什么软件里面有借钱的？支行经理透露那些审批系统不会告诉你的事

昨天下午四点半左右的时候，柜台里已经没有人了，我就开始整理这一周的信贷档案。电话铃声响起的时候，我已经在整理本周的信贷资料了。打电话的人是老周，他是做装修生意的老顾客，在电话里他很着急地问我有没有什么可以借的钱的软件，额度大约需要十几万元，并且希望越快越好。当时我就有些疑惑了，在我们银行有经营贷款还没有用完的情况下，怎么会有人提出这样的问题呢？

老周支支吾吾了半天才说出，经营贷的还款方式为先息后本，他最近接到一个大的工程项目，垫资的压力很大，想要找一个可以分期还款的信用贷款来过渡一下，并且不打算使用经营贷的额度，害怕年底的时候资金周转不过来。也就是说他想找一个人做自己的“备胎”。

这件事使我想起了过去几年我在支行办理过的各种申请。许多客户的状况和老周一样，在急需资金的时候四处寻找贷款途径，但是要么被拒绝了，要么利率非常高。今天我来谈谈这个问题，有一些话在行业内不能随便讲出来，但是大家还是要了解的。

手机上可以借到钱的应用程序可靠吗？

大实话就是这样的。目前市场上可以借的钱的APP有很多，在手机应用商店里搜索一下就能找到很多。但是说实话，“借款神器”之类的我不建议客户去用。去年有一个客户在某个不知名的平台上借了五万元，合同看上去没有问题，但是服务费和担保费加在一起之后，实际拿到手只有四万二，还要按照五万元本金来计算利息。这件事到现在我还记得很清楚，那个客户的后来跑到我们银行办理了正规贷款，并且把对方留下的陷阱给堵住了。

那么哪些软件里有借的钱比较可靠呢？分成三种情况来说明。

第一种就是银行自己开发的应用程序。招商银行的“招联金融”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。该类产品利率很公开，年化率大约为4%-8%，没有其他隐藏的服务费。但是审批比较严格，对信用的要求也比较高。

第二类为互联网大厂所拥有的。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等。该类产品的特点是放款速度快、操作简便、按照借款人的资质不同来确定利率，并且年化利率一般在7%-18%之间。使用过借呗的人知道，它很方便，在急需钱的时候几分钟就可以到帐。

第三种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。马上消费金融、中银消费金融等等。利率一般比较高，年化在15%-24%，有的甚至更高一些，但是门槛比较低。踩坑的风险很大。

银行审批的标准里有一些不能说的话但是必须告诉你的内容

这部分的内容大家可以看一下，但是不要外泄。

很多人的想法中认为银行审批只看征信是否有逾期记录，并不是这样子的。本行审批系统的内部评分模型会按照你所从事的职业、收入稳定程度、负债情况以及征信查询次数等多方面因素进行综合打分。具体的算法我不了解，但是有一些重要的信息是公开的。

查询征信的次数是多少。这是一个很多人都不以为意的事情，但是它很重要。如果短时间之内多次申请信用卡或者贷款的话，在征信报告中就会留有很多次查询记录。我行有一条不成文的规定是：最近三个月内被查三次以上的人基本上就被判死刑了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以更加严格一些。

负债的情况怎么样。信用卡使用的金额和总金额之间的比例也属于重要的一个方面。有一个做生意的朋友，他的信用卡一年内已经刷爆了，而且用卡率达到九成以上，但是去申请贷款的时候却被直接拒绝了。他还不能理解其中的原因，就跑过来问我要怎么办。你说这样的话，银行会认为你的资金链非常紧张，还有人敢借给你钱吗？

另外一件事情就是。申请的时间也很重要。每月下旬特别是月末的时候，审批通过率就会比月初要低一些。不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，但是大体上是一样的：月底的时候资金紧张，所以审批也会更加严格。

被忽视的坑，你很可能没有注意到

有一个印象深刻的例子。去年有一位客户的借款在某个平台上进行，并且按期归还了本息，但是由于没有及时结清而被列入“呆账”。是什么样的情形呢？原来那个平台已经破产倒闭了，还款渠道也已经被关闭了，他认为这笔钱可以不用偿还了，没想到债务却被转给了新的债权人，并且马上就被记入了逾期名单中。这件事情拖了大半年才得以解决，差一点就影响到了他买房子所申请的贷款。

