哪个平台借钱不用查征信不用查逾期记录？别做梦了

上个月有一个客户很着急地来找我说在哪些平台上借款不需要查询征信、不需查看有没有逾期的情况。其实这样的问题我已经听了好几年了，耳朵都快磨出茧子了。该客户的经营方式为个体工商户，在年初的时候囤积了一大批货物但是却全部亏空了，资金链断裂到了极点，并且已经连续七次以上逾期未还信用卡欠款，征信记录也十分糟糕。我当时很认真的跟他说，在网上看到了一则广告，上面写着有“内部渠道”、“黑户贷”，只需要付500元的包装费就可以拿到贷款。说实话，到这里我就觉得不对劲了，这不是来借钱的，而是掉进陷阱去了。

没有查询征信记录就可以申请到贷款的平台真的有吗

给大家打个预防针。市场上所有的合法持牌机构，无论是银行、消费金融公司还是网络小贷公司，在放款之前都不会去查询客户的征信记录。那么是什么原因造成的呢？由于有监管爸爸在上面看着呢。央行征信中心的数据摆在那里，你不去查就会放款，如果之后出现了坏账的话，那么这次放款的合规性就会存在问题。也就是说正规军队是没有这样的胆量的。

那么网上的各种各样的广告都是假的吗？并不是所有的都这样。有的平台真的“不查央行征信”，但是会去查百行征信、前海征信等商业征信机构的数据。你所欠下的网贷信息以及逾期的情况，这些公司都有权知道。你觉得避开央行征信就可以蒙混过关了吗？没有可能实现的。

另外一种就是很坑的情况了。有的平台声称“不用查征信就可以马上放款”，实际上就是高利贷穿上了一件马甲。他们根本就不管你还得上不上的问题，只用暴力催收、滚雪球式的方式收取高额利息。你借出五千元，拿到手只有三千五百元，在七天之后再归还款项五千元，并且每天要支付五百元的滞纳金。这就是借钱吗？那就是卖肾了。

征信花完了想要借到钱怎么办

上文提到的那个客户的有关情况。他已经到了山穷水尽的地步了，供货商每天都堵在门口讨债。没有向他推荐过“黑户平台”，只是让其静下心来把征信报告上的每一项都仔细地看一遍。有的逾期是可以通过弥补来解决的。

比如说他的信用卡逾期是由于忘记了还款日期造成的，金额才三百多元。这样也可以和银行协商出一份不是恶意逾期的证明来。另外一笔是由于年费而产生的逾期情况，也存在一定的操作余地。陪同他去到三个银行网点之后，终于把两条逾期记录给删除了。整个过程很折腾，前后跑了将近两周的时间，但是比起去找一些不可靠的平台要好很多。

这是很多人都不知道的事情。银行有“容时容差”的规定，在还款日之后三天之内把钱还上的话，并不会算作逾期。但是各个银行对于该政策的执行标准并不一样，有的可以宽限期为三天，有的则只有半天的时间，还有些根本就没有这样的规定。具体的你可以打电话给客服来询问一下，不要自己乱猜。

征信修复的事情其实并没有网上传播的那样神奇，但是也不是一点办法都没有。主要看你的逾期原因以及是否有相关证据。生病住院、出差受阻、系统故障等有证明材料的情况，银行通常都会酌情处理。但是如果你只是因为没有钱而无法偿还的话，神仙也是没有办法帮助你的。

声称不用查征信的平台是什么样的套路

用户我研究了市面上几十种标榜“不用查征信”的贷款产品，套路基本上都是这几类，今天给大家拆穿一下。

第一种就是纯粹的诈骗行为。你下载并注册了该款软件之后，客服会告诉你你的资质不够好，需要缴纳“验资费”、“会员费”来提高额度。等到你把钱给出去的时候，APP就无法使用了，客服也会把你拉黑。这样的案件我已经见多了，有的被骗几百元，有的被骗上万元。报警？金额很小的话根本不能立案。

第二种就是超利贷。他们会给你放款，但是利息非常高。年化利率动不动就上百甚至上千，已经远远超过了法律规定可以达到的最大值。借一万块钱，一年之后变成了十万块，这样的事情并不夸张。去年有一位客户的房子差点因为借款而被拍卖掉。

第三种就是“租机贷”或者“回购贷”。名义上是出租手机、出售商品给消费者，实际上却是以高利贷的形式存在。把手机租出去之后再转手卖掉赚取差价，并且按月支付租金。计算出的实际利率让人难以接受，而且如果出现逾期的话，催收的方式就比较暴力了。

