做小生意这五年间找到的今日好下款口子都整理在这里了

上周三晚上十一点左右，我还在仓库里核对账目，供货商赵老哥突然打来电话问我是否需要调货。这批货物很紧缺了，过了这个村就没有下一个这样的地方了，但是前提是要现金结算，并且一次要付清十八万块钱。

那时候我的现金流正压在上一批应收账款中，账面上能动的钱加起来不到三万。老赵脾气我清楚得很，磨破了嘴皮子也没用，他不认交情只认钱。没有办法了，只能硬着头皮找路子周转。

以前我对网上借贷平台比较排斥，觉得利息太高、套路很多。那天晚上实在没有办法了才去使用这些APP的。我把手机里可以使用的软件都找了一遍，并且顺便把市面上所说的今天运气好的时候可以下个大单摸了个底朝天。结果还可以，钱是在凌晨一点多到的，货物也顺利拿到了。

这件事让我很感慨，做生意的人哪一个不曾遇到资金周转不灵的时候？关键是到了最要紧的关头了，你要知道哪些路子可以走通，哪些又是陷阱。

当年我踩过的坑，你可千万不能再踏上了

其实我刚开始做生意的时候也是傻白甜，缺钱了就上网瞎找。那时候不懂行，看到广告打得好听的就点进去，结果被坑得痛不欲生。

有一年五一节之前，我打算买些节日礼品盒，当时资金有点紧张，在网上找到了一个号称"无门槛、秒放款"的平台。那个界面设计得跟正规银行一样，我没有多想就填写了身份证号和手机号码，并上传了自己的通讯录信息。结果怎样？钱没看到却被要求交所谓的"工本费""验证费"等费用，前后一共花费两千多元人民币。

后来我才明白，这根本就是骗子！正规的平台怎么会在放款之前就收钱呢？我现在想起来还想抽自己两下子，两千多块钱可以吃多少顿盒饭了。

还有一种比较隐蔽的坑就是那些小贷口子。利息看上去不是很高，但是里面有很多的服务费、管理费等附加费用。我的一个做餐饮的朋友借了五万元，合同上写的月息一分，加上各种杂七糟八的收费之后只剩下四万二千元，并且还要用五年期本金还款的方式偿还。年化利率算下来吓人得很，纯粹就是坑爹的行为。

怎样判断一个口子是否可靠

吃一堑长一智，后来我慢慢摸索出了一套方法。现在让我来判断一下这个平台能不能碰一下吧，大概扫一眼就可以知道个七八分了。

先来看车牌号。不管广告吹得有多天花乱坠，没有正规金融牌照的一律pass掉。怎样查找？查看开发者的个人资料或者在应用商店里搜索平台名称加上“投诉”这两个字，在发现有很多人提到被暴力催收、高利贷时就赶紧绕开走吧。

息费透明度怎样？正规平台都会标明年化利率，只写日利息万分之几而没有告诉你实际年化的多半心里有鬼。敢把账算明白的人才敢于做生意。

另外一点非常重要就是放款的速度。做生意的，资金周转要的就是一个"快"字。我试过很多平台，有的说可以秒到账，但是审核需要两天时间左右，对于急需用钱的人来说简直不靠谱。可靠的今天运气好的时候可以下个大单基本可以在半小时之内完成，最快的五分钟就可以收到款项。

分享几个我实际用过的方法

这五年来，我手机里常备的几个借钱渠道都是我自己亲身验证过的，今天掏心窝子给大家说一说我。

第一梯队：互联网大厂旗下的产品

像借呗、微粒贷、京东金条这些属于第一梯队。正规透明速度快是它的优势所在。我的微粒贷额度为八万元，借呗五万左右，并不算很高，但是方便随用随还，几天算一天利息。上次半夜借钱用了微粒贷，申请到放款也就三分钟的时间，而且不需要打客服电话就可以使用。

这类产品有一个特点，就是看平时的使用习惯。我平常微信支付用得多流水大所以微粒贷给我的额度就高一些。老婆平时网购多，京东金条额度比我的要高些。因此想要提高额度的朋友，在日常生活中可以经常利用这些平台的功能来锻炼一下自己，并且不能只在需要借钱的时候才想起它们。

第二梯队：银行系的消费贷

现在银行也跟着卷起来了，很多都推出了线上消费贷产品。招行的闪电贷、建行的快贷、工行的融e借利息很低，年化利率可以做到3.几左右。去年我办过一笔建设银行的小额贷款业务，十万块钱一年只收三千多块，比网贷划算多了。

