什么贷款口子不查征信？我踩过坑才明白的真相

2018年的時候我已經很慌張了，因為生意亏了三十幾萬，信用卡都刷爆了，還有四、五個貸款逾期。那时我就每天在网路上查找什么样的贷款可以不用查询征信于是就想办法找一个“漏网之鱼”来借用他的笔去填补这个漏洞。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是却被各种各样的“包装费”、“验资费”等费用给骗走了最后两千块钱的生活费。想想当时的情况，那时真的是病急乱投医，被收割也是应该的。近几年来我对于借贷这一行的研究已经很深入了，才明白自己当年的想法是多么幼稚。

为什么没有找到不查询征信的方法

其实现在的市场上能够叫得上名来的正规平台没有一个是不用查征信的。前年的一个做中介的朋友和我一起喝了几杯酒之后，他就向我透露了一条消息：目前就连一些小有名气的小额贷款公司也都是通过央行征信或者是百行征信来获取信息的。填写上手机号就可以拿到钱了吗？你的征信报告已经被后台调取出来，并且已经上传到了系统里。声称“不管有没有征信记录都会被放款”的广告中，真正可信的大概只有1%，剩下的99%都是高利贷。你可以借吗？

用户小张在去年九月份的时候相信了某个“不查征信”的口子，并且向其借款五千元，实际到账三千五百元，在一个星期之后就要归还款项五千元。这不是贷款而是抢劫。最坑的是这样的平台根本不上征信系统，但是他们却会采用各种暴力催收的方式来进行追债，比如爆通讯录、P图侮辱等等一切下作的行为都会被使用。那么正规的公司为什么不用查征信就可以把钱给到我们呢？做慈善的人是谁呢？

那么所谓“不查征信”的说法又是怎么一回事呢

网上的宣传中所说的“不查征信”有以下三种情形。第一种就是纯粹的诈骗分子，他们会收取各种费用之后就把你拉黑掉，这样的事情我已经见过很多次了。第二种就是高利贷，也就是人们常说的“714高炮”、“套路贷”，利率极高，一旦借款就很难再正常归还款项了。第三种是真正的正规产品，但是他们的广告做得比较模糊不清，在申请时仍然会查询你的信用记录，只不过他们的审核条件稍微宽松一些而已。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的老李客户，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百块钱左右。问我要不要绕过征信来走捷径，我就告诉他：“不用这样做了。”之后按照我的建议去做，在两个月后又去办理了一张信用卡，并且获得了八万元的额度，年化利率也只有六点八个点。这件事情是什么意思呢？与其到处寻找可以贷款的地方而不去查询征信记录，倒不如认真的把自己的征信搞好。

真正的“宽松口子”是这样的

有的产品对于征信的要求并不严格，但是人家并不是“不管”，而是“宽松”。例如一些消费金融公司的产品只要求最近两年内没有连续三次或者累计六次以上的逾期记录就可以通过审核。另外一种就是抵押贷款了，如果你有房子、车子，并且征信稍微有点问题也可以办理。去年我曾经帮助一个表弟进行汽车抵押贷款，他的征信上有逾期记录，但是经过车辆评估后价值为15万元左右，最终只拿到了10万元额度，利率比银行稍高一些，但是仍然属于合法合规的范围之内。

另外还有一个很少有人知道的秘密。一些银行推出“公积金贷款”或者“社保贷款”，在审核时主要是根据你是否有公积金缴纳记录来判断，并且把你的征信情况作为参考之一。我认识的一位支行客户经理曾经对我说过，该行有一条内部规定：公积金连续缴纳两年以上并且每月缴存八百元以上的客户，在征信上有轻微问题也可以特别批准。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

与其去找没有查征信的方法，倒不如这样

现在我对所有的来访者都说的一样的话：不要想钻空子了。你有不良信用记录，就表示你的还款能力和还款意愿都存在问题，正规金融机构凭什么借给你钱呢？但是也还有办法可以挽救。我在2019年的时候征信很差，用了一年的时间才把它恢复过来。怎么做呢？先解决逾期的问题，不能让坏账长期存在。之后要维持良好的借贷历史、按期还本付息，并且逐渐改善自己的征信状况。“洗白”自己的征信。

另外一件事情要说明一下。人们认为经常申请贷款可以提高通过率，这是没有道理的。每次申请都会在你的征信里留下一条查询记录，而这些查询记录多了之后，系统就会判断出你是“资金饥渴”的人，并且很难再给你放款了。那时候我不懂，一个月内申请了二十几家银行，最后把征信都弄坏了。到现在我还记得，在看完了我的征信报告之后，那个信贷员就把材料给我退回去了，并且对我说：“兄弟啊，你这样的情况就算神仙来帮你也没用。”

最后说点实在的

如果目前你的征信情况非常糟糕的话，急需一笔资金又该怎么办呢？向亲朋好友借钱或者卖掉自己手中的有价值的东西来筹集资金。不要接触那些说可以不用看征信的谎言，借到的钱就会变成无底洞。见过很多人的故事，原本只有几万元债务的人因为高利贷越滚越大，最后倾家荡产、妻离子散。并不是要吓唬你。去年有一位读者给我发信息说，“我向一个不查征信的平台借款五千元，结果三个月后就变成了三万元。”催收电话打到了他的公司里，因此失去了工作。

另外一件事情要提一提的是。目前网上有很多人教你如何“养征信”，比如办几张信用卡来养着，做一些小贷业务并按时还款。两年前这种方法还可以用上，但是现在银行的风险控制已经提高了很多，如果持有多张信用卡和小额贷款的话就会被认定为“多头借贷”，从而影响到贷款申请的结果。对于其他的银行情况我不清楚，不敢随便乱讲，但是大的趋势就是风控越来越严格了，并且不要相信那些落后的“经验”。

其实征信就是你自己的“经济身份证”，花出去的钱慢慢去偿还吧，并不要求一步到位。告诉别人“黑户也可以申请贷款”的人都是不怀干净的人。我现在的征信已经很好了，办理贷款和申领信用卡都很顺利，并且利率也很低。当初为什么这么做呢？

你现在的征信状况怎么样？是否遇到过“不查征信”的广告呢？