黑花白融通借款口子真的那么厉害吗？别被名字所欺骗

上周三下午，有一个客户急匆匆地来找我，一坐下来就问："老师，听说最近有个黑花白融通借款口子特别火，说我的征信花也能下款靠谱吗？说实话，在听到这个名字的时候我愣了一下。做理财规划师这么多年了，市面上各种贷款产品我都比较了解，但是这个名称却显得很"玄学"。很多借款人很容易被这样的名字所迷惑，认为这是什么神秘通道。把该词拆开来看的话就可以知道它是救命稻草还是新的坑了。

把"黑花白"分开来看，也就是那点事

"黑花白"这个名字中的"黑户、花户、白户"分别对应着三类人。就是专门针对征信有问题的人群设计的产品包装。我查了一下最近市场的动向，这类产品一般不是某家银行的一个名称，而是中介把几种非银机构的产品打包后叫的。去年没有这样称呼过，今年有很多中介为了揽客而创造了一个听起来很厉害的名字。

说实话，这样的产品我非常了解。底层资产一般是消费金融公司或者信托公司的放款通道。由于银行贷款要求严格的征信条件，所以征信有硬伤的人根本无法从银行那里得到借款的机会。但是这些持牌消金机构的风控标准和商业银行不同之处在于它们可以接受更大的风险，并且所收取的利息比商业银行高得多。

黑花白融通借款口子适合什么样的人？

再说白户。我的表弟刚毕业两年，从没办过信用卡、贷款也没有贷过款，在征信报告上一片空白。他想要申请消费贷款的时候被很多银行拒绝了。为什么呢？因为银行无法了解他的信用状况而不敢借给他钱。在这种情况下，一些消费金融公司的产品可以起到破白的作用，门槛比较低，并且额度也不会太高，几千到一两万之间吧。

再来说说花户。这个群体最大，也最容易上当受骗。去年十一月我有个做建材生意的客户，在之前点过很多网贷链接查额度的时候，征信查询记录密密麻麻的，最近三个月就有十几次查询了。属于典型的"花户"类型的人。黑花白融通借款口子这类产品的查询次数容忍度比银行要高一些，但是也不是无限制的。据我所知，在过去三个月中被查了超过二十次的人，通过的概率很小。

至于黑户的话……别傻了。真正意义上的黑户，即征信上有严重逾期、呆账甚至被执行记录的，在市场上99%正规口子都无法进入。那些号称"黑户必下"的，要么是骗前期费用的骗子，要么就是利息超高到离谱的高利贷。到现在为止还没有哪个合法机构敢给没有户口的人放款吧。

三个容易被忽略的隐形障碍

很多人认为只要征信不是太差就可以下这个口子，其实不然。里面有一些行内人才知道的门道：

• 工作证明的核验方式不同：银行要你提供社保公积金记录，但是这些口子很多只核实你的手机号实名时长以及通讯录联系人。使用手机超过五年了？通过率会明显提高。
• 放款时间要讲究：这类产品大多数是系统自动审批，但是系统也会"疲倦"。我的一个做中介的朋友说每天上午10点到11点提交的申请成功率比下午高一些。具体数字我记不清楚了，大约高出5-10个百分点左右。
• 还款方式有猫腻：很多产品宣传的是等额本息，但是实际上加上服务费、担保费之后的真实年化利率可以达到24%以上。很多人申请的时候根本就没有注意到这一点。

一个真实的案例我亲历

今年年初，有个开小餐馆的老张来找我做债务规划。因为疫情的原因他的生意不好，资金周转困难，在网上找到一个类似的"融通口子"借了8万元钱。当时中介跟他说月息是八厘左右，老张觉得还可以就借钱了。结果怎么样？放款时直接扣除8000元的"服务费"，实际到账72万。还了一段时间之后才得知合同上写的是年化利率为21.6%，再加上那笔服务费的话，成本就高得吓人了。

老张当时后悔得拍大腿说早知道我就问问他。后来我帮着重新做了债务重组，用一笔年化10%的银行经营贷把那笔高息贷款置换掉了。这件事情给我带来的启发很大——并不是每个人都想赖账不还钱，而是因为信息不对称被欺骗了。

申请之前必须弄清楚的三件事

如果你真的需要走这样的口子，先问三个问题：第一，实际拿到的钱和合同上写的金额是否一致？第二，在利息之外有没有前期收取的费用？第三、提前还款是否有违约金？这三个问题说完之后，很多坑你就避开了。

另外还要提醒你的是，申请一次就会在征信上留下一条记录。频繁地去办理的话会使得你的信用报告更加糟糕了，在以后想要贷款的时候就很难办到啦。因此我一般建议客户如果有可能可以通过亲戚朋友借一点钱来解决的话就不应该选择高息的产品。实在不行也要算一下自己能不能按时还清，别拆东墙补西墙。

黑花白融通借款口子的替代方案

如果你的征信只是有点杂乱，并没有严重的逾期记录的话，那么我建议你可以先养三个月左右再看。这三个月里不要点任何贷款链接、申请信用卡或者把现有的负债降一下。三个月之后你就可以去银行办理标准产品了。银行利息好喝啊年化4%到8%的多的是干嘛要借20%以上的？

但是如果你是新用户想要建立信用记录的话，可以申请一张银行的标准信用卡，额度小一点也没关系，在正常使用几个月后按时还款就可以建立起自己的信用历史了。比借高利贷要好一些。

对于征信黑的朋友来说，我的建议是先把欠款还清之后再等五年征信更新。这五年的日子要踏踏实实过下去，并不要走捷径。捷径往往是距离最远的路。

怎样去判断一个口子是否可靠？

教大家一个简单的方法：凡是放款之前要求你交钱的，一律拉黑。正规贷款机构最多收取评估费或者担保费，并且这些费用都是从借款金额中扣除的，并不会让你先垫付资金。让人转几千块钱来证明还款能力的是骗子。

另外一个标准就是看放款机构是否有金融牌照。在贷款机构的APP或者合同上可以看到它的全称，然后到央行官网查询该公司的金融许可证。有牌照的话至少不会跑路，并且利息也处在法律保护范围内。没有牌照的人很难找到人说理去，钱借出去后不知道找谁讨说法了。

最后说点实在的

我做理财规划这么多年了，见过很多因为资金周转问题而焦急的人。刚开始只是缺几万块钱，后来东借西凑的利息越来越高，最后成了几十万元的大窟窿。借钱的时候很容易，但是还钱的时候才知道很痛。

所以每次有人问某某借款口子靠谱不，我都会先问他一个问题：这笔钱是用来干什么的？能不能比利息高一些收益呢？如果是为了经营周转的话利润可以抵消贷款产生的利息那么就去借吧。如果是用来消费、买手机或者旅游的话还是算了吧。

那个问我黑花白融通借款口子的客户，后来我给他做了个分析之后发现他完全符合一家城商行经营贷的要求，年化利率只有5.6%。当时高兴得不得了，说还好先问我一下。我对他说200元咨询费值不值得？连连点头认为很有价值。

如果你也在纠结某个贷款产品是否可靠的话，那么可以先把合同条款拿出来逐字细读。不懂的地方就找明白的人问问吧。别急着签了。