黑花科技口子借款可信吗？不要被名字所蒙蔽

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机响了。来电的是老客户小周，语气急得像热锅上的蚂蚁一样说刷到一个所谓的"内部渠道"，叫黑花科技口子借款号称不用看征信就能秒下款，问问我能不能试一下。听完我就觉得挺有意思的名字，跟闪电贷、极速贷差不多的样子。说白了就是很多人被这个听起来很神秘又很有"黑科技感"的名称所吸引，感觉好像发现了一个新的大陆一样。但是作为一个在金融圈摸爬滚打多年的理财规划师来说，我得先给你浇一盆冷水：金融界并没有什么真正的魔法，只有你看不懂的游戏规则。

黑花科技借款口子到底是什么来历

咱们先不要下定论，我给你打个比方。带有"科技"二字的借款口子就和楼下装修得特别时尚的新派餐厅一样。菜单上的菜名都很花里胡哨，有黯然销魂饭、火焰山牛排等，听起来很唬人，其实后厨就是预制后再加热一下而已。很多这样的平台其实就是助贷机构或者小贷公司做的马甲，它们把传统的借贷产品包装了一下，并加上了大数据匹配、智能风控之类的词之后就显得高大上了。

名字里带"黑花"这类字眼的，我一般都会多留个心眼。正规金融机构起名都要很稳重一些，比如某某银行消费金融、某某信托这些都叫什么？敢用这样名字的人应该都是想打擦边球吧，让你觉得它有特殊的途径呢。如果你真的相信它有什么"黑科技"可以绕过征信系统的话，那你基本上就踏上了坑的路了。去年有个客户叫做大刘，他信了这种所谓的"黑科技"口子之后怎么样？

钱没借到，但是手机通讯录却被查得清清楚楚的，在之后的日子里经常被骚扰电话轰炸。这就是典型的"被人套路了"的情况。

没有人知道的隐形障碍

很多人找这样的口子，就是为了那个"松"。觉得银行门槛高的话，在这里肯定就低了。别傻啦，资本是逐利的，并不是做慈善的。看过很多类似的产品说明书表面看去容易上手实际上其中有很多复杂的东西在里面。比如有的平台宣传只需要身份证就可以注册使用服务了，你把身份证上传之后它又要求授权淘宝账户、京东账户等信息提供紧急联系人。这哪里只是需要身份证明呢？要将你的内裤脱下来仔细地检查一遍。

而且，非主流的借款口子利息计算方式很隐蔽。正规银行年化利率写得很清楚，比如7.2%。但是这样的平台喜欢用"日息""服务费"等字眼来迷惑人。借1000元每天还两块钱听起来不多吧？算一下年化的数字是多少？吓死我了。我的一个做小生意的朋友老张去年资金周转困难，向类似口子借款5万，到手只有4.2万元，其中8千被扣为"服务费"。这叫什么好呢？砍头息就是明目张胆地坑人。

到现在我还记得老张当时拍大腿后悔的样子，说早知道还不如去刷信用卡。所以不要只看广告词天花乱坠的，真正掏钱的时候才知道有多心疼。

申请之前三道自测题

在点申请按钮之前，先问问自己三个问题：第一，我能不能接受年化利率超过24%？第二，我的个人信息被滥用甚至泄露给第三方的时候，我能忍住吗？第三，在逾期之后通讯录的催收还能承受多少呢这三个问题只要有一个不能就别碰。

怎样判断一个口子是否值得去碰

既然说到这儿了，我也不能只泼冷水，要给你一些实用的东西。判断黑花科技口子借款其他的非银借贷渠道是否可靠，就看两点：牌照、利率。牌照就好比开饭店要办卫生许可证一样，没有就是黑店。直接到地方金融监督管理局官网查询一下里面的小贷公司或者消金公司的是否有牌照。查不到吗？那你就pass掉吧，不用考虑太多。

利率方面也存在问题。根据国家法律规定，民间借贷的司法保护上限为LPR乘以4倍，目前大约是15%，超过24%的部分可以不予认可。很多这样的"科技口子"可以把综合年化做到36％甚至更高，已经接近高利贷了。一旦你借入此类资金之后就等于给平台打工。见过太多人开始时只缺几千块钱，后来用了贷款来还贷款的，最后形成十几万债务滚雪球的过程。一点都不夸张啊！

正规机构放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先交"工本费""保证金""解冻费"等款项的行为，都是诈骗行为。这行里有个不成文的规定：收费在前的就是耍流氓。遇到这种情况就直接拉黑举报一条龙，不要给对方留有任何机会。

比找口子更关键的事情

到此为止，我想大家心里肯定都想着："我知道你说的我都懂了，但是我现在就是急需用钱啊，银行不给批的话我该怎么办？"这问题说到了点子上。那我就反问一下你：为什么要急着要这笔钱呢？是因为出现了突发事件还是因为财务状况出了问题呢？见过太多的人借钱是为了填补之前乱消费造成的空缺，或者是为了维持一个自己根本负担不起的生活水平。

此时你所要的并不是一个借钱的机会，而是一次全面的资金检查。在为客户提供服务的时候，首先要做的是把所有的负债都罗列出来，并且去掉一些不必要的支出。过程很痛苦，就像做手术一样，但是这是治本的方法。找各种各样的"口子"来拆东墙补西墙只会让你陷入债务的泥潭而越陷越深。门都没有。

说到这儿，如果你是出于正当的原因周转的话，比如做生意进货或者家里突然出现医药费等紧急情况时，可以考虑一下这几个途径：第一种就是亲戚朋友之间的借贷，虽然面子上过不去但是成本最低；第二种为信用卡现金分期付款方式，利息公开透明；第三种正规银行消费贷款产品，在当前很多商业银行都有线上快捷放贷的服务了。

实在不行，可以考虑持牌的小贷公司。对于那些名字花里胡哨、来历不明的"黑科技"们，在网上出现的时候要离得远远的。金融行业越是看似便捷的道路就容易陷入陷阱之中。

小周后来听了我的劝告，没有去点那个链接，老老实地下了信用卡现金分期的单子，并且虽然额度不大但是比较安全透明。前两天他还发微信感谢我呢，说幸亏当时多问了一句，要不然现在估计已经在和催收斗智斗勇了。有时候不急着走一步反而可以走得更快。

下次再看到带有"黑科技"字样的借款广告时，就问自己一个问题：如果这件事真的这么好，他们为什么不去偷偷发大财呢？非要花钱做广告来求着人借钱吗