不上征信2w口子真有吗？从业十年我说点大实话

上个月有一个刚刚毕业的年轻人来找我说，他想知道有没有不上征信的话可以有两万元的额度。我马上高兴起来，问他是从哪里听来的这个词语。他说是通过网络查询得知的，自己的信用记录不好，银行的大门已经关闭了，想要找一个“后门”借点钱来度过难关。看到他脸上还有些稚嫩的时候，我心里很不是滋味。如果这个孩子真的相信了网上的那些虚假信息的话，那么他就很有可能会受到损失。

说实话，我已经做理财规划十年了，见过很多因为“不上征信”而损失惨重的人。

那么什么是不上征信呢

人们普遍认为不上传到征信系统就等于“借钱不用还”，或者是“对未来购房、购车没有影响”。

别傻了。

比如说征信系统就是我们吃饭时使用的“大众点评”，每次借钱不还都会留下一条负面记录。所谓的不上征信，并不是指这条评论没有出现在大众点评里，而是说这条评论并没有被大众点评所收录，并不能因此就认为这笔债务并不存在，也不能由此推断出债权人是个容易对付的人。

目前市面上真正不上征信的贷款大致可以分为三种情况：第一种是亲戚朋友之间的私人借款，第二种是部分小贷公司推出的非标准化理财产品，第三种就是——用比较尖锐的话来说——游离于法律边缘的民间借贷。前三者都很好理解，第四种呢？踩到坑的风险要比你想的大的多。

声称“不查征信”的说法中有什么猫腻

去年有一个叫老周的老客户，他是从事装修行业的，由于前两年生意不景气，所以他的征信上有几条逾期记录。急需资金发放工资，于是在网上找到了一个声称“不用查征信就可以马上拿到贷款”的机构。那么最后的结果是什么呢？

借了2万元，到了手里只有1.6万元，但是签订的合同上却写着2.4万元。

对方表示“这是行业惯例，服务费利息先扣除”。老周那时候很着急，在那里团团转，并没有仔细考虑就签了字。如果还不上的话，那么这家公司就会到他的工地上闹事，把他的业主家的大门都给堵上了。最后闹大之后，老周不但没有损失钱财，反而因为这件事而坏了名声。

其实正规的金融机构是不会不查征信的。从2020年开始，监管部门的要求就越来越严格了，“漏网之鱼”一样的小贷公司也大多都接入了征信系统。那么一家机构为什么不把信息上传到征信系统呢？心里很不安。

真的要花掉两万元的话，有没有什么好的办法

根据实际情况来决定。

如果你的征信只“用了”——查询次数多了，有几个信用卡刷爆了但是没有逾期——那么其实还是可以挽救的。许多银行都有线下的审批渠道，客户的经理手中有一定的自由裁量权。上个月我为一家做电子商务的企业办理了一笔业务，在征信方面查了20多次，并且全部都是在线上被拒绝了。之后我把这位顾客带到我们合作的一家城市商业银行去，客户经理查看了他的流水以及实际情况后给他批了五万元。

利率要比一般的贷款高出一些，大约在年化12%上下，但是它是正规的银行、有信用记录并且合法合规的。

那么如果你的征信已经被“拉黑”了——即存在连续逾期、呆账或者被法院起诉的情况——那么我要说的是：2万口子这样的数额，在正常的途径下是很难实现的。此时与其四处寻找“不上传征信”的小路子，倒不如诚实地向家人说明情况，并且卖掉一部分财产来缓解一下资金压力。

我知道这样说不太好。但是借钱不还的结果要比你想象中的严重得多。

一个被人们所忽视的选择

有的银行“消费贷”的产品对于征信的要求并不像我们想象中的那么严格。比如说某个股份制银行有一个产品，主要是根据公积金缴纳情况来判断的，如果征信上有一到两次非恶意逾期，并且金额不大，也是可以过的。具体的公司我不点明了，以免被说我是做广告。各个城市的政策也各不相同，只能说是杭州、成都等几个地方比较宽松一些。

另外一条途径就是你如果有保险的话，那么用保单进行贷款就不会被记入到你的信用报告中去。

对，没错。保单贷款就是用你的保单现金价值作为担保，实质上是向保险公司借用了自己手中的钱，并且不会被记入到个人信用报告中去。但是额度很小，一般为现金价值的八成左右。如果之前购买过分红险或者万能险等产品的话，就可以查询一下现金价值是多少了。

“不上征信”的一些常见的错误观念

每次进行咨询的时候，都会有几个“顽固”的借款者出现。他们仍然相信网上的这些广告是真实的，并且没有找到合适的途径。对于上面提到的问题，我给出如下答案：

问题一：网上有人说有“内部渠道”，银行工作人员可以帮人洗白征信，这是真的吗？

虚假的。完全是骗人的把戏。征信系统里的数据是由中国人民银行来管理的，而银行工作人员是没有修改权限的，最多只能帮您做一次“异议申诉”，前提是你所描述的情况并不是由于您的原因造成的，例如银行系统出现故障或者身份被冒用等情形。收取费用并声称可以帮你“清洗征信”的人中，有九成都是骗子。

第二，没有上征信的贷款会对以后买房产生什么影响呢？

从严格的定义来讲，并不会对个人的信用报告造成影响。但是你要保证自己能够按期还款吗？见过很多因为民间借贷而无力偿还债务的人，最终被债权人逼得走投无路，甚至把家搬到了公司里去住，或者跑到乡下躲债。到时候别说买房子了，就连工作都没有了。

第三种说法是，有的网贷公司借款不还，因为利率超过了法律规定不能超过的部分。

这件事情要两说了。超过年利率24%以上的部分，在法律上是不予支持的。但是本金以及合法利息的部分你要偿还。而这些平台也不好惹，有上百种方式来使你“自愿”还款。曾经有人向别人借钱，并且把钱借出去之后又收回来，结果却比原来多了三倍多。

我的建议

写了那么多，也许有人会认为我没有说什么——没有给出具体的“口子”，也没有传授“黑科技”。

但是这也就是我所能给出的答案了。

真正的靠谱的理财规划师是不会给你推荐“不上征信”的歪门邪道的。那就是害人不救人的行为。你现在的征信已经很糟糕了，说明之前你的财务状况出现了问题。此时应该做的事情就是停下來整理一下自己目前的債務結構，并想出办法增加收入、減少開支，而不能够继续借新的債務來償還舊的債務。

两万元钱多少呢？是多还是少？如果是为了做买卖周转的话，去向亲朋好友借钱的时候要把利息计算好，并且要签订一份规范的借款合同，比那些“不上征信”的说法更加可信。如果是用来消费的话，那么就更不应该去借了。

最后要说的是，在2019年的时候有一位客户向我借钱去购买新手机，但是由于资金紧张所以只借到了5000元。之后利息不断累积，并且还要用拆东墙补西墙的方式来填补缺口，最终负债达到8万多元。他的父母帮他把钱还上以后，这个小伙子到现在已经五年了，一点存款也没有，每个月工资有一多半都用来偿还这笔债务留下的“后遗症”。

那么你就是下一个他了。