20周岁能贷款的软件：刚成年想借钱？先看完这篇避坑实录

上个冬天我去了一家快餐店采访小周，在那里他正吃着一个干巴巴的馒头，桌子上面有一部手机，上面都是各种借贷软件发来的催款信息。他还不到二十岁，原本在一家电商公司的客服岗位上工作，收入并不高，但是足以维持自己的生活。他的问题是想要换一部新的手机进行分期付款，但是没有被批准，于是就相信了网上的一些虚假宣传，并且下载了很多声称可以提高信用额度的应用程序。20岁可以申请贷款的软件。那么结果又是怎样的呢？没有买到手机还欠了很多钱。他说：“老师，我只借了三千块钱，为什么两个月之后就变成了五千呢？”看他这样子我心里很不舒服。这种事情我已经见过很多次了，但是每当我看到都会感到很憋屈。

刚刚成年就可以贷款了吗？满二十岁的贷款人所要达到的要求

很多年轻人认为，只要有身份证上写明满18岁或20岁的就可以随便借钱。不要那么傻。银行以及正规金融机构也不会傻到这种地步，它们比你还害怕坏账。我去采访过一家消费金融公司风控部的负责人，他说给我听：年龄只是一个“入场券”，而能够放款的关键在于你的“还款能力证明”。

20岁出头的人群，系统的审核方式很直接、粗暴。你的工作情况怎么样？参加社会保险和住房公积金了吗？没有的话，那么你有没有学信网上查询到自己的学历呢？最差的情况下，有没有经常使用的电商平台购物记录呢？除了身份证之外没有任何东西了，“秒批”的软件要么额度很小，要么利率很高。

其实市场上很多宣称可以贷款到20岁的软件都是在做文字游戏。没有告诉你是“可以借”，但是额度只有几十元甚至更低，或者是年利率已经超过了法律规定所能达到的最大值。小周当时不明白其中的道理，看到“满20岁可以申请”就去办理了，结果掉进了陷阱里。

哪些软件会一直关注着年轻人呢？

说实话，在这个行业中有一些猫腻，并且外界的人很难想到。曾经对小贷公司的推广渠道进行过追踪报道的小贷公司工作人员告诉我，他们地推人员会去大学城以及年轻人喜欢聚集的地方。那么是什么原因呢？由于年轻人的脸皮比较薄，一旦出现逾期的情况就不好意思向家里人开口求救，所以通常都是由父母来承担后果。这些人已经预料到这一点才会给无固定工作的二十岁青年提供贷款额度。

更加糟糕的是，在一些不规范的平台上，这些平台并不会在意你的欠款能不能还上。他们的收入就是“服务费”、“逾期费”。小周所借的钱，在拿到手之前就已经被扣除掉所谓的“会员费”与“审核费”，最终只收到两千四百多元，但是要还的钱却按照三千元来计算。其实就是一种变相砍头息的方式。尽管目前监管部门加强了管理力度，但是这些人依旧故伎重施，用新的名义收取费用。

那么正规的平台是否存在呢？当然有的，但是正规的平台门槛比较高。银行的青年贷、信用卡分期都是要查工作证明或者学历认证的吧？没有提供任何材料就可以贷款的人，你会去接触他吗？

这些年所出现的“血泪账单”

具体的例子是这样的：。去年我去采访了一位叫做阿豪的年轻人，他已经因为借贷而陷入困境两年多了。他是20岁的生日的时候，在某一个推荐列表中找到了一款“20岁专享”的贷款APP来解决自己的问题。第一次借了1000元，分三期还款，感觉很舒服。

问题就出现在这里。尝到了甜头之后，阿豪就经常去借东西了，最多的时侯他的手机里安装了十几个贷款软件。等他来问我怎么办的时候，他已经欠了四万多元了，但是他的实际收入才四千元。给他算了下账，有的平台的实际年化利率可以达到六十几甚至七八十%，但是都被包装成日息或者月息的形式，让人感觉不到它的高。阿豪曾经对我说过的一句话到现在我还记着：我以为每月还款几百块钱很容易，结果发现越还越多，根本就没有尽头

