不上征信可以逾期还款吗？别天真了，坑比你想象的深

去年有一个朋友来找我喝茶，并且神秘兮兮地说自己借到了一个“好东西”，利息很低，而且不会上征信。问我这样子的话可以随便逾期吗？反正对以后买房子、买车都没有什么影响。当时我就把杯子放下了，并且告诉他你在玩火。人们都在询问不上征信的话能不能逾期还呢今天我要给大家分享的是这几年来我所看到的事情中的一些秘密。

没有上征信的贷款去哪里了呢？

有一个人知道的事情，并不是所有人都知道。市场上所谓的“不触碰征信”的贷款大体上有两种类型。第一种是正规军队，例如一些小贷公司还没有接入到央行征信系统里去，或者是已经接入但是还没有完全打通数据。第二种就是高利贷和套路贷的变种，它们根本不可能会上征信系统，一旦上了就会被监管部门彻查到底。

我的一个朋友借的是第一种类型，看上去很正规。他向别人借了三万元，并且分成了十二个月来偿还，每个月要还两千七百元左右。之前还好好的，后来听说这笔钱不记入征信系统之后，心里就开始有了想法。他认为这样不会影响到自己的信用记录，所以可以稍微推迟一下还款时间。那么最后的结果是什么呢？到了第三天晚上，催款电话就已经打到了他的公司前台那里了。

这件事情已经到了要丢掉工作的地步了。我当时很后悔，就跑去问别人该怎么办。说的就是自己往枪口上撞的意思。

不上传到征信系统就可以出现逾期的情况吗？想得过于简单了

那么我们来说说主要的问题：不上征信的话能不能逾期还呢？

答案就是：从技术角度来说可以逾期，但是后果你自己承担不起。

再说一下催收这一块的内容。正规银行或者是上过征信系统的平台，催收还要遵守一定的规则，不能胡作非为。但是不走征信的小平台的压力全部都落在了催收人员头上。他们的方式很多样化，并且超出了你的想象范围。爆通讯录、P图、骚扰家人、上门泼油漆等等老一套就不提了，现在还出现了专门进行“软暴力”的人。

去年的时候遇到了一个做装修的小老板，在一个不查征信的平台上借了五万元用来周转。逾期后，催收就直接到他的工地上的客户家里闹事。客户很害怕，认为他是黑社会的人，于是把合同给退掉了。这笔交易失败了，损失了八万多块钱的利润，并且还要赔偿客户的违约金。为了节省一点利息的钱，亏了西瓜捡芝麻值得不值得呢？

在大数据的时代里，“黑历史”是无法隐藏的

很多人都认为不上征信就等于“隐形人”，借钱不还，在别的地方也可以继续借贷。不要那么傻。

目前存在一个叫做“百行征信”、“网络征信”的东西，没有接入央行征信的一些小平台也会把数据分享给这些第三方征信公司。你如果在A平台上出现逾期情况的话，那么B平台就会通过查询你的大数据来判断出你属于“高风险用户”，从而立刻拒绝你。

这不是最糟糕的情况了。最坑的就是很多不涉及征信的平台，它的利息结构设计得很巧妙。从表面上看是年化利率为18%，但是它是合法合规的。但是如果你把服务费、担保费和咨询费加在一起计算的话，那么总的费用就会达到年化百分之六十以上。如果出现逾期情况的话，违约金就是按照每个小时来计算的。

最荒唐的一例就是借款人的债务已经达到了两万元，并且已经逾期了六个月之久，现在竟然要还上七万多元。这不是借的钱，而是把祖先请到家里来祭祀。

法律的风险要算清楚

有人可能会想，反正我不还了，他们又能拿我怎么办呢？

这件事情并不是那么简单的。不记入征信系统，但是借款合同仍然有效。平台可以向法院提起诉讼，也可以把债权转给其他资产管理公司。到了诉讼程序之后，你还得还款，并且还要支付诉讼费用和律师费用。

去年还不至于如此严重，今年很多地方的法院对于小额借贷纠纷的立案标准已经降低了很多。过去几万元的事情法院一般不会过问，但是现在批量立案的话，你就无处可逃了。判决生效后不履行义务的，就会被列入失信被执行人名单，在乘坐高铁、飞机以及使用银行信用卡等方面都会受到限制。到了那个时候，“不上征信”也就不是那么简单的事情了。

逾期还款所造成的后果要比你想象中的要严重得多

回到最初提出的问题，不上传到征信系统的话，可以逾期还款吗？我建议能够不逾期就不逾期。即使它是没有上征信的，你也应该考虑到一些实际的问题。

第一种就是心理上的成本。每天都会接到很多催款电话，你能承受住吗？你的家人可以承受得了这样的压力吗？见过因为几万元债务而使夫妻反目成仇、家破人亡的人。

第二是机会成本。为了避免欠下债务而错失更多的挣钱机会。比如说有一个很好的工作机会，在做背景调查的时候发现了你有一些没有解决好的债务问题，于是就直接被拒绝了。

第三是时间成本。和催收周旋、应付各种骚扰、解决可能出现的诉讼等等，这样的时间和精力可以用来干什么呢？

借的钱要还，这是人之常情。不要老是想方设法钻空子，到最后吃亏的是你自己。

如果已经超过期限的话又该怎样做呢？

我知道到这里的时候，一定会有不少人中招。不要着急，还来得及采取措施。

第一件事情就是弄明白所使用的平台是否会被记录在案。很多平台声称不上征信，但是实际上已经接到订单了。到中国人民银行征信中心查询个人信用报告就可以知道全部情况了。不同的城市的查询次数限制可能会有所不同，具体的可以向当地的人民银行询问。

第二、确定不能上征信之后再和平台进行沟通。大多数平台都是希望把钱收回来，并不会让你破产。可以申请延期还款或者减免一部分违约金。我的一个朋友就是这样的情况，他主动打电话来说明自己的困难，结果对方答应免去违约金，本金分成六期偿还。

第三点就是不要“以贷养贷”。这就是最大的陷阱。由于要偿还这笔欠款，人们只好再去借贷更多的钱来还债，这样就形成了一个恶性循环，最终导致了破产。

第四，在遭遇暴力催债的时候要保存好相关证据，并且及时向公安机关报案。现在的扫黑除恶力度很大，很多非法平台其实都很害怕这个办法。录音、截屏、通话记录都可以作为证据使用。

最后几句实在话

写了那么多，其实就是一句话的意思。不管是不上的征信还是上了征信，借钱都得小心谨慎，还款也要按时。告诉人们“不上征信就可以随意逾期”的人是愚蠢或者邪恶的人，要远离他们。

我的朋友之后的情况如何呢？他把钱如数归还，并且额外支付了两三千元的违约金。现在他要借的钱，都会问我这个平台能不能用。吃过一次亏就会得到一次教训，总是掉进坑里也不好啊。

如果你还在犹豫是否要逾期的话，那么我建议你算一下这笔账：为了这几百块钱而破坏自己和家人的生活品质、影响到夫妻之间的感情以及面临法律上的麻烦，值不值得呢？答案是显而易见的。