花户有下款的口子吗？不要被蒙蔽了

上个月有个叫小周的粉丝加了我微信，开口就问有没有花户可以下款的渠道，网上搜来的一堆全是广告，并不敢相信。说实话，这个问题我听过不下百次了，每次都会想反问一句：你觉得自己征信有问题还能有人愿意借给你钱，这事儿合理吗？

我是持证理财规划师，从事这行七八年了，见过太多人因为急需用钱而乱投医，最后把本可以救急的路给堵死了。今天我们来掰开揉碎地聊一聊这个话题，并且不扯什么虚的东西。

首先弄清楚你的征信到底"花"在什么地方

很多人嘴上说征信花了，实际上并没有弄明白什么是花。简单来说，征信花一般有三种情况：查询次数多、负债率高或者有过逾期记录。这三个性质完全不同，能下口子的地方也相差甚远。

小周属于典型的"查询花"，半年之内点了二十多次网贷申请，每次都被拒了，在征信报告上密密麻麻全是贷款审批查询记录。银行看到这种情况的第一反应就是：这个人肯定很缺钱？

这就如同你同时向二十位朋友借钱，每个都问了但是都没有借到一样，第二十一个朋友看到前面的二十个都没能帮你拿到钱，他会愿意给你借钱吗？

花户能下款的口子，到底有没有靠谱的？

有，但是和你想象的不一样。不要指望"不看征信就可以秒下款"，要么是骗子，要么利息高到让你怀疑人生。其实市面上有一些机构对于花户比较友好，但都有一定的条件限制。

第一种为抵押类。你有房子、车子和保险，征信有一点问题也不大，因为人家手里还有抵押品可以拿走的嘛。我去年接触到一个做餐饮生意的朋友，他的征信查询记录多达三十多条次，但是由于有一套全款购买的房子作担保，并没有因此影响到正规金融机构给他提供的80万元周转资金申请。

第二种是担保类。找一个信用好的担保人，或者通过担保公司申请贷款的话也可以下款。但是担保公司的费用比较高一点，一般在2-5个点之间，这笔钱要算清楚了。

第三种为部分消费金融公司。他们对于查询次数的容忍度比银行要高一些，但是利息也会相应地上浮，年化15%-24%的情况比较常见。这类口子适合短期周转用，在长期使用的时候就会觉得心疼了。

那些标榜"花户必下"的坑，踩一个就足够喝一壶了

说到这儿一定要提醒大家，网上的广告打得震天响的"花户能下款的口子"十个里面九个都是坑。最离谱的一个案例是客户交了2000元包装费之后过了半个月才被告知被拉黑。

还有一种比较隐蔽的坑就是套路贷。表面上说可以贷款，实际上合同上写的钱比实际拿到的钱多很多倍，在你意识到的时候已经欠了一大笔债务了。去年有一位客户就栽在这个上面，借了五万块钱拿到了三万多点五，但是合同写的却是七万元整，后来打官司花了半年时间才解决掉。

怎样去判断呢？记住一条：下款之前收钱的，99%都是骗子。正规机构最多收取评估费、手续费，并且是从放贷金额中扣除，不会让你先垫付资金。

花户申请贷款的方法

如果你的征信出了问题，急需用钱的话，不要随便申请。先做三件事情：

• 要一份详细的征信报告，看看钱都花在了哪里，是逾期还是查询次数多
• 把名下可以使用的资产都盘点一下：保单、公积金、社保、房产、车辆
• 取消所有的不必要的贷款申请，至少养3-6个月的征信

我有一个做建材生意的客户，去年十一月找到我的时候征信上有两次逾期和十几条查询记录，急需周转30万元。我没有让他继续找口子，而是先让他的小额贷款还清了两个月之后再用他名下的车作为抵押，在正规渠道中贷款出来的。多等了一个半月的时间但是利息省了几万块钱。

花户贷款口子的申请时间需要注意

网上基本没有人提到，但是我自己观察下来是有规律的。每个月中下旬的时候，一些消费金融公司的放款额度比较宽松，审批通过率会比月初高一点。具体的数字我已经记不清了，大概在中间旬要比初中的通过率高出5-10个百分点左右。

还有一点就是季度末、年底的时候，很多机构为了完成业绩目标，会稍微放松一些。去年12月我就帮两个花户客户申请到了贷款，同样的条件放在了今年的十月就可能被拒绝。

当然这只是经验之谈，不同的城市、不同的机构情况会有所不同，并非一成不变的规律。

征信花不能当绝症

征信花了很多人就会觉得这辈子跟贷款无缘了。其实并没有那么严重。征信记录保存五年，查询记录保留两年，只要你停止乱申请，并且慢慢养着的话，总有一天可以恢复过来的。

最极端的一个例子就是三年前征信烂到极点的客户，后来老老实实还债、养征信了，今年买房贷款也顺利批下来了。当时他差一点就放弃了，现在回过头来看的话还好没走歪门邪道。

所以不如把精力放在提高自己的信用评分上，而不是到处找可以贷款的借口。急需用钱的时候，优先考虑抵押、担保等方式，并且不要触碰那些来历不明的网贷平台。

最后说一句大实话：可靠的口子，从来不会在广告中喊出"花户必下"。