714高炮秒下的口子：喝盐水解渴的代价你真的想过吗？

上周三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。是两年前找到我做家庭资产配置的小周同学，他的声音都开始颤抖了：“老师，我可以把我的那份理财计划暂停一下吗？”需要一些现金来度过难关，大约五千元就可以解决这个问题了，下个月领到工资之后再补齐。

当时我就感觉有问题。小周是一个非常稳重的程序员，平时就连信用卡都不怎么使用，怎么会忽然变得这么着急呢？问了好久之后，他说自己在网上的一个叫什么的网站上点了份外卖，然后就……714高炮秒下漏洞借了三千块钱，现在已经欠了四千五百元了，因为逾期三天所以利息也跟着上涨到了五千多。催收电话打到了他们的公司前台，为了保住自己的工作，所以他打算拆东墙补西墙。

用户说实话，在那个时候我是又生气又心疼。这不是借的钱，而是喝盐水来解渴，越喝就越口干舌燥。

为什么714高炮借的钱总是在“急需资金”的人身上？

很多人的第一印象就是“急”。或者是信用卡欠款没有还上，或者是因为家里人住院需要交押金，又或者是像小周这样只是想要暂时周转一下资金。此时如果按照正常程序去申请银行贷款的话，那么从提交资料到拿到贷款大概需要3-5个工作日的时间。

而宣称可以实现“秒下”的平台正好利用了人们的这种心理。它并不关心你查了多少次征信，也不在乎你是否有固定的工作，只要有一张身份证和一张银行卡就可以把钱转过去。很快到不了目的地了。

但是天底下哪里会有不劳而获的事情呢？

我之后给小周算了下账，一算下来他就傻眼了。借了三千块钱，但是只拿到两千一百块钱，平台把九百块钱的服务费、审核费都扣掉了。七天之后要还出三仟元，要是迟交的话就会有很高的滞纳金。那么它的年化收益率是多少呢？

吓死人。

具体的数字我已经记不清楚了，但是把它们转换为年化利率的话，肯定要超过1000%，甚至可以达到2000%以上。这就是割肉的意思，并不是借钱。

714高炮口后面的“套路贷”的逻辑

我在工作多年之后，已经看过了很多次踩雷的情况。因为这些平台有成熟的一整套“收割逻辑”，所以才敢于这样操作。

第一刀砍的是“砍头息”。你借了五千元，但是合同上写着五千块，实际上拿到手里只剩下三千五百元。另外一千五百元也是通过各种方式被扣除掉的。但是还款时要按照五千块钱来还。这件事大多数人都没有注意到，钱到了手里之后就解决掉了其他的麻烦事。

第二刀就是“展期陷阱”。7天或者14天到了还没有还上的话怎么办？平台会好心地告诉用户，可以进行延期，并且只需要支付一定的手续费就可以完成。所以你就把钱给对方了，但是债务却越滚越大。滚两三次之后，当初借来的几千块钱就会变成几万元的债务黑洞。

小周就踩到了这个坑里去了。他认为借一次就可以解决所有问题了，但是到期不还钱，只好再去另一个平台上借钱来填补第一个平台留下的缺口。来来回回之后，三千元的债务变成了十万元左右。

这就是典型的“借债还债”。

怎样才能识别出网上高利贷的骗局呢？

其实现在的这些平台都隐藏得很深。它们并不直接说自己的身份就是“高利贷”，而是用各种各样的方式来掩盖它，比如称自己为“消费金融”、“小额周转”或者“信用贷款”。有的还做得和正规网贷平台差不多，普通人都分辨不出来。

但是有一些特点很突出。

第一，放款的速度非常快。正规贷款一般要经过一天左右的时间来审核，而那些声称可以做到“秒批秒到”的，则很有可能存在问题。银行的钱也不是天上掉下来的，能不用审核就直接借给你的吗？