另外一种比较隐秘的就是“AB贷”。你向A平台申请贷款被拒绝后，页面会自动跳转到B平台，并且B平台表示可以放款但是要收取“担保费”。这就是把利息分成两部分来计算的意思，总的费用并没有减少。

征信差的人如何找到可靠的周转途径

说了很多不好的例子，那么征信不好就没有办法了吗？不是这样的。给出一些比较可靠的道路。

第一种方式就是向亲朋好友借钱。这件事很丢人，但是比被高利贷逼着还钱要好得多。而且亲戚朋友一般不给你收利息，所以你的还款压力会小很多。我的一个客户的表哥给他借了五万元周转一下生意，现在已经慢慢恢复了。

第二种方式就是用抵押的方式去申请贷款。如果您的房产、汽车和保险等财产都比较值钱的话，那么就可以考虑进行抵押贷款了。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多，因为有资产做担保。但是利率要比银行信用贷款高一些，在法律保护范围之内。

第三种方式就是找一个保证人。如果能找到来自信用良好并且有固定收入的人作为担保人的话，一些银行或者消费金融公司是可以提供贷款的。但是这事情是风险共担的，担保人要负连带责任，你要是逾期不还的话他就得帮你偿还。所以在说话前要想好，不要坑了朋友。

第四种方式就是等待，这是最安全的一种方法。征信不良记录会一直存在五年时间，在你把债务还清之后开始计算。这几年过得非常艰难，但是好过被卷入到高利贷当中去。这段时间要好的保养一下自己的征信情况，并且按时归还贷款不要产生新的逾期行为。很多人的坚持已经到了两年半左右的时候，他们的信用分数也开始逐渐上升了。

网贷平台对于征信的要求到底是什么

我向几位在网贷公司从事风控工作的朋友打听了一下情况，并且把他们的信息告诉我了。头部平台比如借呗、微粒贷、京东金条等对于征信的要求很高，“连三累六”（连续三个月逾期或者累计六次逾期）一般都通不过。但是中小平台的标准就会宽松一些。逾期次数较少、金额不大、时间不长的可以考虑一下。具体的数字我已经记不清楚了，但是逾期三次以内、每次金额小于一千元、已经结清超过半年的，在某些平台上是可以申请到的。

另外有一件事情要告诉大家。不要短时间之内多次去银行申请贷款，这样会在你的信用报告中留下很多次查询痕迹。查询次数过多的话，平台会认为你是缺钱的人，并且存在较高的风险，所以很难通过审批。曾经有一个人一个月内向二十多个平台提交了申请，把征信都查烂了，但是没有一家能批准他的借款请求。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，各个平台都提高了风控的标准。以前可以过得下去的人现在可能也过不去了，因此不能用去年的经验来推测今年的情况。

不要再去询问哪些平台可以借到钱而不需要查看征信报告、不需了解有没有逾期的情况了

写了那么多，其实就是一个意思：与其浪费时间去找一些不可靠的“黑户贷”，倒不如踏踏实实地去想办法提高自己的信用记录。我知道这句话很多人都不喜欢听，但是这是事实。

声称可以帮你“洗白征信”、“强行开通额度”的中介机构十有八九都是骗子。剩下的一个有可能有一定的渠道，但是收费非常高，并且操作方式处于法律灰色地带，存在很大的风险。如果被发现了的话，你将会更加糟糕地影响到自己的信用记录。

我的那位客户的状况如何呢？最后没有去借高利贷，而是以较低的价格卖掉一部分库存来收回资金，并且向亲朋好友借钱，终于把缺口填上。目前征信正在恢复当中，但是还没有陷入更深的泥潭中。他说如果真的相信这些广告的话，现在已经破产了。

金融市场上的免费午餐并不存在。因为你的征信不好，所以你的信用风险比较高，正规的金融机构不乐意把钱借给你也是可以理解的。愿意借给你的人或者是骗子，或者是为了得到你的本金而来的。弄明白这一点之后就不会总是寻找捷径了。

最后一句话就是，我对XX地区的了解比较多，其他的地区可能会有所不同，不能一概而论。但是大的方向是正确的——不沾染高利贷、不相信黑户贷、好好的维护自己的信用记录。

在真的需要钱的时候，首先要问自己的是：这笔钱是不是非借不可呢？还有没有其他的解决方法呢？