这就是这些软件最狡猾的地方。他们把高利贷拆分到每天只有几元钱的样子，使你感觉上“挺划算”的。等到你反应过来的时候，就已经陷入其中了。这件事并不是因为年轻人太单纯才发生的，而是由于那些做产品的人太过阴险，把人的心理都研究透了。

如果是真的需要借钱的话，应该怎么选择才能避免上当受骗呢？

并不是所有的年轻人都是不可以申请贷款的。应急周转，谁没有过手头紧张的时候呢？但是选择平台时要小心谨慎。第一种方式就是查看车牌号。正规持牌的消费金融公司或者银行系的产品，尽管审核严格一些，但是也不会乱收费用。第二种是看利率是怎么显示出来的。只有日息和月息而没有直接给出年化利率的基本上都有问题。

我的经验是先选择银行系的产品或者是蚂蚁金服、腾讯、京东等大平台上的借款服务。他们的风控很严格，但是利率公开，并且不会出现什么隐形费用的情况。小周在听了我的意见之后就把那些杂七杂八的小平台都卸掉了，认认真真地向亲戚朋友借了钱来填补这个缺口，并且慢慢地开始偿还欠款。尽管有些难为情，但是比起利滚利拖垮自己要好得多。

另外一点就是不要相信网上的“强开额度”、“内部渠道”的中介机构。这些人当中大概有七八成都是骗子，或者是骗取你资料费的人，或者是骗取你个人信息的人。我的一位做风控的朋友告诉我说，在他们的内部有一个数据表明，使用非法途径提交申请的人被拒绝的比例高达百分之九十以上，并且会被标示为高风险客户，之后想要正常申请贷款就会很难了。

申请之前必须要知道的三件事

第一，在借之前要看一下借款合同上有关利息的规定，并不是只有宣传页上有。第二是确定是否有提前还贷产生的违约金问题，有的平台表面上看利率很低，但是提前还款的话会收取剩余本金几个百分点的费用，这也是一个隐形的成本。第三就是保护好自己的个人信息，有需要读取通讯录、相册等权限的应用程序尽量不要使用。

20岁的时候去申请贷款被拒绝了？以下为可能的原因

很多人的想法是：既然我已经有了工作，为什么还要去申请呢？其中有很多门道。我曾经对某家银行支行的信贷经理进行过采访，并且向他透露了一些有关内部的标准。银行会对20岁出头的人进行审核时，并不是只看收入情况，在此之外还会考察“稳定”程度。什么是稳定性呢？即你在公司工作的时间有多长、你的居住地是否经常更换。如果三个月内换掉两份工作，地址也一直在变的话，那么系统就会认为你是“不稳定”的人，并且马上拒绝你。

另外还有个大家可能不太清楚的地方就是申请的时间也会影响结果。据说月底、季末的时候，银行放贷额度比较紧张，审批也会更加严格。如果资质不是很好的话，在这个时候不要去申请了。对于该说法我没有办法百分之百地证实，但是有几个业内人士提到过，应该有一定的依据。

另外频繁地进行征信查询也属于不好的行为。小周在一个月之内，在十几家平台上面点了“查看额度”的按钮，每次点击都会被记入到征信报告当中去。当银行发现这样的“狂热查询”时，它们的第一反应就是：这个人的资金状况很差，存在很大的风险。因此不要随便点击那些所谓的“测一测你有多少额度”的链接，点击一次就会对你的征信造成一定的损害。

其实20岁的年纪刚刚进入社会，前程似锦。尽可能不要借钱，如果一定要借的话也要睁大眼睛。为了区区几百元而弄坏自己的信用记录是不值得的，在以后买房子、买车的时候再后悔也不迟。

小周之后的情况如何呢？用了将近一年半的时间才把这笔烂账给结清了。现在他换了一份销售工作，收入比之前高一些，但是每当经过那些标有“快速放款”的店铺时，他就总是避开不进。他说这几千块钱买了一个教训，虽然有点儿浪费，但是也让自己警醒了一些。