第二点就是借款时间很短。7天、14天这样的超短期借款基本上都是为了迎合高利率而存在的。期限越短，利息就越多。

第三就是请求获取通讯录权限。正规贷款只要查询一下征信就可以，哪里会去查看你手机里的通讯录呢？打电话给对方的目的就是让对方爆你的电话号码，让你在社会上没有脸面。

去年还不至于如此严重，但是今年我发现有很多这样的平台都开始做“换皮”的事情了。一个平台被投诉次数太多的时候，就换一个名字、换一个新的APP接着干。因此今天的这个“口子”，也许下个月就会找不到人了，但是背后的责任依然存在。

如果已经借出去的话又该怎样做呢？

这个问题我已经回答了很多次了。每当我碰到这样的情况时，我都会感到很为难。其实说到底，一旦陷入其中就很难抽身而出了。

但是并不是一点办法都没有。

第一，马上停止“以贷养贷”。我知道这是很困难的事情，因为你会担心逾期、担心催收、担心家人知道了。但是你越是去填补这些漏洞，这些漏洞就会变得越来越大。小周本来是害怕逾期才这样做的，但是最后债务却增加了三倍。如果他一开始就采取止损措施的话，最多也就是被催收一段时间而已。

第二步就是计算出合法的利息数额。按照我国现行法律法规的规定，民间借贷年利率超过一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍以上的部分是没有法律效力的。目前LPR大约为3%-4%，四倍就是15%左右。超出这部分利息的部分可以不用偿还。

第三点就是积极与正规机构进行联系。如果有信用卡或者银行贷款的话，可以试着去办理分期或者延后还款。现在很多银行都有“容时容差”的功能，如果晚一天还款也不算作逾期。具体的政策各银行不同，我对几个大的银行比较了解，但是对于小银行就不敢随便说了。

第四、实在坚持不下去的时候就去找家人说一说。知道这样很丢脸，但是比起被催收逼到绝境要好很多。小周最后还是向父母说明情况，并且让父母替他还清债务。虽然挨了一顿骂，但是人没有事。

真正需要的资金周转可以怎样合法地进行呢？

不如去寻找一些不可靠的人714高炮秒下漏洞也可以按照正常的程序来办理。

银行系的消费贷款产品的年化利率目前都在4%-8%左右，尽管审批速度较慢一些，但是很安全。比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等我都会为客户进行分析，利率公开，并且不存在任何隐形费用。

大的互联网平台产品相对来说比较可靠。借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率要比银行高一些，但是它们不会出现砍头息或者爆通讯录的情况。年化利率一般为百分之十到十八左右，相比起动辄上万甚至几十万的高利贷来说，已经算是很良心的价格了。

如果你有公积金、社保或者代发工资的话，要充分利用好这些条件。许多银行为这样的客户提供专门的低息贷款产品，利率之低简直让人难以置信。我的一个客户公积金缴纳很高，在招商银行办理了消费贷款业务，年化利率只有3.6%，比房贷还要低一些。

因此你可以看到，虽然有正规途径可以使用，但是要花费一些时间和精力来了解并做好准备工作。

最后说一些掏心窝子的话

我做了好几年的理财规划师，见过很多因为“急需用钱”而胡乱借钱的人。有的人在外面待了很长时间之后才回来，有的人在外面待了很久还没有回家。两者之间的差别就是谁先觉悟到问题所在。

号称可以“秒下”的口子其实就是在赌博你会不会还上贷款。他们获得的是违约金、展期费和把人逼到绝路之后还要继续借钱来偿还之前的债务所产生的利滚利。也就是说这是一个精心布置好的圈套。

小周后来告诉我，在接到催款电话之后，同事们看着他的目光至今还历历在目。保住工作了，但是那段日子所受的折磨，他是永远不想再经历了。

缺少资金时，人的情绪就会降到最低点。越是这样的时候就越要强迫自己冷静下来思考一个问题：我借的钱能不能按期归还呢？

如果是不确定的话，那么宁可先想方设法开源节流，也不要接触那些危险的事情。