不上征信还需要还吗？一个调查记者见过的真实账单

凌晨2点的时候，在城中村里一间租来的房子里见到了小周。桌子上放着三个半吃完的方便面以及一份上面有很多字的手工账本。看着手机上的内容，他的手都在发抖了。三个月以前，他在一个网贷平台上贷了八千元，到现在已经变成两万三千元了。问我说：“哥哥，他们说是这样的吗？”不上征信还要还钱吗？如果不还的话怎么办呢？这个问题在过去两年中我已经听到了不下三十次了。每当我听到的时候都会想叹口气。

没有上征信的贷款最后又怎样了

小周的情况并不是个别的现象。我在2023年做的一个有关民间借贷的研究中对47位借款人的进行了访谈。其中三十多人说，在向别人借钱时，对方保证“不查征信、随便借”。那么最后的结果是什么呢？

其实这句话只说了其中一部分。不上传到央行征信系统中去。但是另一半，并没有说出来——不上征信并不代表没有后果，也不代表这笔钱就是合法的。小周所使用的那个平台，按照年化率来计算的话，已经超过了四百倍。是什么样的一个概念呢？借给对方一万元，一年之后就要归还五万元。这就是借钱吗？这就是吸血鬼的行为方式。

说实话，看到小周的账单之后我的血压就升高了。本来是想用这笔钱来缓解一下自己在生意上的困难，但是没想到却掉入了一个无底洞。

没有上征信的贷款也可以不用还了吗？三真

很多人的认识存在偏差：不上征信就等于不用还款、没有后果。这个逻辑链条看上去很合理，但是每一环都是漏洞百出的。我去过催收公司工作的老陈，他在催收行业工作了六年后，在去年辞去了职务。把一些情况告诉我一下。

“不上征信的贷款有三种”，老陈说道，“第一种是正规机构的小额贷款，只是暂时没有接入到征信系统里去，所以你跑不了。”第二种就是高利贷，超出法律规定利息部分你可以不用偿还。第三种就是纯粹的诈骗网站，借款之后就跑了。"

那么问题就出现了，如何辨别呢？

老陈给我的一个判断标准就是看合同上的利息是多少。年化利率大于24%的部分不受法律保护。超过36%就属于高利贷了，可以向有关部门进行举报。但是有一个陷阱，很多平台并不会直接写出利率，而会把“服务费”、“手续费”、“管理费”等名义来分割开来。你所见到的利率为12%，实际上计算之后可能会达到上百倍。

小周就踩到了这个坑里去了。他认为年利率是18%，但是加上各种费用之后，实际支付的成本让人难以接受。

催收的方式要比你想的更加恶劣

上个月的时候我去采访了一个叫做阿敏的女孩。在某个平台上借了五千元钱，但是由于失业没有继续还钱。之后的事情到现在都给她留下了阴影。

首先就是短信轰炸了，一天可以收到200多条。接着就是电话骚扰了，并不是直接打电话给她的，而是打到她的父母那里去，也打了她的公司前台和十年前没有联系过的大学同学。最荒唐的事情是有人把她的照片修改成了遗像，并且发送给了她通讯录里所有的朋友。

阿敏报警。警察认为这是软暴力行为，并且可以进行立案调查，但是证据收集比较困难。催收所使用的都是假电话号码，查找起来很麻烦。之后阿敏换了一个新的手机号码并且搬家了才算是安静下来。

不要想当然地认为不上传到征信系统就可以没有人来管理吗？该类平台所采用的催收方式要比银行更加恶劣一些。银行最多就是打个电话或者寄一份律师函。民间借贷的方式也属于社会手段的一种。有的人因为压力太大而患上抑郁症；有的人失去了工作；还有的人和家人闹翻了。

逾期之后实际发生的事情

老陈曾经向我提到过的一个数据。他说公司在逾期三个月以上坏账中，大约有15%会采用诉讼的方式进行处理。那么另外85%又该怎么办呢？一部分是通过催收回款，另一部分被打包给下游催收公司，剩下的一部分就是“这样吧，认输”。

该数据无法得到证实，但是根据我的采访情况来判断的话，两者相差不大。那么问题来了，你会把钱押在15%的人身上还是85%的人身上呢？

遇到这样的情况应该怎么办

关于小周提出的问题：不上征信还要还钱吗？我回答的是：要还，但是不能没有限度地去还。

第一种方法就是计算出真实的利息率。把所有的费用加在一起之后再用IRR公式来求出真正的年化收益率。网上有很多现成的计算器可以使用，只需要搜索就可以找到。超过24%的部分你可以不用还。大于36%的话就向金融监管机构投诉。

第二步就是保存证据了。把借款合同、还款凭证、催款通知单以及电话录音都保存好。如果真的打官司的话，那么这些东西就都是你的保护伞了。

第三步就是积极地去和别人交流了。不可以隐瞒。越是躲避，对方就越认为你是老赖，用的方法也就越厉害。你可以直接跟平台取得联系，并且把你的状况告诉他们，请他们帮你制定一个还款计划。大多数平台都愿意谈判，因为他们觉得收回一点总是好过没有收回。

小周之后按照这种方法来办了。计算出的实际年化收益率为300%以上，并且直接和平台摊牌：要么按照合法的利率重新计算，要么他就去举报到底。拉扯了一个月后，平台最终答应他只还本息合计24%。两万三千元的账单最后只还了一万二就解决了。

不要等到踩到地雷的时候才后悔

在写这篇文章之前我再次和小周取得了联系。目前他是做外卖骑手的，每个月都会留出一部分钱来填补以前留下的空缺。他说那是他一生中最黑暗的时候，比父亲生病住院还要难受。住院的话可以报销医保，但是网贷一进去就完蛋了。

我在采访了很多人的基础上总结出一条规律来。凡是问“不上征信也要还”的人，基本上已经陷入其中了。干什么去了？为什么借钱的时候不知道去查一查呢？

其实这是由于信息不透明造成的。平台懂得如何对商品进行包装、避开监管、设置圈套。那么借款人的身份又是怎样的呢？眼睛一亮，只要看到“秒到账”、“零门槛”、“不用上征信”的字样就会毫不犹豫地点击进去。跳下去之后发现里面都是刀子。

如果你还没有借到的话，请听我的一些建议：能够通过合法途径解决的事情就不要用非法手段去解决。银行、消费金融公司、正规的互联网贷款等机构，利率公开透明，受到严格的监管，在出现问题的时候可以找到申诉的地方。声称“不用查征信”、“不用看资质”、“马上就能放款”的十个人里边有九个半都是陷阱。

如果你已经借出去了也不要着急。计算出利息之后要保留好相关证据，并且根据实际情况进行相应的沟通或者投诉。不要害怕也不要撒谎。法律所保护的是合法的债权债务关系，并非高利贷、暴力讨债等行为。

小周最后对我说的一句话，到今天我还记着。他说：“如果早知道会有这样的结果的话，那么当初我宁愿去做送外卖的工作也不愿意点击借钱的那个按钮。”

但是世界上并没有提前知道的时候。