不上征信还需要还吗?一个调查记者见过的真实账单
凌晨2点的时候,在城中村里一间租来的房子里见到了小周。桌子上放着三个半吃完的方便面以及一份上面有很多字的手工账本。看着手机上的内容,他的手都在发抖了。三个月以前,他在一个网贷平台上贷了八千元,到现在已经变成两万三千元了。问我说:“哥哥,他们说是这样的吗?”不上征信还要还钱吗?如果不还的话怎么办呢?这个问题在过去两年中我已经听到了不下三十次了。每当我听到的时候都会想叹口气。

没有上征信的贷款最后又怎样了
小周的情况并不是个别的现象。我在2023年做的一个有关民间借贷的研究中对47位借款人的进行了访谈。其中三十多人说,在向别人借钱时,对方保证“不查征信、随便借”。那么最后的结果是什么呢?
其实这句话只说了其中一部分。不上传到央行征信系统中去。但是另一半,并没有说出来——不上征信并不代表没有后果,也不代表这笔钱就是合法的。小周所使用的那个平台,按照年化率来计算的话,已经超过了四百倍。是什么样的一个概念呢?借给对方一万元,一年之后就要归还五万元。这就是借钱吗?这就是吸血鬼的行为方式。
说实话,看到小周的账单之后我的血压就升高了。本来是想用这笔钱来缓解一下自己在生意上的困难,但是没想到却掉入了一个无底洞。
没有上征信的贷款也可以不用还了吗?三真
很多人的认识存在偏差:不上征信就等于不用还款、没有后果。这个逻辑链条看上去很合理,但是每一环都是漏洞百出的。我去过催收公司工作的老陈,他在催收行业工作了六年后,在去年辞去了职务。把一些情况告诉我一下。
“不上征信的贷款有三种”,老陈说道,“第一种是正规机构的小额贷款,只是暂时没有接入到征信系统里去,所以你跑不了。”第二种就是高利贷,超出法律规定利息部分你可以不用偿还。第三种就是纯粹的诈骗网站,借款之后就跑了。"
那么问题就出现了,如何辨别呢?
老陈给我的一个判断标准就是看合同上的利息是多少。年化利率大于24%的部分不受法律保护。超过36%就属于高利贷了,可以向有关部门进行举报。但是有一个陷阱,很多平台并不会直接写出利率,而会把“服务费”、“手续费”、“管理费”等名义来分割开来。你所见到的利率为12%,实际上计算之后可能会达到上百倍。
小周就踩到了这个坑里去了。他认为年利率是18%,但是加上各种费用之后,实际支付的成本让人难以接受。
催收的方式要比你想的更加恶劣
上个月的时候我去采访了一个叫做阿敏的女孩。在某个平台上借了五千元钱,但是由于失业没有继续还钱。之后的事情到现在都给她留下了阴影。
首先就是短信轰炸了,一天可以收到200多条。接着就是电话骚扰了,并不是直接打电话给她的,而是打到她的父母那里去,也打了她的公司前台和十年前没有联系过的大学同学。最荒唐的事情是有人把她的照片修改成了遗像,并且发送给了她通讯录里所有的朋友。
阿敏报警。警察认为这是软暴力行为,并且可以进行立案调查,但是证据收集比较困难。催收所使用的都是假电话号码,查找起来很麻烦。之后阿敏换了一个新的手机号码并且搬家了才算是安静下来。
不要想当然地认为不上传到征信系统就可以没有人来管理吗?该类平台所采用的催收方式要比银行更加恶劣一些。银行最多就是打个电话或者寄一份律师函。民间借贷的方式也属于社会手段的一种。有的人因为压力太大而患上抑郁症;有的人失去了工作;还有的人和家人闹翻了。
逾期之后实际发生的事情
老陈曾经向我提到过的一个数据。他说公司在逾期三个月以上坏账中,大约有15%会采用诉讼的方式进行处理。那么另外85%又该怎么办呢?一部分是通过催收回款,另一部分被打包给下游催收公司,剩下的一部分就是“这样吧,认输”。
该数据无法得到证实,但是根据我的采访情况来判断的话,两者相差不大。那么问题来了,你会把钱押在15%的人身上还是85%的人身上呢?
遇到这样的情况应该怎么办
关于小周提出的问题:不上征信还要还钱吗?我回答的是:要还,但是不能没有限度地去还。
第一种方法就是计算出真实的利息率。把所有的费用加在一起之后再用IRR公式来求出真正的年化收益率。网上有很多现成的计算器可以使用,只需要搜索就可以找到。超过24%的部分你可以不用还。大于36%的话就向金融监管机构投诉。
第二步就是保存证据了。把借款合同、还款凭证、催款通知单以及电话录音都保存好。如果真的打官司的话,那么这些东西就都是你的保护伞了。
第三步就是积极地去和别人交流了。不可以隐瞒。越是躲避,对方就越认为你是老赖,用的方法也就越厉害。你可以直接跟平台取得联系,并且把你的状况告诉他们,请他们帮你制定一个还款计划。大多数平台都愿意谈判,因为他们觉得收回一点总是好过没有收回。
小周之后按照这种方法来办了。计算出的实际年化收益率为300%以上,并且直接和平台摊牌:要么按照合法的利率重新计算,要么他就去举报到底。拉扯了一个月后,平台最终答应他只还本息合计24%。两万三千元的账单最后只还了一万二就解决了。
不要等到踩到地雷的时候才后悔
在写这篇文章之前我再次和小周取得了联系。目前他是做外卖骑手的,每个月都会留出一部分钱来填补以前留下的空缺。他说那是他一生中最黑暗的时候,比父亲生病住院还要难受。住院的话可以报销医保,但是网贷一进去就完蛋了。
我在采访了很多人的基础上总结出一条规律来。凡是问“不上征信也要还”的人,基本上已经陷入其中了。干什么去了?为什么借钱的时候不知道去查一查呢?
其实这是由于信息不透明造成的。平台懂得如何对商品进行包装、避开监管、设置圈套。那么借款人的身份又是怎样的呢?眼睛一亮,只要看到“秒到账”、“零门槛”、“不用上征信”的字样就会毫不犹豫地点击进去。跳下去之后发现里面都是刀子。
如果你还没有借到的话,请听我的一些建议:能够通过合法途径解决的事情就不要用非法手段去解决。银行、消费金融公司、正规的互联网贷款等机构,利率公开透明,受到严格的监管,在出现问题的时候可以找到申诉的地方。声称“不用查征信”、“不用看资质”、“马上就能放款”的十个人里边有九个半都是陷阱。
如果你已经借出去了也不要着急。计算出利息之后要保留好相关证据,并且根据实际情况进行相应的沟通或者投诉。不要害怕也不要撒谎。法律所保护的是合法的债权债务关系,并非高利贷、暴力讨债等行为。
小周最后对我说的一句话,到今天我还记着。他说:“如果早知道会有这样的结果的话,那么当初我宁愿去做送外卖的工作也不愿意点击借钱的那个按钮。”
但是世界上并没有提前知道的时候。
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