因此选择平台的时候要看看是否有牌照。正规金融机构的产品在央行征信系统中可以查询到放款主体。找不到放款人的就属于民间借贷或者高利贷了，千万不要去接触。

另外一个是提前还款产生的违约金。有的平台显示的利率很低，但是提前还款就会被收取很高的违约金。见过最荒唐的情况就是借了十万块钱，用了一个月之后想要提前归还，结果违约金竟然高达三千多元。这是在坑人吧？

正规借的钱款软件推荐，我就只提这几个

有人可能会认为我打太极拳，说“各有利弊，请自己决定”。那么就直接给出答案吧。

如果您的信用状况良好并且拥有稳定的收入来源的话，那么就选择银行系的产品吧。利率最低，并且是最正规的一种方式。四大行的产品各具特点，建行快贷对于公积金缴纳基数大的客户比较有利，工商银行融e借对于有代发工资业务的客户可以享受更低的贷款利率。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化4%左右，比很多理财产品的收益率都要低一些。

如果资质一般的你，银行系贷款批不了的话，那么支付宝借呗、微信微粒贷就是最好的选择了。这两个公司的风控模型已经很完善了，给到的额度也比较合适。我曾经通过借呗借款三万元，年化利率为百分之十点八，分为十二期还清，每个月要还固定的数额，并且没有任何隐藏的费用。

如果资质不好，银行、互联网大厂的产品都无法通过的话，那么就该反省一下自己财务状况了，并不是要寻找更宽松的平台。声称可以给“黑户”贷款、“不管征信”的都是骗人的，或者是高利贷。

说到这里还要加一句。关于借钱的问题，在此之前还有一个问题没有解决：那就是为什么要借到钱呢？如果是为了消费、投资或者赌博的话，那么你就应该停止了。如果是为了生产经营周转、应急医疗、装修等正当目的而借款的话，那么借钱就是合情合理的手段。

在申请之前做好这些工作可以增加通过的可能性

准备工作不能马虎大意，否则很容易出问题。

第一，查看一下自己的征信报告。目前每年可以享受两次免费查询的机会，在央行征信中心官网上就可以进行查询了。是否有逾期的情况、是否出现过错误的信息以及查询的次数有多少。有问题的话要早做打算。

第二、减少信用卡的使用频率。如果您的信用卡经常被刷爆的话，在申请贷款之前最好把刷卡次数降到五成以内。该行为可以明显的提升分数。

第三、不要在同一个时间点上向多家银行提交贷款申请。认为可以多申请一些，总会有一部分能够被批准的。不正确。这样的话就会把征信弄坏，一个也批不了。选择一个可能性最大的，并且加以攻击。

第四条资料填写必须实事求是。银行的风险控制系统要比你想象中的更加智能，如果收入填报得过于夸张的话就会被发现。造假不如实报，并且要附上相关的证明来说明自己的还款能力。

再说一些有关行业的内幕

很多人的认识中，并没有认识到银行也很乐意去做信用贷款业务。风险小、收益稳、可以留住客户。我支行今年的信用贷款任务压力很大，上级部门每天都催促我们要加快进度。但是不管压力多大，审批的标准都不会降低，因为坏账的责任追究更加严厉。

因此当你的贷款申请被拒绝时，并不意味着银行有意刁难你。审批系统就是一台机器，并且它是不会用人来操作的，而是按照数据来进行判断的。你所需要做的就是找出自己存在的问题在哪里，并针对这些问题进行改进。

老周之后的情况如何呢？让我先把征信报告发给我看下，再给他推荐两款比较合适的理财产品。第二天他就去申请了，当天就被批准了15万元，年化利率为6.8%，分三期还清，每个月的压力并不大。拍着大腿说道：“早知道的话我就直接问你好了，免得我自己乱来。”

借债这件事儿，说难就难了，说容易也容易。找到合适的途径、采用正确的方法、不图小利，一般不会上当受骗。

你现在手机上安装了多少个借呗软件呢？使用之后会后悔吗？