂，年化率能达到36%以上。

去年有一笔交易是和姓周的小商品批发商有关的。在某款软件里借了两万元钱，并且说“不用查征信就可以快速放款”，但是实际上又怎么样呢？合同上写的是三万元，实际拿到手只有两万元，另外一千元被当作什么“服务费”、“保证金”。三个月之后他需要归还款项四千多元，按照这个计算的话年化利率已经超过了二百百分比。这件事情闹到了法院，花了好几个月的时间才解决掉。他说：“如果早知道的话，我就乖乖地去银行排队。”

网贷放款速度很快，但是它的成本是多少呢

天下没有不劳而获的事情，放款的速度与资金的成本总是处于一个平衡的状态。银行抵押贷款利率可以做到3%以上，但是审批需要一个星期起始；信用卡取现可以马上到账，年化率在18%上下；而那些声称“三分钟内就能到账”的网贷平台又是怎么赚钱的呢？

羊毛总是长在羊的身体上。快速放款背后隐藏的是很高的坏账预期，这部分的成本由谁来承担呢？当然就是诚实还债的那一部分人了。因此他们所设定的利率要很高，以弥补因为跑路而产生的损失。

简单来说就是追求“快”的话就必须要付出相应的代价——也就是“贵”。但是人们在借的时候并不关心利率是多少，只觉得“秒到账”很吸引人，结果到了还款的时候才发现自己掉进了陷阱。

银行内部如何判定一个人是否可以贷款

这是很多人都想知道的问题。可以说的是，各家银行的标准各不相同，并且会不断变化，在去年与今年之间，两家银行的政策可能会大相径庭。但是有一些硬性规定是无法避开的，那就是最近两年内的逾期情况、负债比率以及被查询次数。

查询次数这件事情并不是所有人都知道。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里都会增加一条查询记录，如果一个月内被查了三四次的话，那么银行的风险控制系统就会认为你是“饥不择食”，从而有很大概率被拒绝。因此让“多试几个平台”这样的说法来误导人的行为是不可取的。

还有一个细节是，网贷放款速度快的平台，逾期之后在征信上的反映也会很快。有人认为小平台不用做征信，但是逾期两天就会被记入征信系统，后悔也没有用。具体的哪些平台上有征信，哪些没有，这个不同时间段的变化很大，我也不敢随便乱说，但是主流基本上都是接入了。

急于求成的人应该怎么走正确的大道

与其在网上的各种各样的广告上浪费时间，倒不如把这几种方法都试一试。

第一种情况是如果有公积金、社保或者个税记录的话，在很多银行都存在线上消费贷款的产品，利率低、合法合规、放款速度也很快。本行产品资质好客户的资金可以做到最快三小时到达账户，并且年化利率在四点几到五点几之间。和网贷相比就是天壤之别了。

第二条是信用卡透支消费。利率低于网贷，并且是合法合规的。我知道很多人都不看好信用卡取现，认为手续费很高，但是你要仔细算一下，用它来贷款要比网贷便宜很多。

第三条是有房子和车子的人可以考虑抵押贷款来获得资金。尽管手续比较繁琐，但是额度大、利率低、期限长。去年我曾经办理过一次，客户以一套小公寓做抵押，获得了八十万贷款，十年期，每月还款负担不大。

但是你的征信已经被用完了，负债又很高的话，那就更难了。此时不应该去寻找“不查征信”的理由，而应该想方设法把债务整理一下，该协商就协商、该止损就止损。越是着急就越容易出问题。

一些容易被人忽略的地方

列举出一些真实的翻车现场。

有一个客户的征信很好，在一个网贷平台上借了几笔款，并且都是按期还款的。结果我们在申请房贷时就被拒绝了。是什么原因呢？该网贷平台不上传到征信系统中去，但是银行有自己的一套“黑名单”制度，并会把一些高危平台的信息也纳入其中。这件事情当时我是第一次碰到，之后我去询问了风控部才得知。因此你永远也不知道哪一个不起眼的平台会在什么时候给你安上一个地雷。

另外一种方式就是“担保贷”。平台认为你不符合条件，但是你可以找一个担保人。很多人大概是不明所以就签字了，最后变成了别人担保人的角色，借款人跑了之后，担保人就要承担责任。这样的事情我已经见过不下十次了，每次都是乱七八糟的。

另外一件事情也要说一说。有的平台声称“不用查征信”，实际上就是查的是“大数据征信”，例如芝麻信用分、第三方风控分等等。尽管这些信息没有出现在央行征信报告里，但是仍然会对你的其他借贷申请产生影响。人们认为这是秘密进行的，但实际上早就被人盯上了。

最后说一些实在的话

我是比较直接的人，所以可能会得罪很多人。但是从业这么多年以来，见过太多的因为网贷而倾家荡产的家庭，有的到现在还没有起色。借钱的事情不能着急。越是急需用钱的时候就越应该保持冷静，“放款迅速”这三个字千万不要信以为真。

如果有资金需求的话，可以先到银行咨询一下，即使被拒绝也不会造成太大的损失。等到征信出问题的时候再去找正规途径已经来不及了，所以要尽早解决。见过很多这样的人，说得越多就越想哭。

大刘之后的情况如何呢？给他做了一次债务整理，先把那些小额度的贷款还清，然后再过一段时间再去申请装修贷款。尽管比较麻烦，但是好过被高利贷拖着不放。前几天他还请我去吃晚饭，并且告诉我早听我的话就好了。只好苦笑着，早知如此的话，世界上哪里会有提前知道的事情呢？