18周岁容易过的网贷平台？银行内部人告诉你哪些能碰哪些是坑

上星期三下午的时候，我去吃饭之前被叫住了，在那里有一个小伙子想要了解有关贷款的事情。一个十八岁的大一新生，穿了一件已经洗得非常干净的校服T恤衫，并且手里拿着一份文件。他要借八千元钱，说是报名一个技能班用的，其余的钱用来给家里换一台新的冰箱。

这个孩子的征信是空白的，并没有留下任何信用记录。他说，“网上的广告声势很大。”18岁可以使用的网贷平台那么哪一个才是正确的呢？看到他眼睛很慌张的时候，我心里就很难过。说实话，在银行做信贷工作的我见过太多这样的情况了，有些话在行里面不能明着说出来，但是今天我想掏心窝子地说一说其中的事情。

不满十八岁的人可以借到钱吗？弄清楚银行里面的一些“潜规则”

很多人都认为，只要到了十八岁并且有了身份证就可以随便向别人借钱。这样的想法是不现实的。其实，在银行的审批系统中，18岁是一个很尴尬的年龄。我行有一条没有明文规定但是大家都心照不宣的“白名单”年龄段，即25-45岁之间的人群，他们有稳定的收入来源，并且能够提供相应的财产证明。

18岁的人在我们看来就是“征信白户”。系统的风控模型给白户打分一般都很低，这是为什么呢？因为你没有信用记录可以查询，所以我不知道你的信用怎么样。去年我支行接到大约200个18到20岁之间的申请，通过率只有百分之十几。该数据是我在银行内部月报表中看到的，并且当时很受惊。

因此，“秒批”、“无视黑白”的平台真的很好吗？不可以这样想。羊毛出在羊身上，门槛低就代表风险大，而风险大的话就需要付出更多的代价。

18岁就可以轻松通过的网贷平台，在玩什么把戏

市场上为年轻人设计的服务平台可以分为几大类。一类是由消费金融公司持牌经营的，如招联、马上、中银消费等，利率比较合理，但是审核很严格。另外一种就是所谓的“网贷平台”，有的甚至是披着马甲的。

前几天有一个大学生客户，在一个平台上借了三千块钱，到了手里只剩下两千四百元，并且说这是“服务费”被扣除掉了六百元。这件事情闹到了我们的网点去询问，经过计算之后发现实际年化利率已经很高了，远远超过法律规定可以保护的最大限度。这样的平台看上去很美好，但是其实是在吸你的血。

那么比较可靠的是什么呢？但是有。比如借呗、微粒贷这样的附属产品，在大的生态系统里，并不是所有的18岁以下用户都会受到优待，但是也不会出现乱收费的情况。如果你的支付宝或者微信支付分足够高的话，系统会给你打开一个通道，那就是真正的可以解燃眉之急了。对于一些小平台而言，我建议不要去接触它们。

所谓“内通”、“包装材料”

经常有人问到这个问题：据说找人帮忙包装一下资料就可以提高通过率吗？这件事情我要发表一下自己的看法。有很多被中介欺骗过的例子。去年有一个做兼职的年轻人，听了中介的话之后，就把自己的工作单位改成了一家国有企业，并且流水也都是伪造出来的。那么结果是什么呢？不但没有拿到贷款，而且由于诈骗贷款而被纳入行业的黑名单之中。

银行以及正规平台的风险控制体系要比人们想象中的要先进很多。你的社保、公积金甚至是外卖收货地址都可以用来验证你的实际情况。如果被认定为“欺诈风险”，那么之后想要办理正常的业务，比如说房贷或者购车贷款等等就很难了。这是不值得的。

适合年轻人的第一笔贷款方式也就只有这些了

说了很多缺点之后，总要留点好东西给读者吧？如果真的需要借钱的话，并且已经到了十八岁的年龄了，我可以给你一些解决的办法。

第一种方式是开一个储蓄账户，并且把一部分钱存进去做定期存款，这样可以产生一定的流动资金。不要觉得麻烦，这是最快速度来提高银行“好感度”的方法。许多银行都有为大学生量身定做的信用卡产品，额度不大，一般只有几百到几千元不等，但是它是积累个人信用的重要途径。要按时还款，不能出现逾期的情况。

第二条，如果一定要选择线上平台的话，那么就先看看它的股东背景吧。有银行背景或者大厂背景的优先考虑。例如一些银行推出“青春版”的消费贷款产品，尽管额度不大但是利率很公开。我不能把具体的人名直接列出，以免被误认为是做广告而到应用市场上去查持牌消费金融公司的名称。

第三条就是最核心的一条，也就是要计算出真实的利息率来。除了页面上显示的日息万分之几之外还要用IRR公式来计算出真正的年化收益率。如果算出来的比例大于24%的话就直接关闭离开。这不是在吓唬你，高利贷的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

审批系统的秘密是什么，为什么有的人可以马上通过而有的人却不能

这就涉及到行里审批的流程了，在我行工作多年之后得出的一些“干货”。审批系统的审核对象是十八岁以上的申请者，主要从三个方面进行考察：稳定性和收入来源以及社会网络。

稳定性的标准是什么？你已经完成了手机号码的实名制认证吗？如果刚刚换了新的号码就来申请的话，系统会直接给它扣分。有一个例子是这样的：小伙子用的是五年内的手机卡，尽管只有十八岁，但是因为这个加分项他顺利通过了一家公司的初筛。该细节在网上找不到，但是在我们的内部打分体系中所占的比重很大。

还款的资金从哪里来？学生没有工作的话如何证明自己呢？奖学金证明、兼职流水以及游戏账号等资产也可以被一些平台所认可。这件事情听起来很荒唐，但是真的有一些平台这样做。关于社会关系部分，你填写的紧急联系人是谁也非常重要。填父母比填同学更可靠，填有社保和公积金的人比填无业游民更可靠。

最后给个实在话

说这么多的话，其实就是一个字：十八岁的借钱之路非常狭窄，陷阱也很多。尽可能不要借用别人的物品，如果一定要用的话，最好是从正规银行的校园贷款产品开始使用，并且不要点击来自动态信息中的任何链接。

大一新生的事情之后，我把一张我们的银行给大学生办的学生卡给他，并且把额度定为两千块，虽然达不到八千的要求，但是已经解决了燃眉之急的问题了，剩下的事情就让他的父母来处理吧。这个孩子的每个月都会准时还钱，现在的信用状况非常好。

要记得，信用就像抽丝剥茧一样慢慢累积起来，但是只要有一次逾期就会被摧毁。不要把所有的希望都寄托在几万元上，这样会毁掉你的一生。