不看负债微信贷款，条列五个无视风控不看征信的网贷

我做了七年的银行客户经理，在柜台上看着各种各样的人来来往往，有的人存了几百万元连头也不抬一下，有的人为了五万元钱在大堂里哭鼻子。去年有一个做服装批发的老客户给我留下了很深的印象，当时他的征信已经被打得很严重了，负债率达到85%，跑遍了好几个银行都没有得到任何回应，最后只能拿着手机向我求助说有没有什么办法可以解决不看负债的微信贷款产品。其实我当时的第一想法就是劝他不要继续这样下去了，但是看到他那副憔悴的样子，话到了嘴边还是没有说出口。

为什么大家都会去搜索“不看负债”的口子

其实也就是被迫的。现在的社会上，谁没有一点债务呢？信用卡、房贷、车贷、网贷等等各种各样的债务加在一起之后，很多人已经超出了银行所认定的安全界限。银行里有一个很严格的计算公式，你每个月的收入必须是每月还贷金额的两倍以上才行不通吗？完全没有可能。

但是实际上很多人的负债很高，但是现金流并没有中断。见过很多做小本生意的人，手上有存货，账上负债很多，但是每个月还是能赚到钱。这样的客户银行按照标准不能批准贷款了，但是他们仍然可以还清债务。这件事很荒唐，明明是有还款能力的人却被一张资产负债表给卡住了。

因此人们纷纷把注意力转移到了微信上各种各样的贷款入口上面去，希望能够在其中找到一个既不会查看自己的负债情况又会根据还款意愿来决定是否放款的产品。这样的东西真的存在吗？我和大家说一下心里话。

在微信上申请贷款的时候要看一下自己的负债情况才可靠吧？

说实话，在市场上宣称“不用看负债”的产品中，真正能做到这一点的大概只有少数几款。不管有没有负债呢？那么这是不可能的，因为金融机构并不是慈善组织，他们放贷的目的就是为了盈利，并不是为了做慈善。但是“轻视负债”或者“降低负债权重”的产品也是存在的。

目前微信生态中主要存在两种贷款途径：一种为微粒贷等由银行直接经营的产品，另一种则是第三方小贷公司在公众号或者小程序上发放贷款。前者的负债要求很严格，并且它不会直接说出来，但是经过我的观察发现，负债率达到70%以上基本上就很难拿到贷款了。而后者的话，那就更不好说了。

去年我接手的一个案子中，客户的老板是一名装修工人，欠下六十几万元的债务都是用信用卡套现来的。他给某个小贷公司发了一个广告链接，并且申请了该公司的一款产品，结果竟然拿到了五万元。利率是多少呢？年化利率为24%，已经非常接近法律规定所能达到的最大值了。这个小伙子之后没有还清贷款，被催债电话骚扰了三个月之久，最后只好向亲朋好友借来钱来填补窟窿。不要傻乎乎地认为负债后面就没有高利贷、暴力追讨了。

什么样的产品才算是真正的“轻视负债”

说这么多的话，所有的微信贷款都不要去触碰了吗？不正确。主要是看你选择的是什么、申请的是什么。

有的产品虽然要查询征信记录，但是更加重视的是“行为数据”而不仅仅是“负债数据”。是什么意思呢？也就是说它可以分析出你使用微信支付的习惯、消费的地方以及收钱的速度。比如说你是个体工商户，每天用微信收款码收到几千块钱，连续做了两年，在某些产品风控模型中，你的流水要比你的负债数据更有分量。

我的一个开早餐店的朋友上一年想要扩大店面但是缺少十万元。他的房贷、信用卡债务等已经很多了，去银行申请贷款已经被拒绝了三次。之后我把这个商户经营贷的产品推荐给了他，并不是微粒贷而是另外一家城市商业银行与微信联合推出的。抱着试一试的态度填写了资料，结果第二天就收到了钱。利率比银行稍高一些，大约为年化百分之十到二十之间，在他的情况之下也算是比较可靠了。

该产品的批准原因是什么？因为接入了微信支付的经营数据，可以看到它每天稳定的收款流水，从而判断出它的经营情况是健康的状态。负债很多吗？别人不介意你有没有现金流，只要你能按时还款就可以。

申请微信贷款的时候如果不查看负债的话最容易掉进去的一个坑

这件事情我要多说几句了，因为受过伤的人很多。

第一种方式就是随便点击广告。微信的文章、朋友圈里的“无视黑白户、秒批十万”的广告，十个人里面就有九个人是陷阱。你点了之后填写了手机号码以及身份证信息，并没有拿到钱的时候，个人信息就已经被出售了。几天后就会接到很多骚扰电话，都是来询问是否需要贷款的。让你很烦。

第二条陷阱就是只看额度而不看利率。人们急于使用这笔钱，看到批准了五万元或者十万元就会非常高兴，并且不会去考虑利息到底有多少。曾经有年化收益率达到36%的产品，借出一万元的话一年之后就要归还款项1.3万多一点。这就是所谓的贷款吗？那就是吸血鬼了。借出去的时候很爽快，但是还回来的时候却拍手叫好。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这是最危险的一种情况。有的人为了偿还过去的债务而借钱，越借越多，最终一败涂地。有一个客户的例子，在最初的时候只有一张三千元的信用卡欠款，之后为了偿还这张卡上的钱而去借贷更多的资金，但是这些借款都无法按时归还，于是就不断地向其他平台借钱来填补窟窿，结果两年之内就累积到四百万左右。最后把房子卖掉用来还债，妻子也因此和他离婚了。为什么呢？

怎样来判定一款商品是否值得去申请

使用一种比较原始的方法，虽然很粗糙，但是有效。

打开微信之后，在那里找到贷款入口，并不是马上去申请，而是花费五分钟左右的时间来阅读一下产品的介绍。主要看三件事：放款方是哪家机构、年化利率是多少以及是否存在其他隐性收费项目。如果放款方为正规银行或者持牌消费金融公司的话就比较安全了；而如果是小有名气的借贷平台，则要小心行事。年利率大于24%的可以直接关闭，不用考虑太多。

另外一点是，在申请时会要求你授权查询征信。正规的会去查征信，不查征信就放款的，或者是利率太高或者就是诈骗。我所说的“不看负债”，并不是指它在审批时不会把负债率当作一票否决项，而是说它根本不看你征信。两者之间有很大的不同。

另外申请的时间也很重要。不同的平台可能会有所不同，但是经过我的观察发现，在工作日的上午十点至下午三点之间提交申请的话，被批准的概率会比较高。此时审核人员在场，系统的审批加上人工复核的速度最快。晚上或者周末的时候下单，好多订单都会积压到下周一再处理掉，黄花菜都已经凉透了。不过这只是个人的经验之谈，并不能完全代表所有人。

最后说点实在话

高负债想要贷款的话，的确很难，但是并不是完全没有途径。微信上的某些产品对于负债的接受程度要比传统的商业银行要高一些，但是前提是你要有真实的还本付息的能力。不要寄希望于天上掉馅饼的事情，掉下来的东西大多是铁饼。

我见过很多人为了急需资金而四处求医问药，结果越治越严重。你现在负债很多的话，就不要去借钱了，先把手中的东西整理一下，看看有没有其他的办法来解决这个问题。实在需要借款的话，一定要走正常的程序，并且要把利息以及还款计划都计算好之后才签合同。

钱的事情不能着急。