但是银行系的产品有一个门槛，那就是你是否在该行有业务往来。如果你们家在北京建设银行做房贷、代发工资或者大额存单的话额度就会比较高一些。我的一个服装批发的朋友，在建行已经连续五年代发工资了，快贷可以直接拿到二十万。因此平时跟银行打交道的时候不要只把它当成存钱取钱的地方，这些隐形的好处要留着用。

第三梯队：持牌消费金融公司

如果前两种方法都不行的话，才会选择第三种。马上消费、招联金融这些也有正规牌照的。利息比银行稍微高一点，但是审核比较宽松，下款速度还可以。我之前有个员工征信有点问题，银行贷不了钱，只能走招联金融借款了，虽然利率稍贵一些，但至少是合法合规的，并不会出现暴力催收的情况。

但是这样的平台我建议只做应急使用，借用时间不要太长，否则利息累积起来就心疼了。

借钱这件事，时机也很重要

很多人不知道申请贷款的时间点会影响通过率以及放款速度。我观察了很久，发现工作日的上午10:00到下午3:00之间提交资料的话，通过的概率会比较高一些。因为此时银行、金融机构的审核人员都在岗上，系统校验加上人工复核（如果有）效率最高。

周五下午以及节假日之前不要申请。审核人员早就已经走了，有些平台甚至会等到节后才处理。有一次我周五下旬去银行办了一个消费贷款，结果到了下周二还没有放款成功差点影响了事情的进展。

还有一个冷知识：月底、季度末的时候，银行会有放贷的压力，这个时候申请消费贷款的话，利率会有所优惠或者额度更大。去年年底我碰到过一次某银行为了冲业绩搞活动把年化利率降到接近一个点的水平了。这样的机会是千载难逢的机会要抓住就别再错过了。

征信方面，实话告诉你

很多人不敢借钱，是因为担心影响征信。辩证看待此事为好。正常借贷、按时还款对征信是有好处的，说明你有良好的还贷能力以及信用意识。造成个人不良征信的原因是什么？逾期了就是不归还贷款的行为；以贷养贷是指用得到的钱来偿还债务而产生的负债情况；频繁申请指在短时间内多次向银行提交借款申请的情况。

我见过有人一个月内在十几个平台申请借款，把征信弄成了花脸猫。正规机构看到这样的行为都会摇头，谁敢给一个到处借钱的人贷款呢？因此我的原则是：能在一个平台上解决的就不要分拆到多个平台上；可以申请大额贷款的时候就不应该去多笔小额地去做。

还有啊，不要相信那些所谓的"征信修复"的广告。征信记录是由央行管理的，并不是几个人就可以修改的吗？花钱买教训的事情我希望大家不要再经历一次了。

一些容易被忽略的地方

最后再啰嗦一下操作方面的事情。申请借款时，填写资料也有一定的讲究。工作单位、收入情况要如实填入，并且可以适当美化一些。比如你是开小店的，月收入不稳定的话就可以打个平均数来写，不要把最低的那一期给省了也不要吹牛说天文数字，审核人员不会傻到这种程度。

联系人一栏可以填写工作稳定、征信良好的朋友。不要给那些自己欠着一身债的人打电话，有的平台会电话核实联系人的情况，如果联系人也是老赖的话，你的申请就有可能被搁置了。

另外还有个事情我要提醒一下，各个城市的规定可能不同。我主要说的是二线城市的情况，一线城市额度会高一些，小县城可能会低一点，你们可以自己测试下，我对本地市场比较了解。

这些年做买卖，我最大的体会就是现金流是生命线、信用才是脸面。借钱周转不丢人，亏了钱还不还或者被坑之后还帮着数账的人就显得很没骨气了。

今天所说的都是用真金白银和血泪换来的经验。希望可以帮到像我这样的在生意场上摸爬滚打的朋友。

另外还有一件事情没有提到。如果你发现某个平台突然给你提额了，不要高兴得太早，先看看最近有没有政策变动或者促销活动。去年有一个平台突然给我增加了五万元的额度，我正考虑要不要用的时候就看到他们那段时间在冲刺业绩、利息打折，算是一个福利吧。但是这样的机会不多，大多数时候是因为你的信用变好了才提额，并不是坏事。

缺钱的时候不要慌张，稳住自己的心态，找到合适的办法来解决资金问题。我那晚半夜把十八万进货款搞定的事到现在我还记得清清楚楚，那种绝处逢生的感觉只经历一次就够受一辈子了。