做小生意五年之后，我找到的三个好稳下款的方法

凌晨两点，我蹲在仓库门口抽烟的时候手机上显示还剩半个小时就可以得到供货商的最后一笔打款。

2019年第一次遇到资金缺口的时候只有八万元，但是这八万块钱差点就让我刚起步的五金店给关了。

那时候我并不知道有什么渠道，就像一头找不到方向的苍蝇一样到处乱撞，最后还是向亲戚借的钱才缓过来。

这几年生意做得多了，我也算是把里面的情况摸透了，真正稳住下款的口子从来都不是你在短信中看到的"特邀开通"。

今天我就把自己踩过的坑以及现在常用的路子摊开来跟大家说一说我希望能给同样做小生意的朋友带来一些帮助。

不要被"秒批"所蒙蔽，正规渠道其实更加灵活

很多人一想到贷款就怕麻烦，认为银行肯定批不过来钱，于是选择那些小平台。

说白了就是"嫌麻烦最后更麻烦"。

去年我想扩大店面，资金紧张，需要大约二十万周转。

当时有一个推销电话打进来了，说是什么"黑户也能下，秒批五万"，我差点就信了。

还好我多长个心眼，去查了那个平台的背景发现就是挂羊头卖狗肉套路贷，在前期还要交什么"工本费"。

坑爹的事情我见得多了。

其实现在很多银行对于个体户、小微企业主都有专门的经营贷产品，利息比网贷要低很多，而且很稳。

所谓的容易下款的借款渠道经常被你认为"门槛高"的地方所掩藏。

建行、工行等大银行的商户贷，只要平时流水走的勤一些，纳税记录正常的话，系统就会自动跑额度，并不需要找中介。

去年我在建行申请了"商户云贷"，早上提交的申请单，在下午就收到了款项到账的通知，并且没有出现过电话核实的情况。

难道这样就比那些让你上传通讯录、读取定位的小平台要好一些？

我用到的三个比较好的方法

这几年我也试过很多次，现在手里固定留着几个"救命稻草"，关键时刻可以用。

第一是税贷，这是我最钟爱的

只要你的店铺一直开着，税也一直在报，这就是最好的信用证明。

目前我的额度大约为30万左右，利率才只有三点几。

这件事情不能造假，税务局的数据最真实，银行也承认。

每年3月至5月间，很多企业都会集中进行报税工作，在这段时间内系统可能会出现卡顿的情况。如果你急着用钱的话最好避开这个时间段申请比较好。

全国是否都如此，我不敢打包票，但是我这边（二线城市）是有这样的规律。

第二是流水贷，适合没有太多纳税记录但是有真实交易的

有些同行为了省税，流水走得很隐蔽的话，那么就可能申请不到贷款了。

此时可以看看自己的收款码。

我现在用某银行的收款码做业务，每个月流水都很稳定，银行后台会自动给我算出一个额度。

额度是动态变化的，旺季流水大时，额度就提高；淡季的时候就会降低。

去年年底备货的时候，我直接从收款码所绑定的贷款中提取了10万元，并且可以随时还款，用了20天左右的时间后利息才几百元。

其实比借钱给朋友看脸色要好得多。

第三种是担保基金贷款，适用于没有抵押品的小企业

其实很多人不知道，它是政府贴息的。

可以去当地的就业局或者中小企业服务中心咨询一下，了解是否有关于创业担保贷款的信息。

我创业第二年申请过，政府帮忙担保、银行放款，并且利息由政府补贴一大半。

唯一的问题就是需要跑几次手续，找一个反担保人（公务员或者事业单位编制的朋友）。

但是只要你肯走这个流程，下款的概率就非常高了，毕竟这是政策扶持的。

这绝对可以算作稳住下款的口子稍微走几步路就累了。

为什么总是被拒绝？可能是这几个方面没有注意好

我的一个做餐饮的朋友生意很好，但是申请贷款总是被拒了，气得他直骂娘。

后来我陪着他去办了一份征信，才得知问题出在"查询记录"里。

这家伙没事的时候就点各种网贷平台的"查看额度"，觉得看一眼也不花钱。

结果呢？

征信报告上一排排的"贷款审批"查询记录，银行一看就觉得这个人缺钱缺疯了，风险太高。

别傻了，"查看额度"按钮点击一次就记作一笔征信查询。

这就是把路走窄了。

还有一个坑就是"逾期"。

有人认为晚几天没关系，征信上不会有事。

这个想法完全错了。

目前很多正规平台都有宽限期，但是有些银行是T+1上报的。

即使没有上征信，银行内部的评分系统也会记录下来。

我现在有这样一个习惯，就是每个月还款日都会设置一个闹钟，在还款前一天把钱存好。

中介不会告诉你行业内的一些秘密

市面上有称可以"包过"的中介，十个人里九个都是骗子。

所谓的"技术处理"其实就是帮您制造假流水或者包装资料。

一旦被银行查出，贷款就不可能批下来了，更不用说上银行的黑名单或者涉嫌骗贷了。

为了几万元钱而毁掉自己的信用记录，值不值得？

有一次跟银行信贷部的一个朋友喝酒的时候，他跟我透露了一个内部的"白名单"制度。

如果你曾经在某家银行存过定期存款、买过理财产品，或者代发工资的时间比较长的话，在该行系统的评分会就比较高。

申请贷款的时候，白名单上的客户可以秒批，非白名单的客户就需要人工审核了，通过率差了很多。

因此平时不要把钱全部分散到不同的银行里，只选择一两家主要的银行来管理流水、存款和理财业务，在需要的时候可以救命。

虽然这招慢一些，但是有效果。

申请之前的一些实战建议

到了需要借钱的时候，千万不要慌张。

先把征信报告打印出来看看，有没有逾期记录以及一些杂乱的查询情况。

如果出现逾期情况的话，先去处理掉之后再过半年申请。

申请的时候，填写资料也有一定的讲究。

例如"居住地址"，必须填写身份证上所标注的住址或者与手机号码归属地一致的地方，并且不要写临时租住的房子。

银行系统会根据你的稳定性来打分，住得时间长、稳定的地方分数就高。

另外，申请理由不能写成"投资""炒股"之类的内容了，应该填写为"日常经营周转"或者"装修"。

银行最怕资金流入股市楼市，你硬要往枪口上撞的话那不是找死吗？

提交申请之后要保证电话保持畅通。

有时候银行会打回访电话，问的问题很简单，“你店开在哪儿”、“借多少钱”。

如果你支支吾吾地回答不上来，或者电话没有人接的话，那么大概率会被拒绝。

有一个客户提交申请之后就跑去山上玩，信号不好没接到电话，但是资质很好还是被拒了。

冤不冤？

做生意这几年，我算是看明白了，借钱这事不能急。

平时把信用养好，流水做实比什么都强。

遇到好项目缺钱的时候心里也不慌，因为你有底气，并且银行也相信你。

现在我最怕听到有人声称自己有内部消息，基本上就是想割韭菜了。

踏踏实实做生意，规规矩矩走正道，这才是最好的稳下款的方式。

下次再有人给你发短信说"特邀开通"的时候，直接拉黑，不用考虑。