不上征信2w口子真有吗?从业十年我说点大实话
上个月有一个刚刚毕业的年轻人来找我说,他想知道有没有不上征信的话可以有两万元的额度。我马上高兴起来,问他是从哪里听来的这个词语。他说是通过网络查询得知的,自己的信用记录不好,银行的大门已经关闭了,想要找一个“后门”借点钱来度过难关。看到他脸上还有些稚嫩的时候,我心里很不是滋味。如果这个孩子真的相信了网上的那些虚假信息的话,那么他就很有可能会受到损失。
说实话,我已经做理财规划十年了,见过很多因为“不上征信”而损失惨重的人。
那么什么是不上征信呢
人们普遍认为不上传到征信系统就等于“借钱不用还”,或者是“对未来购房、购车没有影响”。
别傻了。
比如说征信系统就是我们吃饭时使用的“大众点评”,每次借钱不还都会留下一条负面记录。所谓的不上征信,并不是指这条评论没有出现在大众点评里,而是说这条评论并没有被大众点评所收录,并不能因此就认为这笔债务并不存在,也不能由此推断出债权人是个容易对付的人。
目前市面上真正不上征信的贷款大致可以分为三种情况:第一种是亲戚朋友之间的私人借款,第二种是部分小贷公司推出的非标准化理财产品,第三种就是——用比较尖锐的话来说——游离于法律边缘的民间借贷。前三者都很好理解,第四种呢?踩到坑的风险要比你想的大的多。
声称“不查征信”的说法中有什么猫腻
去年有一个叫老周的老客户,他是从事装修行业的,由于前两年生意不景气,所以他的征信上有几条逾期记录。急需资金发放工资,于是在网上找到了一个声称“不用查征信就可以马上拿到贷款”的机构。那么最后的结果是什么呢?
借了2万元,到了手里只有1.6万元,但是签订的合同上却写着2.4万元。
对方表示“这是行业惯例,服务费利息先扣除”。老周那时候很着急,在那里团团转,并没有仔细考虑就签了字。如果还不上的话,那么这家公司就会到他的工地上闹事,把他的业主家的大门都给堵上了。最后闹大之后,老周不但没有损失钱财,反而因为这件事而坏了名声。
其实正规的金融机构是不会不查征信的。从2020年开始,监管部门的要求就越来越严格了,“漏网之鱼”一样的小贷公司也大多都接入了征信系统。那么一家机构为什么不把信息上传到征信系统呢?心里很不安。

真的要花掉两万元的话,有没有什么好的办法
根据实际情况来决定。
如果你的征信只“用了”——查询次数多了,有几个信用卡刷爆了但是没有逾期——那么其实还是可以挽救的。许多银行都有线下的审批渠道,客户的经理手中有一定的自由裁量权。上个月我为一家做电子商务的企业办理了一笔业务,在征信方面查了20多次,并且全部都是在线上被拒绝了。之后我把这位顾客带到我们合作的一家城市商业银行去,客户经理查看了他的流水以及实际情况后给他批了五万元。
利率要比一般的贷款高出一些,大约在年化12%上下,但是它是正规的银行、有信用记录并且合法合规的。
那么如果你的征信已经被“拉黑”了——即存在连续逾期、呆账或者被法院起诉的情况——那么我要说的是:2万口子这样的数额,在正常的途径下是很难实现的。此时与其四处寻找“不上传征信”的小路子,倒不如诚实地向家人说明情况,并且卖掉一部分财产来缓解一下资金压力。
我知道这样说不太好。但是借钱不还的结果要比你想象中的严重得多。
一个被人们所忽视的选择
有的银行“消费贷”的产品对于征信的要求并不像我们想象中的那么严格。比如说某个股份制银行有一个产品,主要是根据公积金缴纳情况来判断的,如果征信上有一到两次非恶意逾期,并且金额不大,也是可以过的。具体的公司我不点明了,以免被说我是做广告。各个城市的政策也各不相同,只能说是杭州、成都等几个地方比较宽松一些。
另外一条途径就是你如果有保险的话,那么用保单进行贷款就不会被记入到你的信用报告中去。
对,没错。保单贷款就是用你的保单现金价值作为担保,实质上是向保险公司借用了自己手中的钱,并且不会被记入到个人信用报告中去。但是额度很小,一般为现金价值的八成左右。如果之前购买过分红险或者万能险等产品的话,就可以查询一下现金价值是多少了。
“不上征信”的一些常见的错误观念
每次进行咨询的时候,都会有几个“顽固”的借款者出现。他们仍然相信网上的这些广告是真实的,并且没有找到合适的途径。对于上面提到的问题,我给出如下答案:
问题一:网上有人说有“内部渠道”,银行工作人员可以帮人洗白征信,这是真的吗?
虚假的。完全是骗人的把戏。征信系统里的数据是由中国人民银行来管理的,而银行工作人员是没有修改权限的,最多只能帮您做一次“异议申诉”,前提是你所描述的情况并不是由于您的原因造成的,例如银行系统出现故障或者身份被冒用等情形。收取费用并声称可以帮你“清洗征信”的人中,有九成都是骗子。
第二,没有上征信的贷款会对以后买房产生什么影响呢?
从严格的定义来讲,并不会对个人的信用报告造成影响。但是你要保证自己能够按期还款吗?见过很多因为民间借贷而无力偿还债务的人,最终被债权人逼得走投无路,甚至把家搬到了公司里去住,或者跑到乡下躲债。到时候别说买房子了,就连工作都没有了。
第三种说法是,有的网贷公司借款不还,因为利率超过了法律规定不能超过的部分。
这件事情要两说了。超过年利率24%以上的部分,在法律上是不予支持的。但是本金以及合法利息的部分你要偿还。而这些平台也不好惹,有上百种方式来使你“自愿”还款。曾经有人向别人借钱,并且把钱借出去之后又收回来,结果却比原来多了三倍多。
我的建议
写了那么多,也许有人会认为我没有说什么——没有给出具体的“口子”,也没有传授“黑科技”。
但是这也就是我所能给出的答案了。
真正的靠谱的理财规划师是不会给你推荐“不上征信”的歪门邪道的。那就是害人不救人的行为。你现在的征信已经很糟糕了,说明之前你的财务状况出现了问题。此时应该做的事情就是停下來整理一下自己目前的債務結構,并想出办法增加收入、減少開支,而不能够继续借新的債務來償還舊的債務。
两万元钱多少呢?是多还是少?如果是为了做买卖周转的话,去向亲朋好友借钱的时候要把利息计算好,并且要签订一份规范的借款合同,比那些“不上征信”的说法更加可信。如果是用来消费的话,那么就更不应该去借了。
最后要说的是,在2019年的时候有一位客户向我借钱去购买新手机,但是由于资金紧张所以只借到了5000元。之后利息不断累积,并且还要用拆东墙补西墙的方式来填补缺口,最终负债达到8万多元。他的父母帮他把钱还上以后,这个小伙子到现在已经五年了,一点存款也没有,每个月工资有一多半都用来偿还这笔债务留下的“后遗症”。
那么你就是下一个他了。
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