黑花借款口子新型：银行经理告诉你审批的真实底线

上周三下午，我正在整理快要过期的贷款档案时，手机突然震动了一下。是信贷部的老张发来的微信消息中只有四个字："又有新口子"

说实话，我们这个行业的人对于这样的消息已经习以为常了。但是这次有所不同的是老张所说的黑花借款口子新式渠道，也让我多看了两眼。不是因为这东西很正规的原因，而是因为它穿的"马甲"太像那么回事了，连我都差点被唬住。

这件事情我要好好说一说。

所谓的"黑花口子"到底在搞什么鬼戏

很多人来找我贷款的时候，都会问"有社保可以贷吗""征信有问题还能不能救一救呢？这时候一般我会先看一下征信报告，在心里就有了大致的判断。

去年十一月有个做建材生意的客户叫刘，三十多岁，征信上密密麻麻全是查询记录。他当时特别着急，说工地等着结款，缺十几万周转金。看了他的材料后发现正常的途径肯定是行不通的，但是这个人手里有一套小公寓，并且是全款购买的。

我认为在这种情况下，应该建议他选择抵押贷款。但是老刘却不同意，并且说网上有人给他推荐了"黑花借款口子新型"的产品，称可以不看征信、秒批秒到账。我当时就劝他说不要去碰这个东西，但是他就是不信。

结果呢？

钱到账了，八万。但是拿到的钱只有六万多一点，两万多块钱直接被扣成了"服务费""保证金"的名义里去了。更让人哭笑不得的是合同上写的年化利率是12%，实际上算下来超过了60%。老刘后来来找我帮忙的时候，我能做些什么呢？这件事情我也没把握好大的好处，只能建议他去报警了。

银行内部审批标准，有些话我不该说

既然你们已经看到这里了，我就给大家说点实在的。我们行审批贷款的时候表面上看的是征信、流水、资产等信息，实际上还有一套内部评分模型。这套模型每个银行都不相同，并且每隔一段时间就会进行调整。

有一个细节网上绝对找不到：我们行每个月20号到25号之间，审批通过率会比较高。为什么？月底要完成任务指标的原因是什么？我观察了两年多的时间，基本上可以信服地进行推断了。但是不同地区、不同的分行的情况可能会有所不同，我就只说我在其中看到的。

征信上的"硬查询"记录，在两个月之内达到四次以上，系统就会发出预警。但是有一个例外情况就是如果您的查询记录都是出于房贷、车贷等正常的用途，并非网贷平台频繁申请的话，在人工审核的时候会适当放宽标准。很少有人知道这个事实。

说到底，银行不是不借钱给顾客，而是不愿意把钱借给"看上去还不起的人。

新型借款口子的套路很多，踩坑的人也挺多

最近半年来，市场上出现了很多号称"黑花借款口子新型"的产品，名字一个比一个离谱。无视黑白户、百分百下款、当天放款等说法听起来就很不靠谱。但是也有相信的人存在呢。

我接触过的案例中，最惨的就是一个刚毕业的小姑娘。她在网上申请了5000元的贷款，对方要求她先交500元作为"验证费"来证明还款能力。支付之后又说银行卡号输入错误，并且需要缴纳1000元的解冻费用。来回一合计钱没借到但是已经花了两千多块钱了

这样的骗局已经很老套了，但是每天还是有人上当。

真正麻烦的是那些打擦边球的产品。它们可以下款，但是利息很高，合同条款中全是陷阱。你以为借的钱是救命钱，实际上自己却挖了个更大的坑出来。

怎样判断一个借款渠道是否可靠

最简单的方法就是看它要不要你先交钱。正规的金融机构，不管是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前都不会收取任何费用。这一点就记住吧。

另外还要查一下资质。目前很多网贷平台都打着"银行放款"的旗号，其实只是挂个名而已。到银保监会官网查询就可以知道它有没有牌照了。这个步骤花费不了两分钟的时间，可以省下好多麻烦。

征信花了之后还能不能贷款

这个问题我被问了不下八百遍。答案为：可以，但是选择的空间会变小，成本也会提高。

能做些什么口子呢？如果征信确实花了的话，那么优先考虑抵押类产品。有房、有车的情况下即使征信不好也有机构愿意接受。无非就是利息高一些，成数低一点罢了。比去碰那些黑花借款口子新式套路贷厉害。

还有一种情况就是如果你是"白户"，也就是没有办过信用卡、没贷过款的人的话就不好批了。由于你没有信用记录，银行无法了解你的还款习惯。建议先申请一张信用卡，在正常使用一段时间之后把信用记录养好。

不要被骗了，标榜"白户秒批"的产品要么利息超高，要么就是诈骗。

一些容易被忽视的小地方

有用的说。

申请贷款的时候，工作单位填写什么、收入证明怎么开都有讲究。我们行内部有一个不成文的规定：同一公司任职超过两年的，在稳定性评分上会加很多分。因此在填资料时把工作的经历写得连续一些比较好。

还有手机号码。使用时间越长的同一个号码评分就越高。很多人对此并不在意，但是系统真的在算这笔账了。

负债率控制在50%以下是比较安全的区间。怎么算？就是月还款额除以月收入。超过70%，基本上就很难批了。

另外还有一个事情要提醒一下。网上很多打着"养征信"旗号的中介公司，基本上都是骗子。所谓的"养"就是给你做几份假流水、编一份工作证明而已。银行风控一眼就可以看穿这种东西。到时候不但贷款批不下来，而且会被列入黑名单，得不偿失。

最后说老实话

干了这么多年客户经理，见过太多人因为一时着急而病急乱投医，最后把自己弄得焦头烂额。

贷款这件事情是没有捷径可走的。正规渠道虽然比较慢、麻烦一点，但是至少不会坑你。号称"黑花借款口子新型"的产品中十个有九个是陷阱，剩下的一个可能是更大的陷阱。

实在周转不灵的话，先向亲戚朋友借钱吧，如果还是不行就卖掉自己的资产。不要为了几千块钱而毁了自己后半生的美好时光。

见过太多人借高利贷后，用新借款来还旧债，最后欠款累积到几十万。那时候再想翻身已经很困难了。

如果你们实在拿不准某个产品是否靠谱，可以把合同条款发给我看看。不能保证每一条都能帮上忙，但是可以避几个明显的坑给你们。