不用查征信的借款软件有哪些？说几句得罪人的大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是名叫小周的年轻人，在之前就向我咨询过关于理财配置的事情，此时他的语气显得很慌张。他告诉我自己的信用卡和网贷一共欠了八万多元，由于是以贷养贷的原因，所以征信已经被弄得很糟糕了，目前需要三千元来周转一下，想问一下我没有查询信用报告的功能的借呗是什么样子的给一个明确的方向。

说实话，听了这句话之后我的心里就咯噔了一下。作为持有理财规划师证书的人，在这个时候应该给他一些安慰，并且提出一个专业化的债务重组计划。但是那天我没有忍住，直接回复道：“你现在还不明白的原因就是因为你总是想走捷径，所以才会把自己逼入绝境。”

那么大家都是在搜索“不查征信的贷款平台”。

这件事情说出来也很无奈。我在和客户的交流中发现，有八成人在征信出现问题之后，并没有第一时间去考虑如何止损，而是急于寻找“不用查征信”的借款平台。这样的想法我是可以理解的——就好比一个人掉进了沼泽地一样，本能地想要抓住任何可以用来支撑自己的东西来迅速逃离困境。

但是此时抓住的东西并不是救命稻草，而是一根把人往下滑的绳子。

小周那天晚上对我说，在网上找了很多信息，但是都没有找到想要的结果，有的说“黑户可以申请”，有的说“不管有没有征信”。问我是怎么样的。当时我就和他摊牌了：正规金融机构不会有一家敢只看征信而不看其他因素来放款的。这就是监管的底线，谁触犯就会被消灭。

那么市场上宣称“不用查征信”的产品又是怎么回事呢？其实就是骗你的前期费用的诈骗盘子、或者利息超高得让人无法忍受的高利贷、或者是套路贷，借出去的钱就不要指望能全部要回来。

所称的“替代方案”到底有多大的坑

去年我接手的一个案子到现在我还记忆犹新。客户的是一名小餐饮店老板，在疫情期间刚刚解封的时候，他的店铺还没有完全恢复营业状态，需要马上筹集5万元来支付租金。由于之前的多次逾期行为导致了征信分数很低，所以正规银行贷款被拒绝了。

他从一个应用程序里看到了“不用查征信就可以马上拿到贷款”的信息，并且点击了链接。那么结果是什么呢？钱到了账户里，有五万元，但是真正到账的就是四万二千元，另外八千元变成了所谓的“服务费”、“审核费”。更加荒唐的是，在合同中写明的年利率看似合理，但是加上各种名义上的费用之后，实际年利率已经超过了120%。

三个月之后，五万元变成了九万多元。这也是他在还款的时候已经付了一部分钱的意思。

后来我把这个事情给他算了一下，按照这样的速度滚下去的话，一年之后他就需要偿还二十几万了。这是借的钱还是吃人的钱呢？

“隐形门槛”在正规途径中并不为人所知

其实人们寻找“不需要查询信用记录”的贷款平台的原因是他们并不清楚正规途径是如何进行审核的。在行业里有一些内幕消息，银行以及正规消费金融公司的审核标准，并非仅仅依靠征信报告就可以决定的。

比如有的银行产品即使需要查询征信报告，但是主要考察的是你的“负债率”以及“还款能力”，而不会去判断你是否有过逾期记录。如果能够提供稳定的工作收入证明或者社保缴纳凭证的话，即便有征信上的一两笔小额逾期记录也一样可以被批准放款。我的一个客户的征信里有一张信用卡逾期的情况，但是数额很小，并且他提供了最近六个月的银行流水以及公积金证明，在某家股份制银行得到了一万块钱的消费贷款额度，年利率只有五点六。

因此与其到处寻找那些“不用查征信”的坑爹软件，倒不如花些时间去了解下正规机构的审核要求。各个银行和产品的差异很大，具体的数值我已经记不清楚了，但是大致的原则就是：有抵押品或者强大的信用背书的话，对于征信的要求就会低很多。

真正的救命稻草，并不是去寻找什么软件

再说一下小周的事情。那天晚上我对他说的第一件事情就是把你所有的网贷平台都列出来，并且按照利率由高到低进行排列。利率最高的是先想办法把钱还上。

资金来源是什么？两种方式：第一种是和家人沟通，需要借钱的话就去借，需要卖掉东西的话就卖掉；第二种是与平台协商，申请延期还款或者分期减免。很多人都不清楚，在一些正规的网贷平台上存在“困难帮扶”的政策，如果你主动找客服反映自己的困境，并且出示失业证或收入减少证明的话，是可以获得一定的利息减免或者是延长还款时间的机会。

小周开始并不太相信，认为网上的说法都是很难达成协议。我说：“虽然很难，但是比向别人借钱要好得多。”你试一下也不会少一块肉。

后来他就去尝试了，在和几个平台商讨之后，其中有两家愿意减免一部分利息，还有一家给到了六个月的宽限期。并不是所有的平台都会答应，但是压力一下就减轻了许多。

不要被“大数据风控”的说法所迷惑

现在的市场上还有一种说法是，有的平台使用了“大数据风控”，而不看传统的征信报告，而是根据消费者的消费习惯和社交信息来判断风险。这样的东西有吗？是有存在的。但是要弄明白的一件事就是：大数据风控并不等同于“门槛低”。

但是大数据风控可以获取的信息维度更多，包括你的消费习惯、还款意愿以及社交圈子里的信誉情况等等都会被包含在内。也就是说，如果征信已经被用过了的话，“大数据评分”也很难很高了。

并且这样的平台，利率一般都比银行要高出很多。经过对几个主要的互联网借贷产品的了解之后发现，它们的年化利率都在18%到24%之间，并且有些还会更高一些。短期周转可以，但是长期使用就相当于给平台打工了。

当你要搜索“不需要查询信用报告的贷款平台有哪些”的时候，可以先问问自己三个问题

每次遇到客户询问类似问题的时候，我会这样反问道：

第一，你是怎么用这钱的？是为了消费、为了赌博还是为了帮助别人呢？如果属于上述两种情况的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法，因为一旦借出去之后就会越陷越深。

第二、你是否计算过借钱的实际费用呢？许多网贷平台用的是“服务费”、“手续费”的文字游戏，表面上看利率很低，但是年化率却很高。不要只盯着月供的钱不放了，要使用IRR公式来计算出真实的年化收益率。

第三、你要怎样去偿还呢？如果到现在你还拿不出几千块钱来的话，又凭什么相信自己下个月可以还出好几万呢？是通过中奖获得的吗？

三句话说完之后，很多人都不再说话了。

其实市场上宣称“不需要查询征信”的贷款平台，十个人里面有九个半都是陷阱。另外一半可能就是亲朋好友之间的私人借款或者是某个非常特殊的、很小金额的小额互助团体了——但是和这个所谓的“软件”一点关系也没有。

小周之后的情况如何呢？按照我所说的那样，把一部分欠下的债务告诉给家人，并且由父母帮我偿还了其中一笔最大的债务。其余的部分他就找了份送外卖的工作来慢慢还债。前几天他给我发信息说虽然很辛苦但是心里舒服了很多，再也不用天天接到催款电话了。

我回复他说：“踏实就可以了。”以后别人再问你不用查征信的借款软件有哪些的时候，就告诉他们不要再找了，免得到处碰壁。